第五章贷款业务汇总.ppt

第五章;第一节 贷款种类和政策;;（一）按贷款期限划分 按贷款期限分类可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。 1、活期贷款：在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，这种贷款比定期贷款灵活主动。 2、定期贷款：是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。具体有：短期贷款：期限在一年以内（含一年）；中期贷款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以内；长期贷款：期限在五年（不含五年）以上各项贷款。 3、透支：指活期存款户依照合同向银行透支的款项，它在性质是银行的一种贷款。;;;;;;;;二、贷款政策 （一）贷款政策的概念 贷款政策是商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。 在进行贷款之前，商业银行必须首先确定自己的贷款政策，即了解自身经营的内外环境及影响贷款的各种因素，确定贷款所要达到的基本目标。 贷款政策必须符合银行稳健经营的原则，并对银行贷款业务开展的指导思想、发展领域等进行战略性的规划。;;;3、贷款的规模和比率控制 贷款/存款比率：不得超过75%。 贷款/资本比率：比率越高，盈利能力越高。 单个企业贷款比率：反映贷款的集中程度和风险程度。对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，对最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50%。 中长期（存）贷款比率：央行规定，一年期以上的中长期贷款余额/一年期以上的各项存款余额，必须低于120%。;4、贷款的种类及地区 贷款的种类及其构成形成了银行的贷款结构。贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。 贷款地区：银行控制贷款业务的地域范围。银行贷款的地区与银行的规模有关。大银行因其分支机构众多，在贷款政策中，一般不对贷款地区作出限制；中小银行往往将其贷款业务限制在银行所在城市和地区，或该银行的传统服务地区。;5、贷款的担保:抵押率一般控制在60%-80% 明确担保的方式．如《中华人民共和国担保法》规定的担保方式有：保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以及定金； 规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； 确定贷款与抵押品的价值比率、贷款与质押品比率； 确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序。;6、贷款定价 银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承担费等）因素。 贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因素。;7、贷款档案管理 贷款档案：银行贷款管理过程的详细记录，体现银行经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量，甚至可以决定贷款的质量。 一套完整的贷款档案管理制度通常应包括：贷款档案的结构及其应包括的文件；贷款档案的保管责任人；明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管，应保存在防火、防水、防损的地方；明确贷款档案存档、借阅和检查制度。;;;三、贷款程序;;;*;第二节 贷款定价;一、贷款定价原则;二、贷款价格的构成;（1）资金成本：资金平均成本、资金边际成本 （2）贷款风险程度（借款人的信用状况、借款人的盈利能力、借款的用途、借款的时间长度、借款的保证） （3）贷款费用 （除资金成本之外的其他费用） （4）借款人与银行的关系 （5）银行贷款的目标收益率 （6）贷款供求状况;*;（一）目标收益率定价法 是根据银行的税前产权资本目标收益率来确定贷款的方法。 税前产权资本（目标）收益率＝（贷款收益－贷款费用）／应摊产权成本;（二）基础利率定价法;（三）成本加成定价法 又称宏观差额定价法或差额定价法。 贷款利率=贷款成本率+利率加成 在实际工作中，通常采用以为目标收益，即根据存款利率，或存贷利差来确定贷款利率，这是一种常用的定价方法。;（四）优惠加数定价法和优惠乘数定价法;（五）保留补偿余额定价法;第三节 几种贷款业务的要点;（一）信用贷款的特点 与其它贷款相比，信用贷款具有以下几个特点： 1、以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证 2、风险大且利润高 3、手续简便;（二）操作程序及要点 1.对借款人进行信用评估，选择贷款对象 2.合理确定贷款额度和期限 3.贷款的发放与监督使用 4.贷款到期收回;二、担保贷款;（一）担保贷款种类 1、保证贷款 ;2、质押贷款;3、抵押贷款; 1、借款人找保 2、银行核保 3、银行审批 4、贷款的发放与收回;1、抵押贷款的分类 抵押贷款根据抵押物的不同，可以分为以下六类： ①