商业银行中间类掖葱碌务运营.docVIP

PAGE  PAGE 10 任务2-1-3中间类业务运营 第一 中间业务的概述 一、商业银行业务创新的条件 1、科学技术的进步为商业银行业务创新奠定了基础； 2、金融监管的加强刺激了商业银行的业务创新活动； 3、同业竞争的日趋激烈，为了增加竞争优势，迫使商业银行进行金融创新。 二、商业银行中间业务的含义及特点 （一）含义： 商业银行的中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、资金、机构网点和信誉等方面的优势，不运用或者间接运用、甚或少运用自己的资金，以中间人或者代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定手续费的业务。根据中国银监会公布的《商业银行服务价格管理暂行办法》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 简单来说，中间业务就是商业银行作为居间的、中介的或代理的业务。银行在办理这类业务时既不是债务人。也不是债权人，而是处于受委托代理的地位，以中间人的身份进行各项业务活动，它属于服务性质的业务。商业银行通过利用自己作为市场经济主体结算中心的地位，满足了经济社会对业务结算的需求，同时又能吸引更多客户，进而增加自己的利润。 （二）特点： 1、代理性——强；2、资产性——弱；3、风险性——低；4、收益性——高 三、我国商业银行中间业务的历史与现状 （一）历史 我国商业银行指南国间业务的发展大致经历了两个阶段：从1995年——2000年是以存款为导向阶段，商业银行发展中间业务的目的主要是为了维护客户的关系，稳定和增加存款，中间业务主要是为资产和负债业务服务的，中间业务主要集中在代收付业务和委托贷款等业务，第二阶段是2000年以后，以收入为导向的阶段，中间业务的目的是为防范风险、增加收入。主要集中在代理保险、投资银行、资产托管等高收益的中间业务领域。 （二）现状 总体来说，我国商业银行的中间业务发展状况良好，门类比较齐全、品种较多、涉及的领域较广，总的发展势头较快、功能较强。各商业银行为中间业务的投入在逐渐加大。 但是，很明显目前我国商业银行的中间业务的发展过程中还存在很多问题。首先，中间业务的收入占总收入的比重偏低，我国的商业银行一般在10％以内，平均为7％—8%，有些仅为1％—2％。西方国家的中间业务收入的比重一般为40％—50％，有些甚至高达80％。 另外，我国的商业银行开发的中间业务，虽然种类繁多，但是没有自己的品牌，而且很多中间业务的功能不全，范围单一，结构不合理。电子化技术上也需要进一步加大投资和整个行业的集成化。 第二节 主要中间业务的内容 一、支付结算业务 （一）概念： 支付结算类业务是指由商业银行为客户办理，因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。商业银行开展的支付结算业务主要是借助结算工具来进行，它充分体现了商业银行的功能作用，具有低风险、高收益的特点。 结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。 结算业务是商业银行在存款负债业务的基础上开展的一项业务，客户到商业银行存款除了安全保值之外，很大程度上是为了利用商业银行在转账结算方面的便利。商业银行要想吸收更多的存款，就要尽可能完善结算业务工作，为客户提供迅速、优质的结算服务。 在结算过程中，商业银行要遵守三大结算原则： ⑴ 恪守信用，履约付款；⑵ 谁的钱进谁的账，由谁支配；⑶ 银行不垫款。 （二）结算工具 是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。 1、银行汇票：是由银行签发的，由签发银行在见票时按照实际结算金额无条件的支付给收款人或者持票人的票据。一般情况下，银行汇票是由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。银行汇票必须记载的事项包括：表明“银行汇票”的字样；无条件付款承诺；出票金额；付款人名称；收款人名称；出票日期；出票人签章。 2、商业汇票：商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。一般情况下，商业汇票是由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。 商业汇票必须记载的事项包括：表明“商业承兑汇票”或“银行承兑汇票”的字样；无条件支付委托；确定的金额；付款人名称；收款人名称；出票日期；出票人签章。商业汇票的付款期限最长不得超过6个月。 银行汇票的结算流程图 说明：①汇款人交存款项给银行，要求委托汇款；②银行签发银行汇票；③持票异地采购付款；④收款人交送汇票委托银行