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四个方面让你识别靠谱的P2P投资理财平台 1.模式清晰 巴菲特有句名言是“投资你懂的金融产品”，反过来说就是不要投资你无法理解的产品。越是层层包装的复杂金融衍生品，风险链条拉的越长，原始风险也隐藏的越深。 P2P平台有很多种分类方法，但是，要判断平台的原始风险最关键的是辨别平台的债权来源。以债权来源做分类的话，大体可以分为纯线上P2P（借款者通过平台线上或线下审核后在线上发标），O2O型P2P（平台通过门店或合作的小贷公司、典当行等机构先放款，再把债权转让给线上投资者），产品型P2N（投资者不直接投标的而是投资产品，产品对接N个资产端）。 对于P2P平台来说，每一种债权获取方式都有其优势和劣势，也都有其独特的风险；但作为投资人的你，投资前一定要先理解其模式；某个产品的原始收益来自于哪里，原始风险也必定在那里；所以不要轻易投资你无法看懂的平台。 2.风险分散 有一个重要指标就是“前10大借款人待还金额占比”，这是衡量一个平台借款分散度的重要标准。而且把标准定的很高：低于5%为优，低于10%为良，低于20%为中，如果高于20%那就危险了。 有平台宣称其有银行级别的风控。但现实中，即便银行也不能做到零坏账，就不要说P2P平台了，因此风险分散度至关重要。假如平台的借款风险很集中，一旦一两家借款大户出现坏账就可能是灭顶之灾；这时即便平台有担保、有风险准备金也是不管用的。 当然，如果平台的资金杠杆（算法为贷款余额/资本金+风险准备金）低于1，平台若未卷款跑路就还有能力偿还；前提是，注册资金和风险准备金都是真实的数字。但现实中，注册资金的数字难以查证，大多数平台的资金杠杆也远远高于1。 3.股东实力 上市公司和银行对P2P这块蛋糕垂涎已久，但此前监管层的意见不明；现在，随着P2P行业的合法地位得到肯定，不少大资本会进入P2P领域。 P2P平台一旦受到上市公司、银行机构的青睐，除了得到资金支持，背后的股东还可能给平台背书、增信，提高知名度，这种平台有的还没上线就已经引起外界关注。 有的股东还会给平台带来资产等方面的资源，这样平台借助股东的资源优势，发展依托于上下游产业的供应链金融，这样能够更好地找到资产端且方便控制风险。 （小知识：供应链金融简单来说就是给一家核心企业贷款的同时，也为其上下游企业提供融资服务，这样就可以系统性的控制风险。） 4.资金托管 根据传统金融学定义，资金托管模式下托管方有义务监控资金流向，根据指令交易，定时发布托管报告证明资金未被挪用；而存管方不具备上述义务。所以，即便监管意见没有强制平台进行资金托管，而仅要求存管；投资者也应优先选择有托管的平台。 据了解，资金托管至少包括4种情况：风险准备金账户托管，投资者资金托管，借款人资金托管，平台自有资金托管。有些平台仅完成了风险准备金托管，可以保证平台不把风险准备金挪为它用，一旦发生兑付风险时，这些风险准备金才会专款专用派上用场。然而，只有投资者和借款者都在银行开立了独立的托管账户，才能真正做到资金与平台的隔离；只有当满标时，银行才会接到指令将投资者账户的钱划入到借款者账户中，不经过平台之手。 有些平台只是将部分自有资金存入了银行账户，就宣称完成了资金托管；还有的平台宣传进行了“银行资金保管”，大玩文字游戏。这都是投资者应该注意的。 小结：目??天朝有几千家P2P平台，能完全符合上面4个标准的屈指可数。但是，至少应该符合其中2个标准吧；若2个标准都没达到，最好就不要投啦。