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电子商务保险法律问题分析及发展建议 电子商务保险法律问题分析及发展建议 网购具有选择快捷，支付方便等特点，很好的迎合了快节奏的都市人的需求。然而和实体购物不同的是，互联网的虚拟性决定了其必然存在着很大风险，如买卖双方的信誉度问题、实物与宣传不匹配问题以及支付安全等问题。为了解决这些问题，电商网站采用了支付宝平台第三方支付保证资金安全，店铺实名认证降低卖家信誉风险等多种手段。但是无论如何，依靠电商平台本身提供保证仍无法让买家获得根本的安全感。 　　二、网购保险产品推出及特点 　　在网购刚刚兴起的时候，人们大都还是倾向于实体购物，对虚拟网络采不信任的态度。消费者想要最终在网络上买到符合其内心需求的商品，需要承担的风险包括时间的浪费和金钱的浪费（运费），然而他们对网络购物风险的应对方法却所知甚少。为了抓住这个充满机遇和挑战的商机，那些颇有经济头脑的保险公司纷纷和电商合作，推出各式各样的保险产品以填补网络购物风险应对方法的空白。 　　我国现如今的电子商务保险主要针对的是网购风险，承保方式主要通过电子合同予以实现。其特点是承诺方式特殊，但总体较为零散，标的一般也不大（特别是运费险）。由于其具有以上的特点，也引发了一系列法律思考。 　　三、电子商务保险的相关法律问题 　　（一）保险承保的对象及保险当事人 　　上文中已经分析了网购保险产品承保的对象主要是风险，但是从我国的实践中看，其承保的风险相较于电子商务虚拟性产生的风险来看十分有限。运费险主要承保的对象是买卖双方的交易风险。从买方来看，主要是由于卖家的宣传与实物不符或者尺码不符等，这可以算是对卖家违约风险的承保。但是在物流过程中产生的风险并不是此险种承保的对象，比如商品在物流邮寄过程中毁损，保险人可以拒绝赔偿。从卖方来看，承保的对象是买家信用，也就是发生买家拒收的风险。买家拒收的风险不一定是卖家问题引起的，也可能是买家违约，由于第三方支付，卖家发货和实际取得货款也有时间和空间差，且买家在拒收后还可以申请退款，所以卖家实际上承担着这一风险。 　　和退运费险不同的是，网购敢赔险侧重于规避消费者在购物中遭遇钓鱼网站、虚假信息欺诈的风险，即它的承保对象是交易信息的真假。这时候的赔偿额往往可以覆盖到商品的实际价值，对于我国现今电子商务保险实务来说不得不说是一种创新和发展。消费者遇到诈骗时，虽然可以根据消费者权益保护法的规定获得双倍赔偿，但这一规定很难在实践中的电子商务中实现，所以对交易信息真假的承保还是十分有必要的。 　　从以上两种险种来看，投保人为消费者或者卖家。在网购中，有一种特殊情况，就是卖家为了吸引顾客，为顾客赠送退运费险，此时的投保人就是卖家，受益人为买家。 　　（二）电子商务保险的性质 　　我国《保险法》第九十五条第二项对保险公司的业务范围作出了明确规定：财产保险业务，包括财产损失保险，责任保险，信用保险，保证保险等保险业务。 从电子商务保险的承保对象及特点分析，笔者认为，电子商务保险属于信用保险。 　　另外，笔者认为，电子商务保险还可以具有责任保险的特征。在卖家为买家投保的情况下，实际上也是卖家在让保险人承担对消费者的损害赔偿责任（如果被保险人是卖家本人的情况下）。如在金山网购敢赔险中，实际上保险人承担的就是卖家存在欺诈现象时给消费者造成侵权的赔偿责任。不过也不能就把电子商务保险归类为责任保险，因为责任保险的保险对象是有形的，而电子商务保险的对象则为信用，是一种虚拟的风险。 　　（三）电子商务保险合同的相关问题 　　1.电子商务保险合同是独立的合同还是买卖合同的附带可选条款。消费者投保电子商务保险合同的时候，一般都能看到支付界面核对购买信息时候弹出对话框，让消费者选择是否购买退运费险，并同商品价款一同支付。从形式上来看，好像退运费险成为了买卖合同的附加，成为买卖合同的可选择条款。然而退运费险和买卖合同不是同一法律关系，且当事人主体也不一致，因此不能成为买卖合同的选择条款。买卖合同的效力不及保险合同，买卖合同没有生效或者无效（比如没有支付成功，没有履行，或者退货）时保险合同仍然成就。 　　2.电子商务保险合同的成立和生效。根据我国合同法有关规定，要约与要约邀请的根本区别在于内容，发出要约（或邀请）的人是否有受其约束的意思表示。 从这点来看，在支付时勾选的条款属于要约，消费者本文由论文联盟http://www.LWlM.Com收集整理在勾选时构成对要约的承诺，即订立合同的意思表示。 　　我国保险法规定保险人应当向投保人签发保单。笔者认为，在电子商务合同中支付时的保险条款从内容上载明了双方的权利和义务，构成电子保单，应当属于保险法中规定的采用其他书面形式载明合同内容。这里的书面形式不应当狭义的理解为纸质版的书面，而是相对于口头承诺而言的，呈现的形式为书面的