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分红基础知识;课 程 大 纲;分红保险的概念;分红保险（Life Insurance With Dividend）又称利益分配保险，是保险人约定将每期盈利的一部分分配给被保险人的保险。;据２００３年７月１日实施的《个人分红保险精算规定〉，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其它产品设计为分红保险。市场上的分红保险体现为以下三种形态：分红终身寿险;分红两全保险;分红型的年金保险 分红保险的出现对整个寿险市场的影响: 由于分红机制的存在，公司可采用更加保守的定价假设，规避经营风险，提高公司经营稳定性； 保单持有人能分享公司的部分盈余，真正实现为客户创造价值，与客户分享经营成果，降低了利率波动时对继续率的影响 成为寿险公司竞争的重要手段 ;分红保险的历史;1776年，英国公开保险公司进行决算时，发现实际 责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许 多，于是将已收保费的10%还给保单持有人，分红 保险由此产生。 ;分红险产生的理由;保证经营的安全性;保证经营的安全性;体现公平性;便于业务推广，获得竞争优势;分红保险的现状;分红产品的优势;1） 是中国保险业与国际接轨的重要标志，将是寿险产品市场的“新时尚”，属于将保险公司的经营成果和客户的利益挂钩的金融产品，符合当前人们对金融服务多样化的需求。 2） 1、保障功能没有削弱，这是对客户基本需求的承诺； 2、传统产品都有一个固定的预定利率，利益分配基本是固定不变的，分红保险则除了保证预定利率之外，，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配； 3、不但为客户承担风险，而且也为客户扩展了更大的获利空间。 3） 与传统产品相比，具有较高的透明度，表现在公司每年至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告。 4） 1、投资帐户独立，由专家理财，资金运作安全高效，既可投资基金，又可以投资债券；既可以在一级市场运作，又可以在二级市场运作，投资渠道通畅，投资方式相当灵活。 2、与普通投资者相比，专家具备更高的投资专业性和信息充分性，更能减少投资风险，增加获利机会，客户与公司共享投资回报。 ;分红保险的价值;分红保险红利的来源;死差益;利差益;费差益;分红保险红利的来源;丰厚的死差益——实际死亡人数低于预计人数的赢余、是保险公司利润源。（根据美国普林斯顿大学人口统计学家弗兰克 诺特斯坦因的人口增长三阶段理论：一个国家步入现代化的同时，死亡率却大大降低了。） ;①人的平均寿命延长是该赢余的主要因素。（适用于解释分红终身）比方说：按生命表中平均寿命74岁给付生命保险金，而实际上,卢湾区的平均寿命已达到女性:82.4岁、 男性:78.94岁,致使保险公司预计在74岁给付的保险金（假设为10万元/人）,平均推迟6年多,如果按年回报率7%的保守计算,6年保险公司多了5万元/人 利润收入 ，更何况中国人寿有那么巨大的客户量,同时平均寿命还有强劲的增长趋势，所以，保险公司在此方面的利润将是前途无量。 ②科技发展又进一步推动寿命延长。（适用于解释分红两全）生物技术、基因工程、医疗科技水平的提高，环境（污染和恶劣天气的减少）、交通（急救速度加快）、交通工具（ABS和安全气囊的运用）等的改良，促使病危患者的死亡时间推迟、促使大病患者病情好转程度增加、促使小病患者采用更有效的防范，如果死亡时间平均推迟5年，那么，保险公司的利润也是惊人的（按上述同理可证）。;由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差异，一旦实际情况好于预定情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定比例分配给客户，这就是红利的来源。 ;红利分配的原则;红利领取方式;1、储存生息 红利留存于保险公司，按公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。 2、抵交保险费 红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。 抵交保险费方式下红利余额不予计息。 抵交保费方式在交费期满后自动变更为累积生息的方式。 3、购买交清增额保险 依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。 ;分红保单帐户管理;分红保单帐户管理;中国人寿2001－2006年可分配盈余;“国十条”的出台;国寿分红保险资金的投资渠道;一是协议存款 3000万、5年以上的存款称之协议存款。具有规模大、期限长、安全、??益率高的特点，而且协议存款每年付息一次，与保险公司每年分红一次相同。 二是债券 债券是债务人（发行人）向债权人（投资人）借款，并承诺在将来预定的时间向债权人偿还本