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金融产品创新建言 　　三、对策与建言 为加快我行产品创新和整合的步伐，扬长避短，发挥优势，提升实力，我行要及早制定科学的策略，采取可行的措施，化最短的时间以最小的 成本 取得最好的效果。 　 （一）健全组织架构论文联盟www.LWLM.com编辑。 　　 金融 产品的创新和整合是一项复杂的系统工程，涉及到 银行 的各个部门、各个专业，需要整体协调、统一规划，利用多种资源，整合多种力量，发挥整体作用。因而，我行要通过组织再造，建立健全产品创新机构，统一规划产品的创新和整合。这包括：(1)总行、省分行设立产品研发部，其主要职责是：本行产品的研究、设计、开发工作；协调各业务部门在产品创新方面的关系；新产品的试点和推广工作；对我行产品发展状况进行检查、督导、奖惩；关注国内外银行发展趋势，搜集同业产品创新信息， 总结 经验教训；搞好产品 营销 的售后服务工作，及时处理 市场 反馈信息，以优化产品和服务； 指导 下级行产品创新和整合工作；开展市场调研。(2)二级分行设立产品创新和整合小组，其主要职责是：深入研究当地市场动态，全面搜集他行信息，并报上级行；结合本行实际，有效开展产品营销工作；因地制宜，提出适合本地实际的新产品，报上级行研发；配合上级行做好新产品的试点和推广工作；做好各类产品调研。总行、省分行研发部门要明确职责，提高效率；加强对创新过程的跟踪，确保进度和质量；加强队伍 管理 ，促进人才成长。 　（二）实施产品管理 　 要建立金融产品库，通过对现有金融产品的种类、运行状况、盈利状况、市场反映、发展趋势及同业金融产品信息等的收集，提供研发依据与手段；要加强对新产品的成本效益分析，真正把握好立项评审关，加强对产品开发全过程的控制，提高产品开发成功率；通过对产品的后评估，了解产品的运行状况、市场状况、盈利情况等，以便及时对产品策略进行调整与完善；要建立一套产品监测体系，对主要金融产品进行市场跟踪，及时反馈客户及系统内部的意见与建议，使产品得到进一步的改善，提高客户满意度与忠诚度。 　 （三）加大开发力度　　 　　要加强对市场需求、同业金融产品及自身金融产品状况的研究力度，以产品研究促进产品管理。针对高新技术企业及员工的金融需求进行深入研究，并提出有针对性的产品组合方案；对已有主要产品的特点、运营状况、客户满意度等进行深入系统研究，并结 合同 业同类产品进行比较研究。 　　要合理组合现有产品，发挥产品的整体作用。我行应根据各个产品的不同特性及其相互之间的联系，分门别类，合理组合，推出系列“套餐式”服务。以个人理财为例，在“金钥匙”这一品牌下，将个人消费信贷、个人 投资 、休闲消费、个人家政、子女 教育 贷款、个人及家庭 保险 等整合在一起，推向市场。这样，既通俗易懂，容易被客户接受，又可发挥产品的整体作用，为我行创造效益。 要细分客户市场，提供差别化服务。随着银行经营理念由传统的“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，要求我行在产品创新和整合时，实施差异化策略，因人而异，因地制宜，根据不同的对象、场合和时间而提供不同的产品和服务。1.以财产实力为标准区分客户。西方金融界流行所谓的“二八定律”，即20%的客户创造了80%的利润，而80%的客户仅创造了20%的利润。这就要求我行对高、中、低端客户提供相应的服务，以合理配置资源，实现效益的最大化。(1)锁定高端客户，提供贵宾式服务。高端客户和我行的利益休戚相关，因而我行要全力以赴，提供全程服务，抢占优质市场。我行应由金融专家、高级客户经理或专门部门负责，提供高质量的资产管理等服务。包括：在税金对策方面，提供适当的金 融资 产组合，进行合理避税；在投资以及资产运用方面，提供资信证明、投资理财、代理保险、外汇买卖等组合；在贵重物品保管及事业或财产继承方面，提供诸如保管箱之类的业务；根据客户具体要求或预定，设计适合该客户的产品或服务。(2)接待中端客户，提供大众化服务。这些客户可以给我行带来一定的利润，是维持和发展的重要对象。针对这一群体的客户，我行可考虑由金融专家提供各种可行性计划，帮助客户进行理财，包括：信用卡、电话银行、网上银行等方便、快捷的渠道；第三方存管、银保通、汇市通等投资工具； 旅游 信贷、消费信贷等适合中产阶层的信贷工具。(3)针对低端客户，提供便民服务。对此，我行的基本对策是，挖掘科技潜力，拓展服务渠道，尽量提供基本的、不占用 人力 的自助服务。2.以年龄为标准区分客户方面。以单一客户为研究对象，针对每个人生命周期不同阶段的不同需求，设计、开发出具有特色的金融产品，以满足客户的特殊需要，从而达到双赢的目的。日本朝日银行根据生命周期设计、开发的特色金融产品很有借鉴意义，本文提出如下设想，将人生分为5个阶段，并设计和提供相应的产品和服务：第1阶