第二讲银行与证却葱炉理财.ppt

; 银行理财;第一节 银行理财基础知识;二、银行理财优势;（二）信誉好、安全性高 任何客户在求助理财顾问的时候，最关心的第一个问题就是资金的安全性。商业银行在金融机构中诚信是第一位的，多年来的稳健经营也给人以信誉良好的印象。由于中央银行有严格的存款准备金制度和银行监督管理委员会的监管，从而保证了客户存放在商业银行内的资金安全。 ;（三）网点众多，快捷便利 商业银行的网点数量众多，分行、各级支行、分理处、储蓄所遍地开花，资金的划拨非常快速便捷，同时，商业银行为客户提供了通存通兑等便利的服务。这是大众“亲近”银行的重要原因，也是银行开展理财业务的优势之一。 ;（四）银行理财更专业、更客观 从专业性方面分析，银行的部门设置分工更加明确细致，并配有经验丰富和专业的理财人员。从理财态度的客观性方面分析，银行理财专家也更为客观。证券公司、保险公司的理财很大程度上，主要围绕自身的产品来进行，目的还是在于销售本公司产品；而商业银行同时代理了多家公司的不同产品，有条件跳出自己本身产品的局限，能从不同公司的产品中挑选一款最合适的推荐给客户。 ;第二节 银行理财的内容;近几年，国内银行理财业务发展迅速。2004年，国内共有13家商业银行发行理财产品124款；2005年，共有27家商业银行发行理财产品602款；2006年，共有29家商业银行发行理财产品1336款；2007年，共有52家商业银行发行理财产品3112款；2008年，共有73家中外资银行发行理财产品6339款；2009年，共有92家商业银行发行理财产品7741款。;图1 商业银行理财产品发行数量;（二）如何购买银行理财产品;2．评估自身风险承受能力;3．了解投资者购买的产品;（2）选择正确的投资领域，就是通常所说的投资标的。投资标的有很多，与利率、汇率、基金、股票股指、商品价格挂钩的产品在市面上数不胜数。究竟哪种标的更好呢？其实，在不同的时期，不同的市场环境下，会有不同的选择。这就需要投资者自己来判断。 （3）购买产品前要对各类理财资讯有所了解。特别是要了解与所购买的理财产品有关的产品信息，比如外汇走势、人民币走势、黄金走势、石油等原材料的走势及波动情况等，所购产品的银行、各家投资公司的实力、信用、以往业绩都是投资者参考的信息。;（4）购买时要看赎回条件。结构性外汇理财产品期限普遍较长，一些结构性外汇理财产品不允许提前赎回，一些结构性外汇理财产品虽然能够提前赎回，但只能在特定时间赎回，且需要支付赎回费用。此外，尽管有的结构性外汇理财产品有保本条款，但其前提是产品必须到期，投资者提前赎回就有可能亏损本金。 另外，投资者应要选择符合自己财务状况的产品，同时要关注产品费率。;4、选择一个信任的银行;5、选择一个好的理财经理;6、跟银行洽谈签订合同;（三）理解和防范理财产品的风险;一般规律是： 保证收益类产品的约定收益较低，风险也较低； 非保证收益类产品的收益潜力较大，但风险也较高。 个人投资者应根据自身对理财产品风险的理解能力和承受能力，选择适合的产品类型。 ;投资者应注意以下几点：;3、购买非保证收益类产品，要注意最高收益和预期收益不等同于实际收益。无论是最高还是预期收益率，银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率可能与最高或预期收益率出现偏差。个人在购买前，应要求银行提供令人信服的预期收益率估计依据。 4、在购买产品时，还应该了解银行在理财投资中的角色和义务。不应简单以费用收取的多少作为衡量产品成本的标准，成本的高低应该在费用、可能收益和服务质量相结合基础上综合判断得出。;二、信用卡理财;（一）信用卡理财的好处;（二）信用卡的还款方式;（三）信用卡需要支付的费用;2．各种手续费 除利息费用之外，每月还款不足最低还款额需要支付滞纳金和超限费，调阅签账单需要支付手续费，挂失补卡更要支付手续费，不一而足。各家银行的信用卡在这些费用的收取方面并没有太大的不同，主要包括银行机构网点取现手续费、ATM取现手续费、挂失手续费、补发卡手续费、查询手续费、滞纳金等。? ; 三、消费信贷;（一）个人住房消费贷款;住房消费贷款还款方式有等额本息还款法和等额本金还款法两种。 等额本息还款法即每月还款数额固定不变。等额本金还款法即把贷款本金按还款次数均分，每月还款利息支付金额不同。 等额本息还款法和等额本金还款法的区别： （1）支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”。; （2）提前还款的次数不一样。“等额本金还款法”允许提前还款；而“等额本息还款法”的借款合同条款中对此无明确规定。 （3）还款前两年的利息、本金比例不一样。“等额本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大，