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第四章 人身保险;第一节 人身保险概述;第一节 人身保险概述;第一节 人身保险概述;第一节 人身保险概述;第一节 人身保险概述;第一节 人身保险概述;第一节 人身保险概述;;第一节 人身保险概述;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;　某年，4月1日，邹垣国先生为其女邹娴磬小姐投保人寿保险，保险金3万元，保险费30元。保险合同规定被保险人的最低年龄为16周岁。邹娴磬小姐某年11月出生，时年邹娴磬小姐尚不满16周岁。为了投保，邹垣国将邹娴磬小姐的出生日期填写为某年3月。这样满足了保险合同的要求。 　次年，邹娴磬小姐在放学回家途中，因交通事故身亡。邹垣国先生向保险公司提出索赔申请。 　保险公司经过调查，作出不予赔付的决定，并且发出了拒绝赔付通知书。 　邹垣国先生不服，难道仅仅差几个月就不给保险金吗？ ;　保险公司有权依据保险法和保险合同解除该保险合同，在扣除手续费之后，退还保险费。 参考理论分析 本案涉及被保险人的年龄、保险费率、保险合同成立。 人寿保险是以人的生死为保险标的的，是以人的生死作为保险金给付的条件，所以，年龄对于保险合同是事关重要的。 　保险公司在设计保险产品和计算保险费率时，首要一点就是要尽可能精确地估算，将要承保的被保险人群的死亡概率。一般情况下，保险公司是不可能精确地估算出，在某一个时间段以内，某个特定的被保险人是否会死亡。但是，保险公司的精算人员却可以估算出，某个团体的人群，在一定期间，死亡人数是多少。再根据历年的统计数据，运用数理统计方法，编制成生命表，以此表明某一年龄阶段的被保险人生存及死亡率。这就是大数法则。 ;依据生命表的概率曲线，10岁以下、60岁以上年龄段死亡率最高。可见，被保险人的年龄与保险风险有密切之关系。一般情况下，保险公司将被保险人的年龄限制在16岁至65岁之间。 　　 正因为被保险人之年龄对保险费率的高低、保险合同是否成立具有关键意义，所以，我国保险法第三十二条规定，“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同的约定退还保险单的现金价值。” ;　　 一、投保人申报年龄不实，同时真实年龄不符合保险合同规定的年龄限制。 　　 保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费。但是保险公司必须在2年内决定解除合同，超过2年，保险公司就丧失解除合同之权利。 　　 要注意一点，一般年龄不实，只有在保险事故发生后，索赔、审查时才能发现，同时，如果投保人、受益人、被保险人为了规避2年之抗辩期，故意拖延时间，待到超过合同成立2年后才提出理赔申请，这时，保险公司就不能主张解除合同。; 二、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，在没有发生保险事故的时候，投保人可以申请补缴保险费，保险公司也可以要求投保人补缴保险费。在保险事故发生以后，投保人就不能补缴保险费了，只能按实际缴付的保险费，领取相应的保险金了。 　 三、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，投保人有权要求保险公司退还多收的保险费 ; 本案中，邹娴磬小姐年龄，在订立保险合同时，不满16周岁，而且，在保险事故发生时，又是在2年之内，所以，保险公司有权依据保险法和保险合同解除该保险合同，在扣除手续费之后，退还保险费。 　　 相关情况介绍 　　 台湾地区保险法关于年龄申报，有如下规定： 　　 1、真实年龄较保险合同条款规定的最高年龄大的，保险合同无效，保险公司无息返还投保人之保险费。 　　 2、真实年龄较保险合同条款规定的最低年龄小的，保险合同自被保险人达到承保年龄时开始生效。 ;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿保险;第二节 人寿