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怎样贷款买房最划算? 买房乃人生大事，不可匆忙决定，贷款买房前需要仔细考虑自己的购买能力和还贷能力。 购房贷款怎么算?怎样贷款买房最划算?琢磨清楚贷款、还贷以及还贷年限与自己每月的那点 “杯水车薪”收入之间的关系非常重要。 科学的选择贷款额度、贷款方式、首付比例以及还款方式可以帮助购房者花最少的钱办 最正确的事。购房者选择适合自己的贷款能够降低成本，让资金发挥更大的作用。为此，每 个购房者都需要根据自己的不同经济状况精打细算，合理安排。 (一)房屋总价不能超过实际偿还能力。贷款买房虽说可以花明天的钱办今天的事，但透 支金额必须控制在有效偿付能力之内。普通购房者的购房总价应该不要超过家庭年收入的 6 倍，每月还款不要超过月收入的 60%。对于投资性的购房者，要充分考虑资金成本，因为 银行的贷款利率不是一成不变的。 (二)首付款并不是越少越好。购房者首付款不得低于总房价的 20%，申请贷款的额度越 大，首付款的额度就越小。选择小的首付款，就可以将其他资金用于别的投资。所以如果购 房者有多余存款又有其他较好的投资途径就可以选择最少的首付，因为其他投资的回报可能 会大于贷款利息。如果没有较好的投资途径，在有多余存款的情况下还是选择多付一些首付 款，因为贷款利息比存款利息高得多。 (三)还款期限要适当。借款期越少，每个月的还款额就越少。要根据自己的未来收支情 况和自己的人生阶段来选择还款的期限。同样的贷款金额，选择十年的还款期每月要比选择 二十年多，但是需要还款的总额比二十年期的要少。根据专家的分析，购房贷款一般在 15 至 20 年为宜。 另外，贷款买房还有一个问题非常重要，那就是选择还款方式，我们先来看一下两者的 计算方法。 (一)等额本息还款 等额本息还款，就是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息，直至结清贷款。购 房者每月要还的总数都相等，但是利息和本金占的比例每次都发生变化，开始时由于本金较 多，所以利息占的比重较大，随着还款次数的增多，本金所占比重逐渐增加，利息占得比重 越来越小。 举个例子，贷款 20万选择 20 年还款期：按年利率 7.47%计算，月均还款 1607.5196 元，支付总利息达 185804.7 元，还款总额将达 385804.7 元。 (二)等额本金还款 等额本金还款方式则指每月等额偿还本金，贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷 款。购房者每个月换的数额都不同，其中本金的数额相等，随着每月本金的减少而递减，随 着还款次数的增多，利息由多逐渐减少。 同样以贷款 20 万元 20 年还清为例，按年利率 7.47%算，第一个月还款为 2078.33 元， 以后每月递减，最后一个月还清时还款 838.52 元。支付总利息为 150022.5 元，还贷总额 为 350022.5 元。 通过上面的例子我们可以看出，本金还款的方式比本息还款的方式少还了三万多，那么 是不是每个人都应该选择本金还款的方式呢?不是的，本金还款在贷款初期月还款额大，还 贷压力较重，尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差上千元。对于目前收入不高的人来说 压力会很大，尤其是刚开始工作的年轻人。随着时间推移还款负担逐渐减轻，所以适合目前 收入较高，有一定的经济基础，但是预计将来负担会加重的人群。例如有一定基础的中年人， 未来退休后收入会减少，到那时还贷压力也减小了。而本息还款的优点是每月偿还金额相等， 还款压力均衡，这种还款法还适合未来收入比较稳定或略有增加的借款人，如部分年轻人， 现在资金较为紧缺，但未来有能力提前还贷，这样利息也会相对减少。对于精通投资、善于 理财的家庭，也无疑是最好的选择，只要投资回报率高于贷款利率，则占用资金的时间越长 越好。 所以贷款买房要考虑的东西、细节很多，只有结合自身实际情况，斟酌仔细每个环节， 才能将贷款买房成本降至最低。