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人成长过程中必须的保单 安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。 　　从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。 　　第1张：意外险保单（孝顺保单） 　　谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点，城市开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。没有人希望这些惨剧发生，但也没有人能够阻止它每天发生！风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。 　　对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。 　　意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。 　　意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。 第2张：大病医疗保单（爱情保单） 　　30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。 再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用并不多。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。我们还有大病基金，但需按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，而社保报销的门诊大病治疗项目更是局限于恶性肿瘤治疗，重症尿毒症血透、腹透治疗，肾移植后的抗排异治疗，精神疾病治疗四类。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。 据2010年国家卫生年鉴，2009年前十位疾病死亡率及死亡原因构成： 死亡原因 死亡率 1/100000 构成 （%） 1 恶性肿瘤 167.57 27.01 2 脑血管病 126.27 20.36 3 心脏病 128.82 20.77 4 呼吸系统病 65.40 10.54 5-10 …… 十种死因合计Total 93.52 1/3的人会受到癌症的威胁，1/4的人会在退休前患上心脏疾病，1/20的人70岁前有中风的危险；每4个疾病死亡的人中，有1人死于恶性肿瘤，每5个人，有1人死于心脏病或脑血管病。 常见重大疾病治疗花费 病症 治疗项目 预计费用 癌症 治疗费用 5-20万元 化疗费用 10万元 冠状动脉旁路手术 一条桥 5万元 二条桥 10万元 慢性肾衰竭（尿毒症） 洗肾换肾 400元每次，1-2次每周 治疗费用 约10-15万元 重大器官移植手术 骨髓移植 10万元以上 其他器官移植 5-20万元 严重烧伤 治疗、皮肤移植 10万元以上 友邦保险2009年度理赔数据分析报告指出： 友邦保险重大疾病理赔客户中：仅有33%的客户拥有10万以上的重疾保障；拥有15万重疾的客户仅有9.9%。 　　大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财方式的选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能一笔利息（43岁以前还可以有利息）。 　　第3张：养老保险（尊严保单）公务员、事业编制童鞋可以略过此节 　　30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。 　　在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是不高的，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。 　　从30