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试论保护信用信息主体权益征信立法 李 岩 (中国人民银行沈阳分行 营业管理部．辽宁 沈阳 110013) 摘 要：社会信用体系建设的不断深入影响着每个人的信用4-i~，如何保证信用信息采集需征得信 息主体的授权。保证信用信息采集真实、准确、完整，并且客观地评价个人信用状况，对信用信息使用的 部门如何有效监管，保护信息主体合法权益不受侵害，越来越受到社会的关注。尽快立法不仅可以使信 息主体对 自身信息的合理权益免受侵害，还将促进我国信用体系建设健康持续发展，符合我国经济发展 的长远利 益需要 。 关键词：信用信息主体；权益；征信立法：建议 中图分类号：C935 文献标识码 ：A 文章编号：1672—5646(2012)05—0022—02 随着社会主义市场经济的发展。社会各界对建立健 全社会信用体系的呼声日益高涨。党中央、国务院高度重 视信用体系建设，温家宝总理明确指出，要“加快社会信 ． 用体系建设，抓紧建立健全覆盖全社会的征信系统，加大 ! 对失信行为惩戒力度，在全社会广泛形成守信光荣，失信 ! 可耻的氛围”。可见，建立全国统一的征信系统已成为全 n ．) 社会的共识。 ‘ 一 、我国信用体系建设历程及框架 按照国务院赋予央行“管理信贷征信业，推动建立社 会信用体系”的职责，中国人民银行于1997年开始筹建企 业征信系统，2006年7月企业征信系统实现全国联网查 询。个人征信系统是从1999年7月中国人民银行批准上 海资信有限公司试点开始的．2006年全国联网正式运行。 目前，中国人民银行已经建立迄今为止世界上规模最大、 覆盖面最广、类型最为复杂的征信系统，为我国信用体系 建设搭建了全国联网、统一管理、全部数据集中存放的中 央数据库平台。 截至201 1年底．我国企业和个人征信系统为1800多 万户企业和其他组织及8亿多自然人建立了信用档案。 征信系统采集的信息基本覆盖所有贷款类金融机构，放 贷机构用户达到了978家，包括商业银行、村镇银行、信用 社等银行类金融机构、公积金中心及众多小额贷款公司 等。非银行信息已经采集了解城市参保缴费信息、公积 金缴费信息、电信缴费信息、并与公安部的联网核查公民 身份信息和组织机构代码信息的联网核查。此外，一些可 能影响企业和个人生产经营、还款能力的行政许可、行政 处罚等公共信息，包括企业的环境违法信息、法院判决和 强制执行信息等也进入征信系统。随着信用报告使用范 围不断扩大，不仅在银行授信中发挥着必不可少的重要 参考作用，对解决信息不对称、扩大信用交易、防范信用 风险、转变政府工作方式、提高社会诚信意识也发挥着重 要的作用 二、信用信息主体的权益 信息主体对信息征信的权利要求包括：知情权、异议 权、纠错权和司法救济权。这四者形成了对信息主体合法 权益的一个完整保护体系。 (一)知情权 信息主体有权知道征信机构掌握的关于个人的所有 信息，信息主体的知情权是保证信息准确、完整的重要条 件之一，也是信息主体合法权益保护的必要制度之一。信 息主体每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信 用报告。 (二)异议权 如果信息主体对本人信用报告中的信息记录有不同 意见，可以向征信机构提出来，由征信机构按法定程序进 行处理 (三)纠错权 如果经证实，征信部门采集的信用报告中所记载的 信息存在错误，信息主体有权要求数据报送机构和征信 机构对错误信息进行修改。 (四)司法救济权 如果信息主体认为征信机构提供的信用报告中的信 息有误，损害了本人的利益，而且在向征信机构提出异议 处理后问题仍不能得到满意解决，就可以向法院提出起 诉，用法律手段维护个人的权益。 三、信用信息主体权益保护立法的必要性 (一)随着当前社会信息化逐步深入，个人信息保护 状况却令人担忧 目前社会上经常出现大量出售个人信息事件，在 201 1年“3．15”晚会就曾曝光山东省一家电信部门将其征 集的个人信息向社会出售，造成个人信息泄露，并被非法 使用，正是由于我国缺少对个人信息保护的相关法律、法 作者简介：李岩(1972一)，女，山东平荫人，经济师，主要从事征信管理与研究。 01【JRN ∞FL GC 塑 一 一 一 规，才使得一些人受经济利益的驱使，肆意妄为。 (二)立法是法治社会的基本诉求 中国人民银行个人征信系统建设已达七年，作为全 面反映个人信用状况的《个人信用报告》使用范围越来越 广．影响并规范着每个人信用行为，但如何保证个人信息 采集需征得信息主体本人的授权，保证个人信用信息采 集真实、准确、完整，客观地评价个人信用状况，对使用相 关报告的部门、机构进行有效监管，防止信息泄露、不正 当使用信息，保护信息主体合法权益不受侵害，越来越 受到全社会的关注．对个人信息保护立法的需求也越来 越迫切。 (三)信用信息主体保