谈个人信用征信体系的标准化建设问题.docVIP

谈个人信用征信体系的标准化建设问题 内容摘要： 现代 的个人征信行业是建立在信息技术和 计算 机 网络 基础上的高科技行业。加强标准化建设有助于从根本上确保各领域内征信系统的规范化、提高建设效率、规避建设风险, 并且有助于实现系统间互联互通、信息共享和业务协同。 　　关键词：个人信用 征信体系 标准化 　　 　　个人征信标准体系的建设内容 　　 　　个人信用征信体系标准化建设的目标，是面向个人信用征信体系的建设，统筹规划、突出重点、分工协作，适时推出关键性标准，逐步完善，依托现有资源和各相关部门的基础，建立并不断完善个人征信标准体系，为征信体系建设提供支持与服务。它包括征信行业国家标准的制订，建立标准化的个人征信数据库，标准实施及标准管理和监督等内容。 　　（一）技术 参考 模型 　　技术参考模型是制订标准体系的基础，它是从系统工程的角度，抽象和概括出个人征信标准体系的技术框架（如图1所示）。 　　个人信用征信体系由各征信系统依据统一的接口规范，采用对等连接模构成。技术参考模型(自底向上)包括：网络基础设施层、应用支撑层、应用层等技术层次。信息安全与系统管理贯穿三个技术主体层面。 　　网络基础设施层向各征信系统提供必要的网络基础环境，为各类信用征信服务提供可靠、有效的信息传输服务通道，是各类信用信息的最终承载者。 　　应用支撑层向各征信系统的应用层提供所需的各种通用服务，以及供信用系统设计的模块化构件，主要实现功能包括：信息交换、事务处理、流程控制及其他基础信息技术。 　　应用层专注于实现支持业务的应用技术，其结构形式是基于通用的数据集、信息发布、增值服务及其他系统管理功能，支持业务应用的扩展。 　　信息安全贯穿技术主体的各个层次，为征信系统提供加密、签名、认证、授权、访问控制等安全服务。 　　管理涉及网络基础设施、应用支撑、征信系统应用各个层面的技术和运行管理。 　　（二）基本框架 　　按照标准技术参考模型，并充分考虑标准体系的纵横关系，确定征信标准体系框架（如图2所示）。 　　从技术的角度考察，个人征信标准体系结构由两个层面的六个部分组成：总体标准：包括征信系统总体性、框架性、基础性的标准和规范；应用标准：包括各征信系统所涉及的共性标准，主要包括基础信息、数据元及其代码、身份标识代码、信用数据格式等方面的标准；应用支撑标准：包括为各种征信系统提供支撑和服务的标准，主要有信息交换、事务处理、流程控制和数据库等方面的标准；网络基础设施标准：包括征信应用网络的物理层、链路层、网络层所涉及的标准；信息安全标准：包括为征信系统提供安全服务所需的各类标准，主要信息安全级别管理、身份鉴别、访问控制管理、加密算法、数字签名和数字书格式等方面的标准；管理标准：包括为确保征信系统质量所需的有关标准。 　　（三）国家标准及行业规范 　　个人信用管理的征信查询、个人信用评级、信用管理咨询、信用管理软件、网上服务等方面都涉及到国家征信标准问题。我国应该制订统一的个人征信标准，并在统一的标准下进行个人征信活动。从国际经验来看，个人征信标准化主要有两种方法，一种是根据国情建设独立的国家标准，另一种全面接受国际标准，并对国际标准作出在本国通行的认定。前者的优点在于国家标准符合本国状况，有利于将国家标准对应的个人征信产品服务本地化，主要缺点是不利于征信产品的海外销售，需要投入研究费用。后者即全面接受国际标准，能迅速与国际接轨，缺点是对本土 企业 要求过于严格，在个人征信产业本就不发达的情况下，可能会影响个人征信业 发展 。 　　 　　从目前我国的国情和个人征信发展的情况看，在初期阶段应该以本国的国家标准为主，建立适合本国国情的个人征信标准。在个人征信业取得一定的发展之后，通过逐步修改国家征信标准，达到与国际接轨的目的。这里将涉及的领域和范围上对个人征信标准的内容作进一步的论述。总体上，个人征信的国家标准应该包括以下几个方面的内容：第一，国标行业分类编码。这是一种类似SCI形式的分类编码，在征信行业的作用在于提供客户分类管理和数据检索。这样的分类编码必须要有一定的预见性，保持长期稳定，不能经常修改。第二，个人识别编码。个人信用调查数据库的档案编码一般以个人身份证号为基本检索点，不编特殊的识别编码。实际操作中，除使用个人身份证号码为识别标志以外，当个人征信和信用活动涉及到海外人员时，还必须对国外人员确立一套识别编号。第三，标准的调查报告或记录的格式。这类国家标准涉及个人信用调查报告格式的国家标准或者行业规范，包括标准的数据采集格式和信用报告的基本格式等。制订这种规范能够促进信息流通，方便不同的客户和消费者，也便于个人征信的行业监督。 　　（四）标准化的个人征信数据库 　　标准化的个人征信数据库是个人信用制度