第10章电子支付系统的应用要点.pptx

第10章 电子支付系统的应用作者：孟显勇清华大学出版社;电子支付系统主要由客户、商家、认证机构CA、提供电子支付服务的银行以及实现电子支付的网络平台和系统软件等实体共同组成，客户可以将购买商品或服务时所应付的货款通过公开网络支付给商家。电子支付系统的主要构成：一是电子商务系统，商家在互联网上开设的网上商店。二是通信系统，在互联网上传输交易数据和支付指令的通信网络，通常是指第三方电子支付平台或商业银行的网上银行系统。三是汇兑系统，主要是指商业银行内部的资金汇兑系统，例如商业银行内部的清算和结算系统。四是中央银行的清算系统，主要负责各商业银行之间的资金清算和结算工作。;网上银行，也称在线银行、网络银行，是指利用计算机技术、通信技术、信息安全技术在Internet上实现传统的银行业务，???客户提供安全的、实时的和综合的网上金融服务，客户可以通过网上银行办理信用卡业务、储蓄业务、融资业务、投资业务、理财业务以及其他银行业务。此外，基于公共网络提供金融综合服务业务的网上银行，还可以为电子交易双方提供电子支付与结算服务。 网上银行为客户提供安全、便捷的银行服务，客户基于Internet就可以访问网上银行，而不受时间和空间的限制。网上银行又被称为“3A银行”，因为它可以提供不受时间、空间限制，在任何时间Anytime、任何地点Anywhere、以任何方式Anyway为客户提供基于Internet的各种金融服务。;根据艾瑞咨询公司的《2011-2012年中国网上银行年度监测报告》，在2011年，中国网上银行交易规模达到701.1万亿元，同比增长35.9%，预计2013年中国网上银行交易规模将达到1179.5万亿元。在2011年，艾瑞咨询预测中国网上银行交易规模的增长趋势如图10-2所示。;根据艾瑞咨询公司的《2011-2012年中国网上银行年度监测报告》，在2011年，中国网上银行交易规模达到701.1万亿元，同比增长35.9%，预计2013年中国网上银行交易规模将达到1179.5万亿元。在2011年，艾瑞咨询预测中国网上银行交易规模的增长趋势如图10-2所示。;网上银行提供的业务主要有以下几种： 1. 企业网上银行业务 企业网上银行业务主要包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费、企业账户的即时余额查询、历史数据查询、打印对账单、支票使用情况查询、企业往来信用证查询、汇入汇出款项查询、交易信息查询以及企业受信额度查询等。 2. 个人网上银行业务 个人网上银行除可以为客户提供账户基本信息管理、账户查询、转账、代理缴费、打印对账单等基本业务之外，还可以为客户办理各种贷款和融资业务，包括买方信贷、信用透支、担保业务以及各种网上抵押和按揭贷款等，例如办理住房贷款、汽车贷款、助学贷款、消费贷款等业务。此外，个人网上银行还可以为客户提供各种投资理财服务，例如为客户提供买卖证券、购买理财产品和保险等服务。 3. 电子支付业务 网上银行可以为参与电子交易的个人用户和企业用户提供网上支付服务，主要为B2C和B2B两类电子交易提供支付服务。此外，网上银行还可以为用户提供跨币种、跨地域、跨机构、多储种、多渠道的资金管理和支付服务。;4. 银证转账业务 网上银行的银证转账业务是指将用户的银行个人结算存款账户与证券公司的资金账户建立对应关系，通过网上银行实现资金在银行与证券公司间的划转，为股民买卖证券提供了一种安全、便捷的资金流转服务。此类服务既可以在银行申请，也可以在证券公司申请，但必须签订书面协议。客户通过银证转账服务可以直接在网上进行股票买卖和证券交易管理。 5. 信息发布 网上银行发布的主要信息内容包括新闻资讯、银行内部的信息、银行分支机构导航、业务品种介绍、汇率和利率信息、特约商户介绍、各种通知等。此外，网上银行还提供一些特别的信息服务，如股票指数和基金净值，以及客户通过网络提交的各种问题和咨询信息。;网上银行在发展过程中仍然存在一些问题。 （1）传统的银行业务服务模式已经不适合网上银行的发展。网上银行是基于互联网为银行用户提供各种金融服务，传统的银行服务模式已经无法满足电子化、网络化、信息化的银行业务发展需要，网上银行的产品和服务需要进一步丰富和完善。目前，国内大多数银行还尚未建立起完善的网上银行产品创新体系，网上银行业务基本上是传统柜台业务的电子化延伸，缺乏针对于网上银行的电子化和网络化的特点而设计的系统化和高附加值的金融服务业务，绝大多数网上银行产品仅仅是银行传统业务的网络化延伸。 （2）网络安全已经成为影响网上银行发展的主要原因。随着金融业务的网络化，金融服务系统安全成为各大金融机构关注的焦点。金融行业对网络系统安全的要求相对较高，因此，采用加密和解密技术、数字签名与认证技术和数据完整性校验等信息安全通信技术来保证金融通信安全