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保 险 学;Page ? *;一、再保险概述 （一）再保险的概念 再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其承保的风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 分出业务的公司为原保险人，或分出公司，或直接保险公司； 接受业务的公司为再保险人，或分入公司，或分保接受人。 如果分入公司又将其接受的业务再分给其他保险人,这种业务活动称为转分保或再再保险，双方分别称为转分保分出人和转分保接受人。; 因为分出公司通过再保险而转嫁风险责任，需要向分入公司支付保费，叫做分保费或再保险费； 同时，由于分出公司在招揽业务过程中支出了一定的费用，由分入公司支付给分出公司一些费用报酬，称为分保佣金或分保手续费。 ;Page ? *; （二）再保险中的一些重要概念 1、危险单位 危险单位是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。 危险单位的划分既重要又复杂，应根据不同的险别和保险标的来决定。其划分关键是要和每次事故最大可能损失范围的估计联系起来考虑，而并不一定和保单份数相等同，但划分并不是一成不变的。划分得恰当与否，直接关系到再保险当事人双方的经济利益，甚至影响到被保险人的利益，因而是再保险实务中一个技术性很强的问题。 ; 《保险法》第一百零三条： 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。 保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。 ; 举例： 1、船舶保险，通常以每艘船为一个危险单位。 2、火灾保险，通常以一栋独立的建筑物为一个危险单位。 3、如果数栋建筑物毗连在一起或一个高层建筑中承保了若干楼层，如何划分一个危险单位？需要考虑建筑物的等级、实用性质、有无风火墙隔开、周围环境和消防设备等各种因素才能决定。 如毗邻的两个建筑物，无天桥相连与有天桥相连时，由二个危险单位变为一个危险单位。; 2、自留额与分保额 对于每一危险单位或一系列危险单位的保险责任，分保合同双方通过合同按照一定的计算基础对其进行分配。分出公司承担的责任限额称为自留额；接受公司承担的责任限额称为分保额。 自留额与分保额以保险金额为基础计算——比例再保险 自留额与分保额以赔款为基础计算——非比例再保险 根据分保双方承受能力的大小，一般而言，对于自留额与分保额，分出公司和分入公司均有一定的控制。如果保险责任超过自留额与分保额的控制线，则超过部分应由分出公司自负或另行安排分保。; 确定自留额与分保额的依据： （1）资本金：不超过资本金加公积金的10%； （2）业务量：随保费增加 （3）危险事故发生的可能性； （4）保险费率的公平合理性； ; （三）再保险与原保险和共同保险的比较 1、再保险与原保险的关系 再保险的基础是原保险，再保险的产生，正是基于原保险人经营中分散风险的需要。因此，原保险和再保险是相辅相成的，它们都是对风险的承担与分散。再保险是保险的进一步延续，也是保险业务的组成部分。 再保险与原保险的区别在于： （1）主体不同；（2）保险标的不同；（3）合同性质不同 再保险具有两个重要特点： 第一，再保险是保险人之间的一种业务经营活动。 第二，再保险合同是独立合同。; 2、再保险与共同保险的区别 共同保险： 是由两家或两家以上的保险人联合直接承保同一标的、同一保险利益、同一风险责任，而总保险金额不超过保险标的可保价值的保险（只有一份保单）。共同保险的各保险人在各自承保金额限度内对被保险人负赔偿责任。 对比“重复保险”：多份保单，签订保险金额总和超过保险标的价值。 ;Page ? *; 共同保险与再保险均具有分散风险、扩大承保能力、稳定经营成果的功效。但二者有明显的区别。 共同保险仍然属于直接保险，是直接保险的特殊形式，是风险的第一次分散，因此，各共同保险人仍然可以实施再保险。 再保险是在原保险基础上进一步分散风险，是风险的第二次分散，可通过转分保使风险分散更加细化。; （四）再保险的分类 按责任限制：可分为比例再保险和非比例再保险。 比例再保险：成数、溢额、成数和溢额混合再保险。 非比例再保险：险位超赔、事故超赔、赔付率超赔再保险。 按业务安排方式分类，可分为: 临时再保险（Facultative Reinsurance） 固定再保险或合同再保险（Treaty Reinsurance） 预约再保险（Facultative Obligatory） ; （五）再保险的作用 1、分散风险：在难以满足可