第三章 负债业务创新的经营管理.ppt

第三章;第三章 负债业务的经营管理;学习指引;第一节 银行负债的作用和构成;一、商业银行负债的概念;二、银行负债的作用;二、银行负债的作用;商业银行负债构成;;;我国金融机构存款状况（1994年-2007年）;第二节 商业银行的存款业务;活期存款（demand deposit）;特点 货币支付（取现）和流动手段（信用创造） 派生能力强，提高盈利（营业成本高，但利息低；获得稳定的余额放贷、投资） 扩大信用、联系客户（经济活动大多围绕活期；吸引和发展客户）;定期存款（fixed deposit） 定义 定期存款是存户预先约定存取期限的存款。商业银行对定期存款有到期支付的责任，期满时必须无条件地向存户支付本金和利息。 特点 存款期限短则一周，长至几年，通常为3个月、6个月和1年不等 利率高于活期。 ;定期存款（fixed deposit）;储蓄存款 定义 区分储蓄和储蓄存款，广义储蓄=投资=收入-消费；狭义储蓄=储蓄存款 国内外差异 国外：政府、企业、个人 国内：专指居民存款，政府和企业不能成为储蓄存款 “公款私存” ;银行存款主要来源于： 一是工商企业暂时闲置的货币资金； 二是机关、团体、部队、学校等事业单位的暂时闲置的货币资金； 三是非银行金融机构暂时闲置的货币资金； 四是城乡居民手中暂时闲置的货币资金。; ★ 我国存款业务的发展： 近些年来，我国存款业务发展速度较快。从结构上看，城乡居民储蓄存款占比较大（通常在50%以上），增幅较快，受金融市场波动影响较大；而企业存款增长低于城乡居民储蓄存款。 存款业务类型日益丰富，形式多种。人们开始广泛使用银行卡、自动柜员机、网络银行等现代技术工具或手段。银行开办了各种形式的代理业务、理财业务。 ★ 我国的储蓄存款原则： 存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。 ★ 我国自1999年11月1日开始对个人储蓄存款的利息收税，税 率为20%。2007年8月15日开始，降低为5%。2008年10月9日 开始，暂免征储蓄存款利息税。 ★ 2000年4月1日开始实行存款实名制。;二、存款工具创新;代表性的存款创新工具;新型活期存款——NOW账户 NOW 账户（Negotiable Order of Withdrawal Account）/可转让支付命令账户 是一种计息的新型支票账户（活期存款账户）。 NOW 账户只对居民和非营利机构开放，在该账户下，存户转账或支付不使用支票而代之以支付命令书。该支付命令书与支票在实质上无异，能用来直接取现或对第三者支付，经过背书后还可转让。 银行对 NOW 账户按其平均余额支付利息。普通 NOW 账户只能得到 5.25% 或 5% 这一较低的利率。但即使是这一种较低的利率支付，也表明美国的商业银行已巧妙地逃避了 1933 年银行法“ Q 字条例”对活期存款禁止支利息的规定。 ;超级 NOW 账户 在商业银行的争取下， 1985年初美国当局又批准商业银行开办另一种新型账户。 超级 NOW 账户较 NOW 账户的先进之处在于它不存在利率上限，银行根据货币市场利率变动每周调整超级 NOW 账户上存款的利率。 但是超级 NOW 账户对存款最低额有所限制，规定开户的最低存款金额必须达 2500 美元，而且账户的日常平均余额不得低于存数，否则按类似普通 NOW 账户的利率水平计息。 成本较高，客户需按月缴纳服务费;新型定期存款;两种重要的CDs 浮动利率定期存款 六个月定期存单每个月调整，1年期3个月调整一次利率，利率根据前一日市场情况 银行可以利用该存款调整利率期限结构，降低负债筹资的成本。 固定利率到期可转让大额定期存单，由摩根保证信托公司首先发行，把长期的收益性和短期的流动性结合起来，也称滚动存单或卷布丁。 客户先确定到期日，多为2到5年。 由一组半年定期存单组成。半年到期后办理转存手续。客户可出售部分自存单，但在到期日之前须将同等金额的资金存入银行。 客户不能出售全部存单。利息高于同类国库券，但低于2到5年传统定期存款。;储蓄存款创新;礼仪储蓄;第三节 银行存款的经营管理;一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略;提高存款稳定性的策略 ;二、商业银行存款的成本管理;二、存款成本控制;存款总量和成本控制 ☆ 同向组合：存款总量↑↓ → 成本↑↓ ； ☆ 逆向组合：存款总量↑ ↓ → 成本↓ ↑； ☆ 总量单向变化：存款总量↑ ↓→ 成本不变； ☆ 成本单向变化：存款总量不变→ 成本↑ ↓。 ;如何度量成本：;三、银行存款的营销和定价;存款工具定价;*;几种存款定价方法;*;各银行个人储蓄账户收费标准;2012年6月7日，人民银行决定自6月8日起将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为