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“入世”后的银行业自律管理：功能与方略 【 内容 提要】发挥自律组织的自律管理职能，是发达国家完善 金融 监管体系的重要经验。当前，我国面临着加强金融监管的重要任务。强化银行业自律管理，是加强我国金融监管的重要保证，也是我国加入WTO后银行业维护竞争秩序、适应金融创新、顺应管制潮流的需要。本文在考察商业银行行业自律一般原理的基础上，针对我国银行业自律模式、自律组织、自律职能中存在的 问题 ，提出了相应的方略。 【关键词】行业自律银行业协会金融监管 随着 中国 正式加入WTO，加强有效金融监管的重要性日渐凸显。2002年2月召开的全国金融工作会议上，加强金融监管被列为今后金融工作的重中之重。而加强金融监管是一个系统工程，银行同业组织在有效监管体系中的作用是不可替代的。考察国外经验不难发现，凡金融业发达的国家或地区，其 经济 的 发展 都离不开行业协会的协调与业务管理，如香港银行公会、美国基金联合会、 台湾 证券投资顾问商业同业公会等行业组织，都对其所在国(地区)金融的发展起到过良好的促进作用。 一、银行业自律管理的原理及国际考察 (一)银行业自律的一般原理 行业自律，最早出现在封建 社会 的行会中。当时的行会组织一般采取自愿结合的方式、组织较为松散，其职责多局限于制定本行业产品的最低价格，以防止出现损害本行业利益的“价格大战”。而 现代 经济中的众多同业组织，大多为自我规范监管的本行业非营利性社团法人，其职责一般为制定本行业的行业标准，举办本行业的各种活动，召开本行业的研讨会等。在大多数国家，行业组织多代表本行业同政府交涉，同时亦对本行业成员进行规范并向社会负责。行业组织的存在及其自律行为对行业的稳定发展必不可少，它能够防止过度竞争，减少社会的交易成本，降低政府的监管费用，在保护生产者与消费者的利益方面发挥着积极的作用。商业银行的行业自律行为，在世界范围内较为普遍。西方各国对商业银行的监管尽管模式有别，但一般对其行业自律都相当重视甚至过于倚赖，而我国香港地区在这方面尤为典型。香港银行公会作为香港银行业的同业组织，是由香港政府专门依据《香港银行公会条例》成立的。长期以来，该组织一直很受香港政府的重视，并被单独作为一个层次纳入香港银行业监管体系。香港政府的许多政策意图都通过银行公会组织向社会批露，并将若干事务交由银行公会处理，利用银行公会加强银行业自身调节和自律，从而达到协助监管的目的。香港银行公会的权力相对较大，例如执行利率协议，禁止公会会员银行从事任何非指定业务，为会员银行提供票据清算服务等。 (二)银行业自律管理组织的国际考察 1.银行业自律管理模式的国际考察国际上，金融自律与监管一般有三种类型：(1)“自律为主”型，如英国。英国在资本主义商品经济发展初期，银行融资与证券筹资就是经济发展的重要依托。在自由资本主义时期，政府对经济各领域的干预是很少，银行业与证券业也不例外。随着英国金融市场的成熟发达，客观上需要有一套健全、完善的制度作保证，因而自我管理的高水平与自我约束规章的严格就是形势所需。在英国经济发展的过程中，这一市场及其制度已经锻炼与培养出一批又一批素质高、技术好的专门人才，这一切使得自律管理成为可能。近年来，英国这种金融业行业自律不是在减弱，而是在不断增强。(2)“他律与自律结合”型，也可谓“半自律”型，如美国对证券业的管理。1929年股市大崩溃后，美国制订了一系列的 法律 ，并成立了专门的监管组织SEC(证券和交易委员会)。SEC并不办理具体的业务，但它建立在自律机构之上，将自律机构发展培育成贯彻、执行自主管理政策的工具。SEC在依赖自律组织对金融市场作一线监管的同时，对这些自律组织的市场运作和自我监管行为作严密的监视，以保证自律组织能有效地行使责任和权力，保证自律组织不会伤害公众利益。(3)“他律主导”型，完全排斥自律，实行高度的集权式监管，如过去的高度集权式的计划经济体制国家，大多属此类型。 2.自律管理组织的目标考察发达国家的金融业，普遍存在着各种类型的自律管理组织，较为著名的有美国的银行业协会、基金联合会，新加坡的银行业协会，我国香港特区的银行业公会等。比较世界各国(地区)的银行行业自律组织，可以发现它们存在着许多共同特征：(1)自律组织的成立及存在一般有法律上的依据。(2)自律组织一般为非营利性团体，其主要目标是以金融市场的整体利益即公共利益为前提，在社会利益、组织利益与个体利益相冲突时，以社会整体利益为重。(3)自律组织一般包容该行业的所有参加、参与者，并有权监督全体成员。(4)自律组织有较严密、详尽、方便、可操作的自律规章，包括组织纪律、市场规范、道德准则及自我监察的程序规则。(5)自律组织有能力推行自律规章，确保会员依