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　　我国中小产险公司的发展模式分析及选择的论文 [摘 要]中小规模产险公司是我国产险市场的主要市场主体，在相当程度上左右着我国产险市场的发展。根据不同的经营特征，我国中小财产保险公司的发展模式大体可以分为以下四种：第一种是强调规模取胜的快速发展模式；第二种是以投资业务为公司经营重心的发展模式；第三种是以利润为先的稳健型发展模式；第四种是规模与效益并重的发展模式。通过对四种发展模式的利弊对比分析与实证分析，得出规模与效益并重的发展模式是我国中小产险公司良性发展的适当选择的结论。但是在产险公司发展的不同阶段侧重点也各不相同。同时保险市场等环境因素对中小产险公司发展模式的选择也具有重要影响。 　　[关键词] 发展模式；利弊分析；模式选择 　　一、中小产险公司发展模式的背景 　　所谓中小产险公司一般是指年保费收人在i00亿元以下，经营期限不足十年的财产保险公司。目前，在我国的产险市场上，除人保、太保、平安以外，都属于中小型产险公司。 　　现代企业理论的创始人科斯提出了交易费用理论，指出企业的规模是由市场交易成本与组织内部交易成本之间的均衡来决定的，当企业规模偏离均衡点，无论是过大还是过小都会引起过高的成本，因而是缺乏效率的。从产业组织理论的角度，施蒂格勒(stigler，1971)提出了一个经典的表述——“生存法则”，即企业的最佳规模(或适度规模)可以在一个相当大的范围内实现，凡是在长期竞争中得以生存的规模都是企业的最佳规模。斯蒂格勒还提出了“灵活性”的概念，他把灵活性定义为生产技术随产出波动而变化的特性，还运用单位成本——产出曲线对这一概念加以解释。.中小企业亦具有此特性，人们常说“船小好掉头”正说明中小企业具有灵活性的特点。舒马赫认为企业、城市和国家都不是越大越好，相反，小有小的优势，企业规模小，有利于处理好企业内部的关系，充分调动每一个员工的创造力，形成更大的合力(舒马赫，1973)。上述见解都充分显示出中小企业发展有其坚实的理论基础，这些对分析中小产险公司的发展模式具有很多指导和借鉴作用。对于这??理论给予更高评论的是奈斯比特所著《全球吊诡》一书，书中论断“小而强的时代来临了，当全球经济愈扩张，规模愈小的成员，影响力反而愈大”。新经济的一个明显趋势是大企业解体，形成许多与网络连结的中小企业，已是未来企业发展趋势。 　　保险业是不同于一般行业的，但上述理论对于分析中小产险公司存在的合理性是具有指导意义的。另一方面，从国内外保险市场的实际情况看，保险金融集团化经营虽是大势所趋，但是需要指出，从保险业发达国家保险市场结构看，保险金融集团虽在市场中具有主导作用，但中小产险公司依然在市场数量中呈现多数并发挥重要的作用。 　　在中国保险市场上，一些保险公司正进行集团化改革，提出并积极推进大型集团公司的建设，这对提高中国保险产业的整体竞争力具有重要的意义。但在具有36家产险公司的市场上，2006年1—10月间，超过百亿元保费收入的公司有四家，过50亿元的公司只有六家，且六家公司保费收入占市场的比例达85%，其他30家公司的保险费收入只占15%。所以，我们并不否定在现阶段保险市场上大型保险金融集团的重要地位，而是要说明中小产险公司是我国建设产险市场的重要组成部分。 　　二、我国中小产险公司主要发展模式 　　根据经营特征的不同，我国中小财产保险公司的发展模式大体可以分为四种：一是以规模取胜的快速成长型发展模式。这种发展模式最为突出的特点在于短期内发展速度是非常惊人的，表现为保费规模以几何级数增长，分支机构在极短时间内遍布全国。二是以投资业务为公司经营重心的发展模式。该种发展模式的突出特点是投资收益率一直保持了行业内领先的水平。尽管保费收入及市场份额始终处于比较落后的水平，在这种情况下，公司在行业内位于具有较强竞争优势的地位主要是依靠其投资业务的良好业绩来支撑。三是以利润为先的稳健型发展模式。这类产险公司通常强调利润导向，并不注重公司的规模。这类公司以外资与合资公司为多，囿于险种经营范围的限制，此类产险公司还不能承保政策性非寿险业务，但是即便在这样不利的条件下，仍然保持了相当好的经营业绩。此类公司往往在管理模式、制度建设、公司文化培育方面更注重于一体化建设，强调公司核心竞争力的培养。四是以规模与效益并重的发展模式。这类产险公司发展结合了注重规模与注重效益两种发展模式各自的优点，既可以做到在短时间内获得快速发展与扩张，又能够确保一定水平的经营绩效。 　　在上述四种中小产险公司的经营发展模式中，均可以在我国产险业中找到典型案例，而且其各方面的市场表现也各具特点。从它们的经营业绩、险种结构、市场定位、企业形象、战略规划等方面，可以看出四种经营模式所展现出来的优缺利弊。首先针对强调规模、强调投资业务、强调以利润以及强调规模与效益并重的四种发展模式找到