第三章节信用与征信.pptVIP

Finance 金 融 学  学习目标 1. 理解信用和征信的概念、信用的种类和信用产生的原因 2. 了解信用及征信在经济生活中的作用 3. 掌握信用工具的构成要素、信用工具的类别 主要内容 3.1 信用的产生及特征 3.2 信用形式 3.3 信用工具 3.4 征信与社会征信体系 3.1 信用的产生及特征 信用是指以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。 信用以偿还本息为基本特征,其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费信用等。信用是金融学研究的主要内容之一。 3.1 信用的产生及特征 3.1.1 信用的产生 在私有制下，贫困家庭缺少生产资料和生活资料，为了维持生产和生活被迫向富裕家庭借债，这样就产生了信用。因此，剩余产品的出现和贫富差别是信用产生的前提条件。 在商品经济社会，商品和货币在各个所有者之间分布是不均衡的。一方面，生产者要出卖商品；另一方面，购买者买进商品后因为贫穷或没有货币，产生借贷的需要，这样商品经济的产生和发展就成为信用产生的社会基础。 3.1 信用的产生及特征 3.1.2 信用的要素 信用交易或信用活动包括三个基本的要素，即信用主体、信用工具和时间间隔。 信用主体是参与经济活动的市场主体，包括政府、企业、银行和个人等。信用工具可以从不同的角度进行划分。 时间间隔即承诺与兑现承诺的时间差。 3.1 信用的产生及特征 3.1.3 信用在现代经济中的作用 从微观上看，信用对企业和个人筹措发展资金，节约流通费用，增强竞争能力都具有十分重要的作用。 从宏观上看，信用是市场经济的基石。市场经济是契约经济，契约产生预期效果的基础是信用。 信用是现代市场交易的一个必备要素，它对于加速资金集中，扩大社会投资，扩大消费需求，拉动经济增长和调控宏观经济都具有重要作用。 3.2 信用形式 信用活动是通过具体的信用形式表现出来的。 信用形式有：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用、民间信用等。 3.2 信用形式 3.2.1 高利贷信用 高利贷在人类社会中久已存在，极高的利率是其最明显的特征。它是一种通过发放实物或货币而收取高额利息为特征的借贷活动。 高利贷信用产生于原始社会瓦解时期，那时由于社会分工的发展，使原始公社内部产生了贫富分化。 有以下特点：高利贷的利率高、剥削重。 3.2 信用形式 3.2.2 商业信用 商业信用是指企业之间互相提供的、与商品交易直接联系的信用。具体形式：企业间的商品赊销、分期付款、预付货款、委托代销等。 特点：主体是厂商；商业信用与产业资本的动态一致。 优点：方便和及时。 局限性：规模和数量上的局限性；方向上的局限性；信用能力上的局限性；商业信用还存在信用期限上的局限性。 3.2 信用形式 3.2.3 银行信用 银行信用是间接融资信用，是以货币形态提供的信用。 特点：客体是货币资本；主体一方是银行和金融机构，另一方是企业和个人；银行信用与产业资本的动态不完全一致。 优点：规模和数量上克服了商业信用的局限性；银行信用的投放方向不受限制；克服了商业信用在期限上的局限性。 3.2 信用形式 3.2.4 国家信用 国家信用也叫政府信用，是以国家和地方政府参与的一种信用形式，主要表现为国家作为债务人而形成的负债。 政府信用基本形式：由国家发行政府债券；政府发行专项债券；向银行透支或借款。其中最主要的形式是国家发行国库券和公债券。 国家信用在经济生活中起着积极的作用：一方面是解决财政困难的较好途径。解决财政赤字的途径有增税、从银行透支和举债三种。 3.2 信用形式 3.2.5 消费信用 消费信用亦称个人信用，是企业、银行和其它金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用。 类型：工商企业以赊销商品（延期付款）、分期付款的方式向消费者提供的信用；银行或其他金融机构以货币形式向消费者提供的消费信用，也就是消费贷款,它属于长期消费信用年。 作用：在一定程度上缓和消费者的购买力需求与现代化生活需求的矛盾，有助于提高消费水平。同时，消费信用也可发挥消费对生产的促进作用。 3.2 信用形式 3.2.6 国际信用 国际信用是指一个国家的政府、银行及其他自然人或法人对别国的政府、银行及其他自然人或法人所提供的信用。 按领域划分，国际信用可分为贸易信用和金融信用两大类。 按其期限，国际信用可分为短期信贷、中期信贷和长期信贷。 按贷款人划分，国际信用还可分为由私营企业、银行、经纪人等提供的私人信用、由政府直接提供或通过国营信贷机构提供的国家信用以及国际金融组织与区域性金融组织提供的信用。 3.3 信用工具 信用工具是具有一定格式并准确记载借贷双方的权利和义务，明确偿还日期和偿还额，经过一定的法定程序，以书面形式发行和流通，能有