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互联网金融时代对银行的冲击和挑战 摘要：随着互联网的快速发展与普及，互联网金融模式对金融业的发展产生了深刻的影响，使商业银行面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。虽然互联网金融模式短期内不会动摇商业银行传统的经营模式和盈利方式，但银行应该利用互联网的优势以获取新的发展，应该采取多种有效措施吸引客户，迎接互联网金融的崛起。 关键词：互联网金融；经营模式；动摇；崛起 互联网定义：互联网金融是传统金融行业与互联网web2.0精神相结合的新兴领域。以互联网为代表的现代信息科技，特别是云计算国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。 近年来，移动支付正在全球范围内迅速增长。 2011年全球移动支付的交易规模是2400亿美元，占全球支付市场比例约为1%，预计2015年将超过2.2%国际发布的数据显示，2011年中国移动支付用户数达1.87亿742亿元，同比增长67.8%；预计2014年移动支付市场规模将达3850亿元，用户规模将达到3.87亿户。 （三）网络借贷风生水起 正文:网络借贷是指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络 在线交易”，借贷双方足不出户即可实现借贷目的。 这些平台因应了小额资金拥有者强力的投资理财欲望和小额投资者无法从银行取得资金的困境，满足了草根民众的金融需求，在数年内已经培育起数十亿的规模，发展十分迅速。 正文:网络贷款的最大特点是抛弃了传统银行贷款以抵押为主要特点的风险控制手段，将网络信用度作为贷款的参考标准之一，从而使客户不单纯依靠固定资产、企业担保等来突破贷款的参考标准之一，实现进一步成长。中国首个面向网上放贷的小额贷款公司——阿里小贷成立于2010年，开业不到三年已经为超过13万客户融资超过260亿元，成为网络小微贷款的成功案例。 互联网金融对商业银行的挑战在空间上的分离和在时间上的不吻合。互联网技术的发展，打破了时间与空间的限制，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。 (随着互联网技术的发展和网络购物的兴起，电子商务获得了蓬勃发展。艾瑞咨询统计数据显示，中国电子商务市场交易规模由2008年的2.9万亿元增长至2011年的7.0万亿元，增长了1.4倍，预计2015年将达到26.5万亿元。电子商务的发展离不开相应的网络支付系统的支持，面对支付场景由原来的实体店转为网络上的虚拟店，支付渠道由银联或POS终端转为网络支付，以物理网点和网银为主要渠道的传统商业银行支付显得力不从心。第三方支付和移动支付借助具有互联网特色的灵活经营模式，为用户提供了良好的支付体验，对商业银行的传统支付产生了比较明显的替代作用。) 例：2010年底以来，支付宝、财付通等支付公司都推出了各自的快捷支付产品，通过快捷支付用户无须开通网银，可以直接输入卡面信息快速完成支付，整个支付链条绕开了银行网上银行的交易限额限制。 当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心技术的深度整合。以支付宝为例，该公司非常注重用户体验，在组织架构中专门设立了用户体验部，积极尝试将重力加速感应、虹膜等新技术应用到移动支付中，在为客户提供灵活性产品方面，互联网企业也走在了前面。如第三方支付公司可以为客户提供个性化的支付服务方案，只要企业客户提出增加支付模式的需求，第三方支付企业就会很快进行回应。 互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位 主要是依赖于在债权债务的清偿活动中人们难点在于银行传统的业务模式无法应对这一业务的风险分散化、多样化的挑战。 与银行的小微企业贷款服务模式相比，网络小微贷款模式表现出极强的竞争力。（如阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点，将其与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算，将客户网络行为、网络信用应用到小额贷款中。阿里小贷通过网上“场景式”审批，最大程度上降低了寻找优质企业客户的成本和风险。） 商业银行纷纷加大了对电子银行业务的投入，截至2012年上半年，中国银行业的电子银行交易替代率普遍超过60%，招行、民生和浦发的电子渠道交易替代率均达到80%以上。但这仅仅是对互联网技术的应用，尚未达到互联网金融的层面。 互联网金融不是将金融产品互联网化，而是结合互联网和金融进行创新。以网银为例，传统网银只是一个或几个特定的业务应用，传统网银发布后，其功能是固定的，超出业务边界的功能无法在其上面实现。而新一代网银将是一个平台化战略构建的服务体系，通过几大平台的构建打造一个完整的、可以独立运营的互联网金融业务单元，它是一个互联网金融平台，商业银