我国P2P网络借贷平台中的法律问题.PDFVIP

２０１７年 ３月 重庆邮电大学学报（社会科学版） Ｍａｒ．２０１７ 第 ２９卷第 ２期　ＪｏｕｒｎａｌｏｆＣｈｏｎｇｑｉｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＰｏｓｔｓａｎｄＴｅｌｅｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎｓ（ＳｏｃｉａｌＳｃｉｅｎｃｅＥｄｉｔｉｏｎ）　Ｖｏｌ．２９Ｎｏ．２ ＤＯＩ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１６７３８２６８．２０１７．０２．００９ 我国 Ｐ２Ｐ网络借贷平台中的法律问题 ———以民商法研究为视角 王艳华 （无锡太湖学院，江苏 无锡 ２１４０００） 摘　要：作为一种金融创新，Ｐ２Ｐ网络借贷平台有“信息中介型”和“资金运作型”两种经营模式。前者属于单 纯的中介模式，网络借贷经营活动主要体现了居间合同和借款合同的法律属性；后者是网贷平台通过平台自身 担保、风险储备金、第三方机构担保这三种方式来保障出借人资金安全，吸引更多的人参与网络借贷。Ｐ２Ｐ网 贷平台的法律风险主要有交易资金缺乏监管，形成资金池；经营方式中的“大单模式”、平台自身担保存在风险； 运营信息披露不真实、不充分。要防范这些风险的发生，网贷平台必须建立独立的中间账户，实行资金第三方 托管制度；实施小额分散贷款，限制网贷最高金额；加强风险控制，禁止网贷平台自身提供担保；加大借款人信 用评估，完善个人征信体系。 关键词：Ｐ２Ｐ网络借贷平台；法律属性；风险分析；法律规制 中图分类号：Ｄ９１３；Ｄ９２２．２８　　　　　　　文献标识码：Ａ 文章编号：１６７３８２６８（２０１７）０２００５８０６ 全球首家 Ｐ２Ｐ网贷平台 Ｚｏｐａ在伦敦成立，此后各 一、问题的提出 种形式的网??平台在世界各地纷纷成立。我国第 Ｐ２Ｐ，是英文“ＰｅｅｒｔｏＰｅｅｒ”的缩写，中文翻译 一家 Ｐ２Ｐ网贷平台拍拍贷于 ２００７年 ６月在上海 为“点对点”或“个人对个人”的意思，Ｐ２Ｐ网络借 成立，至 ２０１６上半年，十年内，网贷平台的数量已 贷是指将民间小额借贷和互联网相结合，通过第 经由最初的几十家增长到几千家，Ｐ２Ｐ平台呈井 三方网络平台，为出借人和借款人提供交易信息， 喷式发展。但网络借贷属于新生事物，行业发展 促成民间借款合同的成立。作为一种金融创新， 失范，准入门槛低、法律法规和监管缺失，其风险 Ｐ２Ｐ网络借贷既为小微企业和个人提供了新的融 也在不断积累，出现野蛮生长的乱象。据网贷之 资渠道，解决了其资金短缺问题，也满足了城市居 家数据显示，仅 ２０１６年上半年，我国新增停业及 民的理财需求，使他们获得远高于银行同期利息 问题平台总数 ５１５家，月均新增 ８５．８家，问题平 的收入，是推动普惠金融的重要力量。 台呈上升趋势（数据来源于网贷之家）。 英国是 Ｐ２Ｐ网贷平台的发源地，２００５年