住房公积金教育金养老金规划.ppt

住房公积金制度 国家住房公积金计划 国家依法建立的，参保人依法履行缴费义务和使用基金购(盖)房，由政府确保支付的住房资助计划。 法律和政策依据 1999年国务院颁布《住房公积金管理条例》,2002年修订。 制度模式：双方供款、个人账户管理 覆盖人群：城镇职工 市及设区的市（地、州、盟）设立住房公积金管理委员会。住房公积金管理委员会在受托银行设立住房公积金专户，经住房公积金管理委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。 享有个税减免待遇，按照国家规定利率计息，可以携带和继承。 住房公积金的用途： 在缴存期间，职工的住房公积金可有以下用途: 支付职工购买自住住房费用，含房价、交易手续费与产权登记费； 支付职工个人或透过集体合资建造自住住房的费用； 支付职工个人为修缮自住住房发生的费用； 支付职工因购买、建造、修缮自住住房所需的贷款本息、保险费及公证费； 房租超出家庭工资收入的固定比率可用住房公积金支付。 其他可以提存公积金帐户余额的情况： 离休、退休的； 完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的 出境定居的； 住房公积金贷款 缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款； 利率比一般房贷低，但贷款金额有一定的限制。比如，天津市个人住房公积金贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请个人住房公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和）的10倍。 公积金贷款不足时，可再申请一般商业房贷。 对不同住房实行差别化的首付款政策。 比如，2010年天津市规定职工家庭（包括职工、配偶及未成年子女）贷款购买首套住房 ，且所购住房建筑面积在90平方米（含90平方米）以下的，应支付不低于所购住房价款20%的首付款；所购住房建筑面积超过90平方米，应支付不低于所购住房价款30%的首付款。职工家庭贷款购买第二套住房的，应支付不低于所购住房价款50%的首付款。对职工家庭贷款购买第三套及以上住房的，暂停发放个人住房公积金贷款。 住房公积金缴存人数与覆盖率 来自建设部的数据显示，截至2006年5月，实际缴存职工人数为6,245万人，覆盖率仅为60％。 住房公积金还存在应建未建的现象，如一些民营企业、外商投资企业、城镇私营企业的职工还未创建住房公积金制度。 大量进城务工人员，需要在城市买房或租房居住，但当前住房公积金没有覆盖到这些人员。 部分城市住房公积金还不够发放个人贷款，如上海2003年住房公积金不够支持贷款要求，因此只能采取降低人均贷款额度。 各城市根据供求情况，规定最高可贷住房公积金额度。 考虑住房公积金后的租房规划 虽然现在租房，如果未来还打算购房，应把住房公积金留到购房时使用，否则会延后购房时机； 对于无购房计划，但打算租房过得舒服一点，因为不用把住房公积金留下来做购房准备，可考虑用住房公积金来支付超过收入比例的房租：比如说房租支出超过收入的10%才能以住房公积金支付房租。不想购房者若把所缴存的住房公积金都用来支付房租，以个人与单位各支付5%而言，可以用收入的20%支付房租，可以获得较好的租房区域或较大的租房空间。 住房公积金缴存比率与上限 当前的缴存下限个人与单位均为5%，上限各为12%，依据各城市的状况而定。如2010年北京为11%，天津统一为11%。 但对高工资者有月缴存金额上限。比如，北京市2010住房公积金年度月缴存上限调高为2906元。天津市规定2010年住房公积金缴存基数不得超过本市上一年度在岗职工月平均工资的3倍，即11193元；不得低于天津市现行最低月工资标准，即920元。单位可根据自身经济状况，申请提高2010年度住房公积金缴存比例，缴存比例最高为单位和职工各15%。企业前两年连续亏损，且在岗职工月平均工资水平低于当年全市在岗职工月平均工资水平的60%或40%的，可申请降低缴存比例或缓缴住房公积金。 只有足额缴纳税款的企业和自收自支的事业单位及其所属职工可以参加补充住房公积金，缴存额没有上下限限制。缴存比率规定每年公布一次。比如天津市规定2010年补充公积金缴存比例最高不得超过30%。 考虑住房公积金后的购房规划案例: 高强与曹敏两夫妻都有参加上海住房公积金缴存计划，个人与事业单位均各按7%缴存。高强月收入5,000元，已缴存5年，当前住房公积金帐上有30,000元。曹敏月收入4,000元，已缴存3年，住房公积金帐上有15,000元。假设住房公积金的收益率为2%，住房公积金的贷款利率为4.86%，一般贷款利率为6.12%，单笔的申贷额上限为20万元，可贷20年。两人打算在3年之后购房。 ? 问题1:若除了住房公积金以外不考虑运用其它资源，可以买多少钱的房子?  高强每月缴存住房公积金=5,000元×(7%+7%)=700元