商业银行03创新.pptVIP

第三章 负债业务经营 ; 第一节 银行负债业务的作用 ? 一、银行负债业务的概念 银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。 银行负债的定义及特点。 ①现实性 ②可用货币计量 ③偿还性 二、银行负债业务的作用 1、负债对银行来说是最重要的，因为它是银行经营的先决条件。 2、银行负债是保持银行流动性的手段，也是决定银行盈利水平的基础。 ; 3、?银行负债扩大了社会资金总量，是社会经济发展的强大推动力。 4、?银行负债构成社会流通中的货币量。 5、?负债是银行同社会各界联系的主要渠道。 三、银行负债业务的构成 商业银行的负债结构主要由存款、借入款和其他负债三个方面的内容所组成。 ; 第二节 商业银行的存款业务 一、传统的存款业务 （一）活期存款 活期存款是指可由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知。商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营管理的重点，这不但因为活期存款是银行的主要资金来源，还因为其具有以下特点： 1、活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能。 2、活期存款具有很强的派生能力，能有效提高银行的盈利水平。; （二）定期存款 是客户和银行预先约定存款期限的存款。它对银行经营管理有着特殊的意义： 1、定期存款是银行稳定的资金来源。 2、定期存款的资金利率高于活期存款。 3、定期存款的营业成本低于活期存款。 （三）储蓄存款 ; 二、存款工具创新 （一）存款工具创新的原则 1、创新必须符合存款的基本特征和规范。 2、必须坚持效益性原则。 3、银行存款工具创新是一个不断开发的进程，因此必须坚持不断开发、连续创新的原则。 4、?存款工具创新还必须坚持社会性原则。 （二）具有代表性的存款创新工具简介 教材上介绍了美国一些具有代表性的存款工具创新。 ;1 活期存款工具创新 （1）可转让支付凭证账户 （2）超级可转让支付凭证账户 2、定期存款创新 （1）货币市场存款 （2）可转让定期存单 （3）自动转账服务账户 3、储蓄存款创新 （1）零续定期储蓄存款 （2）联立定期储蓄 （3）指数存款证 （4）特种储蓄存款 ;;（2） 超级可转让支付凭证账户（Super NOWs ）;2、定期存款工具创新;（2）货币市场存单（MMC）;（3）自动转账服务账户（ATS）;3、储蓄存款工具创新;; 第三节 银行存款的经营管理 ? 一、积极经营、努力提高银行存款的稳定性 （一）银行存款的积极经营策略（主动负债） （二）提高存款稳定性的策略措施 二、存款成本管理 （一）存款成本构成 1、?利息成本与营业成本 2、?资金成本 3、?可用资金成本 4、?相关成本 5、?加权平均成本存款资金的每单位平均借入成本 ; 7、? 边际存款成本 （二）存款成本控制 1、? 存款结构和成本选择 2、? 存款总量和成本控制 3、? 可用资金的历史平均成本和边际成本分析 三、银行存款的营销和定价 （一）存款工具的营销 1、? 研究确定客户的金融需要 2、? 根据研究成果规划新的服务或改善原有服务 3、? 定价和促销 ; （二）存款工具的定价方法 1、? 以成本为基础定价 向客户收取的某种存款服务的单价= 单位存款服务的经营费用+单位存款服务的管理费用 要求：精确计算每种存款的成本（成本率） （1）计算每种资金来源的成本率（需考虑储备要求） （2）将每一成本率乘以该种资金来源占银行资金的 相对比重 （3）加总各项乘积，得出银行资金的加权平均成本 ;;;;;;;;;;; 第四节 银行短期借款的经营管理（自学） 一、短期借款的特征和意义 （一）短期借款的主要特征 1、? 对时间和金额上的流动性需要十分明确。 2、? 对流动性的需要相对集中。 3、? 面临较高的利率风险。