唐彬︰“互联网”与金融.doc

唐彬：“互联网+”与金融 软件定义世界（SDX） 李克强总理在2014年《政府工作报告》中首次提出“互联网金融”的概念；在2015年《政府工作报告》中又推出“互联网+”概念，要求制定“互联网+行动计划”，并对互联网金融的发展大为褒奖，认为“互联网金融异军突起”。那么，互联网+与互联网金融间有怎样的关联？互联网金融在国家“互联网+行动计划”中会以什么形式起到什么作用？ 我们理解的“互联网+” 2014年，易宝支付联合创始人余晨有幸参与了央视大型纪录片《互联网时代》的制作，并因此系统采访了互联网史上40余位著名的先驱者和企业家。通过这些互联网历史创造者的亲自证言，以及结合余晨和我从硅谷回国12年来在中国互联网金融和支付的实践，我们梳理了一条互联网发展的脉络并写成了《看见未来》一书，在此背景下提出自己对“互联网+”的看法。 “互联网+”时代=产业互联网时代 过去的20年，随着万维网的出现，互联网的发展主要意味着从原子向比特的虚拟化，这是互联网的第一波。从1995年全球网民1600万人，到2013年近30亿人，人类进行了史无前例的网路大迁徙。这个时代的互联网商业模式主要是眼球为王，流量变现，也称为消费互联网时代。 如今，互联网正在从比特回归原子，融合虚拟和现实世界，步入波澜壮阔的第二波，互联网又走到了一个重要关口：进入互联网深水区，从线上延伸到线下，从虚拟经济渗透到实体经济，从IT行业影响到传统行业，从把人们固定在PC前面上网，到移动互联网使得人们和互联网24小时在一起，所有的商业，我们生活的方方面面，已经无法和互联网完全分开了。 这个时代也称为产业互联网时代，或者“互联网+”时代。在这个时代，互联网影响的不再只是企业前端的营销环节，而是渗入企业的研发、生产、仓储、运输、客户管理等全环节，并正在深刻改变我们的组织形式。 把握特征，拥抱机会 在这个时代，更具体地说，互联网的影响体现在四个方面： 第一是移动互联网彻底融合了线上线下，从此商务交易和人们的生活，除了拥抱互联网以外别无选择，我们正在走进新的时代。 三年前传统的行业，不管是卖服装的李宁还是卖电器的苏宁，对互联网感觉都像温水煮青蛙，没有紧迫感。但现在完全不一样了：苏宁改名云商，李宁也在拥抱互联网，连餐饮和打车这样的传统行业也在快速地互联网化。因为移动互联网已把线上线下彻底融合了，现在大家不在PC面前并没有离开互联网，因为智能手机、iPad可以随时随地上网，而且是带有个性化信息（如地理位置、朋友链接等）的上网。 以前很多行业，尤其是传统的服务行业，互联网很难进去，因为移动互联网的到来，所有的行业，人们的生活，已经全面进入了一个新互联的时代。我对互联网有一种信仰，我相信互联网作为新的时代，会彻底地改变中国，包括经济、社会、政治，还有我们的思想。 第二是互联网开始打破行业垄断，给商业带来了更多的透明、高效、活力和普惠。如近来微信打破通信垄断，微博打破宣传垄断，互联网金融打破金融的垄断。 第三是互联网带来了三大新技术：云计算，移动互联和这两年开始走向成熟的大数据技术。云计算的价值在于技术的民主化，使得先进的互联网技术可以为人人所用，为小微企业所用。在云计算的基础上，移动互联技术变得可行。通过移动互联把商业场景和生活场景连接起来并数字化，催生了大数据。大数据的核心不是简单的规模化，而是大规模的个性化，大规模化一百年前福特通过流水线已经实现了，但他无法同时实现个性化。互联网最核心的是个性化，让技术服务人性，回归人性必须要有足够的数据，因为人性希望个性化服务的。我获得的服务跟你获得的不一样，因为每个人都是独一无二的，互联网通过新技术、新思想，尽量高效地为每个人提供独一无二的服务。 第四是组织变革。在信息充足的情况下，去中心的网络结构促使企业科层结构解构而变得更平等化，企业开始以客户为中心再造组织结构。以餐饮行业为例，传统的餐饮企业通过一条龙来服务客户。这条龙从头到尾分别是服务员、端盘小生、领班、洗菜员、切菜员、厨师、厨师长、餐馆经理、老板等。 客户基本只和服务员发生直接关系。当客户把建议或意见（如菜太咸）告诉服务员的时候，信息经常不能及时或准确地传递到中后台，尤其是厨师和餐馆经理，造成信息脱节，以及餐馆服务不能及时提升。如最近火热的叫“五味网络餐厅”的非传统餐饮企业，运用移动互联网技术，让用户可以随时随地通过手机或PAD反馈信息，并确保信息达到需要到达的地方，建立和强化用户和服务中后台的关系，并促使中后台人员采取改进措施。这是通过互联网技术建立和强化关系，提供用户忠诚度的一个案例。 图：互联网简史 理解“互联网+金融”的切入点 传统金融如何实现“互联网+”？最好的切入点是先了解互联网金融是如何崛起的。尤其是作为互联网金融的先锋队和基石，第三方支