《金融学》8-1补充内容分析.ppt

大型项目贷款应该注意的问题 1．银行的大型项目贷款应当注重专家的评估意见。 银行应当组建由工程技术人员、法律人员，经济分析人员参加的专业评估小组，具体评估项目建设的法律环境、技术条件、经济效益、风险分析等因素，条件不成熟的，不能仓促上马。 2．银行为项目融资，应当有完整、可行的融资方案和合同。 3，银行贷款应当有充分的担保，确保贷款资金的安全偿还。 企业改制中逃废银行债权的行为主要有如下表现1 （1）一些企业采取 “分厂不分家”的作法：划小核算单位，将原来的企业分成若干实体，成为独立法人，只分割原企业的资产，不承担现企业的债务，而生产与经营活动仍由原企业统管，以此银行债权被架空。 （2）企业随意转让，对购买者的品行和经营能力不进行严格审查，回避银行，不落实银行贷款债权，致使银行信贷资产被购买企业者合法吞并。 （3）企业钻改制的空子，肢解资产，擅自出售，割让、转让国有土地、房屋、设施等。 （4）企业以拍卖方式进行改制，实际上无人竞买，出卖设备，出卖半成品，使国有资产流失合法化。 企业改制中逃废银行债权的行为主要有如下表现2 （5）企业破产不按法律、法规办事，而是为了甩包袱，强行破产，达到废弃银行债权的目的。而且在宣布破产前，有的先行出售转移资产，有的隐瞒资产，或人为扩大债务，有的低估剩余资产，有的低价转移资产，人为制造破产，以此回避银行债权，使银行权益受损。 （6）企业改制中，在严重资不抵债情况下，搞假股份制，把企业资产折成职工股份变成股份制企业，而对原有银行债务置之不理。 （7）企业主管部门假借兼并、合并或产权转让等形式，无偿抽调或转让企业的有效资产和经营物资，使企业失去了赖以承担债务的实际财产权。 企业改制中逃废银行债权的行为主要有如下表现3 必须采取坚决措施： 第一，必须尽快落实贷款债权。 银行应介入企业改制，支持企业改制，自始至终介人全过程，把银行信贷管理贯穿于企业改制的全过程。 为改制企业在资产评估、清产核资、项目论证、信息咨询、信贷结算、现金供应提供全方位的金融服务。 第二，人民银行应强化对金融系统参与企业改制经营工作的领导，按有关文件最大限度保全银行资产。 各商业银行内部要成立信贷资产保全机构，落实专人负责银行的资产保全工作。 企业改制中逃废银行债权的行为主要有如下表现4 必须采取坚决措施： 第三、区别对待，分类保全。由兼并的企业或合并后的新企业承担所有的贷款债务等； 第四、积极探索，保全资产。可以分别采取抵贷返租、抵贷开发；债权变股权；土地置换，易地改造；分离不良资产；产权划拨，曲线还贷等手段。 第五、加强管理，防范风险。 （1）建立商业银行债权管理、授权、授信制度。 （2）加强内控制度建设，规范信贷经营行为。 （3）建立起新型的银行信贷管理机制。全面实施资产风险管理；完善贷款担保抵押办法；改革和完善企业信用等级评估机制；组建资产保全机构，加强资产保全和债权管理。 银行通过诉讼手段追讨信贷资产 ？ 值得注意的是银行胜诉后往往得不到钱，有时连诉讼费、协调费、财产评估费、执行费(强制时要付的)、财产保全费（银行要清楚有没有此必要）等等都得赔上，银行只是讨回了一个法律形式上的公理和一纸胜诉判决书。 即使最后有一些抵押品，其变现也很麻烦。银行人将此现象称之为执法“白条”。这实质是涉及中央与地方，全局与局部经济利益的冲突问题。 （1）对于私人住房担保问题要小心，因为法院不能查封“生活必需品”，将人赶出去是很难办的。 （2）对于公益性质单位的担保（如教育委员会），此抵押为无效抵押。 银行要降低贷款风险取得健康发展，就要注意1： 首先，必须及时全面地了解宏观经济、区域经济、行业经济以及各类现在和潜在客户群的信息。 银行作为资金市场的供给者，为防范和控制信贷风险，必须及时了解整体信贷市场的现状、趋势以及各种变化和影响因素。 第二，单家银行仅仅拥有自身固有的客户信息已经远远跟不上形势发展的需要，要通过银行间企业经济数据库电子管理系统，实现对企业经济信息的共享。 这样，可以运用各种分析技术，研究企业及各行各业的发展趋势，判断企业竞争地位，对有效地防范银行信贷风险具有十分重要的作用。 银行要降低贷款风险取得健康发展，就要注意2： 例如，高新技术产业所具有的高投入、高成长性以及高风险的特点，对银行传统的信贷决策体系和落后的信贷管理方式提出了严峻的挑战。 据统计，建立高新技术企业是建立传统企业成本的10倍至20倍，完全成功和完全失败的各占20％。 如果银行信贷管理手段和信息资源跟不上高新技术产业的发展，银行将陷入贷与不贷的两难境地。 建立银行间企业经济数据库电子管理系统，不仅有利于银行加强对客户贷款的贷前审查，而且还是银行贷后管理信息支持系统。 只有对企业经营状况这一影响银行信贷资产质量的根本因素进行有效的监