第4章 贷款业务创新管理.pptVIP

贷款业务管理;学习目标 ;贷款种类 ;按贷款期限分类 ;这种分类方法的优点： 有利于监控贷款的流动性和资金周转状况，使银行长短期贷款保持适当的比例； 有利于银行按资金偿还的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全。;按贷款的保障条件分类 ;担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。 根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款。 抵押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款； 质押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款；;票据贴现： 指银行应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。 票据贴现实行预扣利息,票据到期后,银行可向票据载明的付款人收取票款。如果票据合格,且有信誉良好的承兑人承兑,这种贷款的安全性和流动性都比较好。 是贷款的一种特殊方式。;按贷款的保障条件分类 ;按贷款的用途分类;按贷款的偿还方式分类 ;按贷款的质量（或风险程度）分类 ;次级贷款(Substandard Loan) 指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。 可疑贷款(Doubtful Loan) 指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。这类贷款具备了次级货款的所有特征，但是程度更加严重。 损失贷款(Loss of Loan) 指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。这类贷款银行已没有意义将其继续保留在资产帐面上，应当在履行必要的内部程序之后，立即冲销。 ;1.贷款工作规程及权限划分 贷款程序通常包含三个阶段： 第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。 第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。;2.贷款的规模和比率控制 评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理，可以用一些指标来衡量。主要有： 贷款/存款比率。 这一指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。 我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75%。 贷款/资本比率。 该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。 我国中央银行根据《巴塞尔协议》规定的国际标准，确定商业银行资本总额与加权风险资产之比不得低于8%，核心资本与加权风险资产之比不得低于4%。 ;单个企业贷款比率： 指银行给最大一家客户或最大十家客户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。 我国中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50%。 中长期贷款比率： 银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比率。 它反映了银行贷款总体的流动性情况，这一比率越高，流动性越差；反之，流动性越强。 根据目前我国中央银行的规定，这一比率必须低于120%。 ;3.贷款的种类及地区 贷款的种类及其构成，形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。 贷款地区：是指银行控制贷款业务的地域范围。 银行贷款的地区与银行的规模有关。 大银行因其分支机构众多，在贷款政策中，一般不对贷款地区作出限制；中小银行则往往将其贷款业务限制在银行所在城市和地区，或该银行的传统服务地区 。 ;4.贷款档案管理政策 贷款档案：是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量，甚至可以决定贷款的质量。 一套完整的贷款档案管理制度通常应包括以下内容： 贷款档案的结构及其应包括的文件； 贷款档案的保管责任人； 明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管，应保存在防火、防水、防损的地方； 明确贷款档案存档、借阅和检查制度。 ;贷款定价;贷款价格的构成 1. 贷款利率 贷款利率是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。 2. 承诺费 承诺费是指银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。 3. 隐含价格 隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容。;影响贷款定价的因素 1. 贷款供求状况 在一个竞争的借贷市场中，供求是影响贷款定价的最根本因素。贷款利率高低是由借（需）、贷（供）双方决定的，供给曲线与需求曲线的交点既是双方可接受的价格，如图10－1。 ;一旦其中任何一方的力量发生变化，借贷供给曲线将随之移动，贷款利率将随之变化。在供给不变的情况下，当贷款需求增加时，图10—1中