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第四章 保险的基本原则 学习目标 通过本章学习，达到如下目的： 1、明确保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则对保险经营的意义。 2、掌握保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则内容。 3、了解近因原则的内容。; 第一节 保险利益原则 一、保险利益原则的含义 1、保险利益的含义 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。这种利益体现在投保人对保险标的具有利害关系。;二、保险利益的成立条件;三、保险利益原则的内容 1.保险利益是保险合同成立的必要条件，投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。 2.保险金额的确定以及保险赔付的额度应以保险利益为限。;四、保险利益的时效 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金; 人身保险攸关被保险人的生命健康安全，在订立合同时，投保人对被保险人如无密切的利益关系，容易导致道德风险，危及被保险人的健康和生命安全。因此要求投保人投保时保险利益的要求在情理之中。 人身保险合同的期限可以很长，合同订立后，投保人与被保险人的关系可能发生变化，投保人对被保险人不再具有保险利益（如离婚、解除劳动合同等），但投保人丧失保险利益并不应改变合同效力，因为人身保险合同的保障对象是被保险人或受益人，而不是投保人本身。; 财产保险的保险事故发生后，保险人支付的赔款是对损失的补偿，基本原则是，谁有损失，才能给谁补偿。投保人虽与保险人订立合同并履行缴纳保费的义务，但保险事故发生后，是被保险人有权领取赔款，所以财产保险应当要求被保险人具有保险利益,而不是投保人具有保险利益。 如果被保险人在保险事故发生前对保险标的具有保险利益，在保险事故发生时已不具有保险利益那么该被保险人并未因保险事故遭受损失，当然也就不应给予补偿。所以，财产保险应当要求保险事故发生时被保险人具有保险利益。; 五、保险利益的认定 （一）财产保险保险利益的认定 投保人对其受到法律保护的，拥有所有权、占有权、使用权和债权等权利的财产及有关利益具有保险利益。 ; （二）人身保险保险利益的认定 1.本人； 2.配偶、子女、父母； 3.前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 4.与投保人有劳动关系的劳动者。5.除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。　　 ;案例分析 1998年5月，某策划公司为推动高考书籍和软盘的销售，向保险公司投保了人身意外伤害保险，对每购买一套书籍和软盘的顾客，赠送一份保额为10万元的保险。1998年12月，获赠保险的客户中有10名被保险人发生意外死亡事故，其受益人到保险公司要求给付保险金，保险公司接到报案后发现，投保人对被保险人并不具有保险利益，并且也没有得到被保险人的签字同意。以此为由，保险公司发出了拒赔通知书，受益人不服，诉至法院。; 四、保险利益原则的意义 （1）保险利益原则的确立使保险在本质上与赌博划清了界限。 （2）防止道德风险的发生。 （3）限制保险赔偿的最高限度。;案例：保险利益限制保险赔偿的最高限度 甲有一批价值20万元的货物暂存某仓库，并为这批货物投保火灾保险，保险金额20万元。后甲将货物的一半卖给乙，双方办理了货物所有权转让手续。就在乙前来取货的前一天晚上，仓库失火，标的全损。由于甲对标的仅有一半的保险利益，则保险公司最多负责10万元的赔偿责任。;案 例 分 析;案 例 分 析; 第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则是指保险双方当事人签定和履行在保险合同的过程中，必须向对方提供影响对方作出签约与履约决定的全部重要事实，同时绝对信守合同义务和承诺。 ;最大诚信原则存在的原因; 二、最大诚信原则的基本内容;1、保险人的如实告知;　新保险法第十七条　订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。　　对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。; 案例：保险人未尽明确说明