第二章、信用与敬葱颅济.ppt

第二章　信用与经济;本章学习目标;本章学习内容;一、信用的产生及其特征;（一）信用的产生与发展;　矛盾表现： 　产地与销售地的分离 　市场的地域分割 　交换双方资金周转时序不同等 　结果：现金交易困难 → 延期支付的产生 → 商品让渡与其价值实现在时间上的分离 → 交易双方债权债务关系的产生 → 信用关系的产生; 2、货币的信用属性与支付手段职能决定了信用关系的产生 （1）货币本身的信用属性使之成为信用的载体 　金属货币的信用在于内在价值的真实性 　可兑换纸币的信用在于以黄金、白银的价值为其发行流通的基础 　信用货币在于以国家信用作支撑，国家权力的强制性与清算工具的认同性; （2）货币的支付职能决定了信用关系的成立 　赊销到期，支付货款时，延期支付的货币是本金加利息之和，从而实现了信用收益性的特征;（3）货币作为借贷对象，有力推动了信用关系的发展 货币作为借贷对象，使约束债权债务关系的规则更易于形成 货币借贷的张缩反映了信用的张缩; 3、金融与信用经济的发展 　金融即资金融通，反映整个金融范畴创造的信用总量——金融总量 　债务和信用成为普遍的经济现象 　各种信用货币均由债务关系构成： 　纸币是国家中央银行的负债 　存款是银行的负债 　各种各样的信用凭证已取代现金货币成为主要的支付工具;（二）信用的特征;　2、偿还性 实物与货币的暂时让渡是以偿还为前提条件的 债权人贷出实物或货币资金，要求在信用关系结束时，按一定的方式得到偿还; 3、收益性 信用关系是一种特定的经济利益关系，信用关系的建立必须以实现各经济主体自身利益为前提 债权人在让渡实物或货币的使用权时，要求在偿还时有一定的增值或附加额;（三）信用构成的要素; 3、信用条件—期限和利息 期限：信用关系开始到其终结的时间，必须是确定的 利息：债权人让渡实物或货币使用权时所得到的报酬 其他条件：利息支付方式、支付次数、本金偿还方式等; 4、信用标的——信用关系的对象 实物形式：商业信用 货币形式：银行信用 5、信用载体——信用工具 载明债权债务关系的合法凭证;二、信用的形式;（一）商业信用; 2、商业信用的特点 （1）商业信用的主体是厂商。即债权人和债务人都是厂商 （2）商业信用的客体是商品。商业信用提供的不是暂时闲置的货币资金，而是处于再生产过程中的商品资金 （3）商业信用供求关系的变动与经济周期的波动基本一致。即信用规模随着生产和商品流通规模的变化而变化; 3、商业信用的优点及局限性 （1）优点 一是商业信用既有利于解决资金融通的困难，也有利于解决商品买卖的矛盾，从而缩短融资时间和交易时间 二是商业票据的可流通性，使持票人可及时获得部分资金或抵偿部分债务; （2）局限性 一是商业信用的规模和金额受到厂商资金数量的限制 二是商业信用的范围有限，受到商品流转方向的限制 即，商业信用只能由产品的生产者向产品的需要者提供，决不可能相反 如，纺织行业内部提供商业信用的顺序：棉花商→纺纱厂→织布厂→印染厂→服装加工厂 结果：不能完全适应现代经济发展的需要;（二）银行信用; 2、银行信用的特点 （1）银行信用的债权人是银行自身，债务人是工商企业和公众 （2）银行信用贷出的是货币资金，它的使用在时间和流向上不受任何限制 （3）银行信用规模巨大，其集聚的资金数量不受自有资金的限制 （4）银行信用与经济周期是顺循环; 说明： 银行信用不能取代商业信用，商业信用仍是现代信用制度的基础 银行业务中的票据贴现、票据抵押贷款等均是以商业信用为基础的 　银行信用卡的发行与流通也是建立在商业信用基础之上的;　银行信用与商业信用的关系：相互溶合、相互促进 许多跨国公司内部资本运作都以商品供应和贷款两种方式进行 国际垄断机构通过发行相互推销的商业证券来筹集所需资金，并用此对分支机构提供贷款，银行从中提供经纪、信息、咨询等服务;（三）国家信用; 2、国家信用的特点 （1）国家信用的债务人是政府，债权人是购买国家债券的企业、居民或对外提供贷款的国家等 (2) 国家信用的主要形式是发行公债 3、国家信用的作用 调剂政府收支不平衡，弥补财政赤字 调节经济活动(财政收支政策的运用); 4、利用国家信用应注意的问题 一是防止造成收入再分配的不公平。即购买者与非购买者在利息收入分配上的不公平 二是防止出现赤字货币化 三是防止国债使用不当，造成财政更加困难，陷入循环发债的不利局面;（四）消费信用; 消费信用起步于1940年