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也谈我国网上银行 Abstract:NetBankresultsfromthecombinationoftheInternetandBankindustry,andithasitsownreasonstosupporttheexistenceanddevelopment.Beginningwiththereasons,thispaperutilizesthemicro-foundationofthepreferencetheoryinthelabormarket,markettheoryandthetheoryofasymmetricinformation.Basedonthetheoryabove,thispaperapproachestheproblemsofpresentNetbanks, which lieinthetransactionalcost,diversityandcommunicativefunction.Inaccordancewiththeproblemsabove,theauthortellssomeadvicesofhowtodeveloptheNetbankintermsofstrategy. Keywords:netbank;microfoundation;competitionstrategy 摘要：互联网和银行业的结合成就了现在的网上银行，这一新银行业务的出现和 发展 必有其原因。本文的出发点就是从网上银行业存在的原因入手，结合微观基础中的劳动力市场的偏好 理论 、市场理论以及信息不对称性，进而 分析 网上银行的现状和产生的 问题 。问题主要存在于网上银行的交易成本、发展多样化，传播功能等，根据这些问题，本文分别从战略的角度探讨网上银行的发展思路。 关键词：网上银行；微观基础；竞争战略 一、网上银行简介 网上银行就是“ 网络 +银行”吗？ （一）定义和 历史 确切地说，网上银行应该是“网络+银行业务经营管理”。这个概念是动态发展的，自从美国提出建立“信息高速公路”以来，网络已经从简单的 计算 机有线网络转变到的“三网合一”，提供“3A式”服务已经不存在技术瓶颈。而银行的业务发展主要借鉴西方的 金融 业务和金融工具，金融工具也呈现出多样化，除了国库券外还出现了商业票据、短期融资债券、回购协议、大额可转让存单等与货币市场工具和长期政府债券、 企业 债券、金融债券、股票、受益债券、股权证、基金证券等金融市场工具。 回顾国内的网上银行发展历史，1997年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了国内网上银行的序幕，2000年 中国 银行上网开展业务，2001年工商银行大刀阔斧开拓网上市场，2002年 交通 银行和建设银行分别推出自己的网站。自此国内四大商业银行全部被“一网打尽”。据中国人民银行统计，我国 目前 已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家，客户数量达40万，远远超过了电话银行和手机银行。 （二）前期 研究 成果综述 2000至2002年期间，理论界在理论和实证方面也曾作过许多的分析研究，大部分来自于对国外网上银行的分析以及借鉴。笔者将前期研究成果归纳为以下几类： 1.实证类型 此类多来自于银行内部、各大知名咨询公司和网站的分析报告和年报，其中主要包括各类指标，如使用人数、使用频率、最频繁使用的网上银行业务、用户满意度等等，并在此基础上做出相应的预测。 2.经验类型 这一类在网上银行的现有研究报告中占去很大一部分比重，主要是借鉴国际上知名的网上银行的经验看中国网上银行的发展态势。这类分析报告主要从国内网上银行的不足入手，根据国外的成功案例给出的一些启示，谈论国内应该改进的不足之处。 3.功能类型 这一类型主要抓住了银行管理的一些具体细节，例如交易费用理论、金融效率、风险管理等。上述功能在一定程度上将网上银行和 经济 学以及管 理学 理论结合起来，这样的视角显得更为专业。 4.用户类型 此类 文献 的作者具有如下特征：一、对管理和计算机技术颇有研究；二、这类人士还是网上银行的用户；三、对生活质量有较高的要求，故善于发现问题。这类文献比较通俗，但是很有价值。 5.技术类型 此类文献专攻计算机网络技术，与单纯的技术不同，这类文献偏重于信息资源的整合，例如后台CRM(客户关系管理)、数据仓库等概念的挖掘。从计算机公司的角度出发为银行业提供全面解决方面，因此这类文献多来自于如IBM、HP等企业。 （三）本文的出发点 本文的出发点始于两个问题：一、网上银行的立足点；二、网上银行的存在方式和目的。由这两个基本的问题