4货币金融学课件创新--商业银行.ppt

第五章 商业银行总论;一、商业银行起源和发展趋势;商业银行是一个古老的行业。它起源于古代的银钱业和货币兑换业。 1、主要业务形式： 1）货币的兑换业务 2）货币保管业务 3）异地支付业务 ——后来银钱业主发现，通过从事上述业务，他们手中总有大量的货币闲置，所以他们将这些货币贷给需要用钱的人并收取利息。而且发现这项业务的收入比前三项的收入都要高，因此银钱业主便开始积极从事这项业务，这样就需要大量的资金，为了聚集大量的资金银钱业主们开始不再向存钱户收取利息，反而向他们支付利息，这就是现代意义上的银行。;;中国的银行业是从明清时代开始的。 北方是山西的“票号”；南方是浙江、绍兴、湛江等地的“钱庄”。;*;商业银行的发展趋势;90年代后，银行合并的浪潮风起云涌。 花旗公司和旅行者集团的合并标志着商业银行、投资银行、保险业开始合并。 许多国家，银行业主要为少数几家大银行所控制。;2.全能化。;经济国际一体化导致金融国际一体化； 银行业务越来越多地超越了国界。;商业银行的性质：特殊的金融企业 —企业：自有资本、法人组织、利润最大化 —特殊企业：经营对象(货币资金)、活动领域(货币信用) —特殊金融：服务对象；业务范围；功能/信用创造;商业银行与工商企业的区别;分业经营;分业经营模式 ;全能型经营模式;四、商业银行的组织形式;（三）连锁银行制。 连锁银行制又称联合制，其特点是：由某一个人或一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而达到控制这些银行的目的。 （四）银行持股公司制。 银行持股公司制又称集团银行制，其特点是由一家集团成立一个股份公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行或金融机构。 ;*;⑴信用中介：最基本的职能 作为贷出者和借入者的双重身份，把资金从盈余单位转向赤字单位，完成资金优化配置。 ⑵支付中介： 支付、结算、货币收付、资金汇兑等;;第二节、商业银行业务; ;一、商业银行负债业务;Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.;1.负债业务。 是银行最主要的资金来源，是银行经营的基础。;（一）银行资本;2、二级资本； （1）核心资本（股本、公开储备：一般是从商业银行税后利润中提留，是银行权益类资本的重要组成部分）； （2）附属资本（未公开储备、重估储备：指商业银行经国家有关部门批准,对固定资产进行重估时,固定资产公允价值与账面价值之间的正差额部分、普通准备金等）； （3）其它资本：各种准备金;银行资本充足率与巴塞尔协议;　①资本的组成。协议将银行资本分为核心资本和附属资本两部分。规定核心资本应占整个资本的50%，附属资本不应超过资本总额的50%。 　 ②风险加权制。协议对不同资产分别给予0%、10%、20%、50%、100%的风险权数。 　 ③设计目标标准比率。协议确立了到1992年底，从事国际业务的银行资本与加权风险资产的比例必须达到8%（其中核心资本不低于4%）的目标。;资本充足率=总资本/风险资本总额 应大于等于8% 风险资产总额=;如某银行总资本为6000万元 资产负债表资产 现金 5000 政府国库券 20000 国内银行存款 5000 以家庭住房的一级置留权为担保的贷款 5000 私人公司贷款 65000 ;;（二）存款负债业务;1、活期存款;活期存款特点;储蓄：个人或家庭将货币存入银行等金融机构，以保障安全和谋求利息收益的行为。;特点：盈利性强，流动性差。;10.1商业银行负债业务;商业银行的负债业务;*;二、商业银行资产业务;基本概念： ——指商业银行将筹集来的资金运用出去的业务。包括现金资产业务、贷款业务、票据贴现业务和投资业务，是商业银行的主要利润来源。;1，资产业务--现金业务;现金是银行的一线准备，开展业务的重要保证；流动性非常高。盈利性很低，所占比例越来越小。;现金管理的目标;之所以进行流动性管理，原因是满足流动性需求 流动性需求是指客户对银行提出的必须立即兑现的资金需求，包括存款客户的提现需求和贷款客户的贷款需求。;方法一：潜在资金来源预测法;方法二：资金结构法;贷款的流动性需求＝100％×新增贷款额; ;方法三：资产流动性指标;2、商业银行资产业务--贷款;1、存货抵押。又称商业抵押，是以借款人的存货作为抵押品向银行申请的贷款。 2、证券抵押。是以借款人持有的各种有价证券如股票、债券、汇票、本票、支票、存单等作为质物向银