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莱商银行差异化经营案例 中国人民银行莱芜市中心支行课题组1 （中国人民银行莱芜市中心支行，山东 莱芜 271100） 摘 要：我国二元的信贷市场结构，决定了中小银行定位于中小企业很大程度上是一种被动选择。中小企业总体风险天然大于大型企业，中小银行如何实现中小企业的市场定位、持续良性的业务发展、行之有效的风险防控三者之间的有效契合，有必要进行研究探讨。莱商银行作为一家中小城市商业银行，经过多年摸索，逐步实现了被动选择基础上的主动适应和积极作为，走出了一条适合中小银行自身特点的、与国有商业银行和全国性股份制商业银行进行差异化竞争的发展路径，被业界称为“莱商现象”。本文以莱商银行为例，对其成长过程进行还原、再现和剖析，以期对中小银行的业务拓展和风险防控有所裨益。 关键词：中小银行；差异化；市场细分 Abstract：The binary credit market structure in China forces the small and medium banks to largely locate in the SMEs. Processing the relationship among the market position of SMEs，sustainable development of business and effective prevention and control of risk is necessary to small and medium banks. As a small and medium-sized city commercial bank，Laishang Bank，after years of practice，realized the active adaptation in passive choice，and created a development path suitable for small and medium banks，which is competitive to the state-owned commercial banks and the national joint-stock commercial banks. This is named “Laishang Bank Phenomena”. This paper reviews and analyzes the growth process of Laishang Bank， in order to guide other small and medium banks to develop business and prevent risk. Key Words：small and medium banks，differentiation ，market segments 中图分类号：F830.34 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）05-0035-06 一、引言 目前我国的信贷市场是二元分割的，全国性银行与大企业构成高端信贷市场，地方性金融机构与中小企业则构成了低端信贷市场（西顺，2007）。所以，中小银行立足区域经济，定位于中小企业，很大程度上是一种被动选择。而中小企业总体风险天然大于大型企业，如何在服务中小企业、拓展业务市场的同时，实现信贷风险的有效防控，是中小银行始终需要思考的问题。对于中小银行的市场定位有许多有益的探索。南京银行通过构建“人脉”关系网络，获取中小企业“软信息”，克服银企信息不对称，促成信贷交易（杨慧宇，2008）。江苏银行在中小企业金融业务上引入“流程银行”机制，为支持中小企业提供了一个政府部门、担保公司、中介机构等多方参与的可行路径（陆岷峰，2011）。北京银行通过特色产品创新，满足不同行业、不同类型、不同发展阶段的中小企业融资需求（邱石，2011）。齐商银行实施利率差别化定价，其实质是对不同中小企业赋予一定的风险权重，并以此实现风险得到有效控制（郭江山，2011）。 莱商银行作为一家城市商业银行，同样以中小企业客户群体为主。经过多年的摸索，该行逐步实现了被动选择基础上的主动适应和积极作为，走出了一条适合中小银行自身特点、与国有商业银行和全国性股份制商业银行进行差异化竞争的发展路径，被业界称为“莱商现象”。本文试图以莱商银行为例，对其成长过程进行还原、再现和剖析，以期对中小银行的业务拓展和风险防控有所裨益。 二、莱商现象 莱商银行位于山东省莱芜市，其前身莱芜市城市信用社系于1998年在归口管理的基础上组建而成，2005年改制为莱芜市商业银行，2008年更名莱商银行。1998年成立之初资产总额5.4亿元，存款余额4.9亿元，贷款余额3.7亿元