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第4期(总第131期) 财 经 论丛 2007年7月 and CollectedonFinanceEconomics July．2007 Essays 基于不同消费者群体的保险消费实证分析 ——以杭州市民为典型分析案例 蒋丽君 (浙江经贸职业技术学院工商管理系，浙江杭州310018) 摘 要：消费者的保险消费理念、消费行为是影响保险需求、保险业险种开发和设计 的决定性因素。保险消费研究不仅对保险经营者具有重大的现实意义，还可以为政府监管 部门和相关投资机构进行保险行业分析提供基础信息。本文通过对杭州市民保险消费现状 的实地调研，结合多元统计方法将保险消费群体聚类，在充分了解不同消费者群体的消费 特征、需求差异的基础上，提出了基于不同消费者群体的保险经营策略建议，以期对保险 企业和政府监管部门提供有益的决策参考。 关键词：不同消费者群体；保险消费；实证分析 中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1004．4892(2007’)04．0061．08 一、引 言 保险消费对保险业的发展具有决定意义。对不同消费者群体的保险消费心理、消费行为及其影 响因素进行研究，不仅是保险经营者把握保险需求变化、开拓市场的必要前提，更是保险理论和实 际工作者指导经营、引导消费的一项重要研究课题…。 与国外相比，国内对保险消费的研究主要体现在以下四个方面：一是经济发展状况。随着一国 经济总量的增长以及随之而来的收入水平的提高，人们开始逐渐关注包括保险在内的更高层次的生 或间接影响保险需求。二是社会文化结构、法律法规、习惯与传统和消费观等因素。～方面，我国 人口总量的增长，人口老龄化和预期寿命延长的趋势将刺激人们对人身保险的需求”1；另一方面， 受传统文化和计划经济体制的影响，人们长期以来形成了依靠储蓄来防范风险的习惯(栾存存， 2004)¨]。三是保险的替代因素如社会保障制度、政府和社会的扶助措施等。隐性的国家保障产生 了依赖心理，导致社会大众保险意识不强。大型企业集团的自保行为，在一定程度上形成了对商业 织形式，使价值规律得到实现，保险费率合理，因而提供的产品种类会增加，服务质量提高，最终 将促进保险需求的增加。不难发现，鉴于数据的可得性及可靠性，上述研究都是从宏观层面进行 的，从微观角度深入分析保险需求的实证研究很少。本文将从需求角度出发，通过对杭州市民保险 消费现状的实地调研，结合多元统计方法将保险消费群体聚类，在充分了解不同消费者群体的消费 收稿日期：2007．03-06 作者简介：蒋丽君(1965．)，女，浙江诸暨人，浙江经贸职业技术学院工商管理系副教授。 · ·61 万方数据 财经论丛2007年第4期 特征、需求差异的基础上，提出基于不同消费者群体的保险经营策略建议，以期对保险企业和政府 监管部门提供有益的决策参考。 保险消费现状分析 (一)数据描述 本次调查对象主要是杭州市民，共发出问卷1800份。调查问卷包括三大部分，分别是(1)保 险购买情况；(2)个人观点尺度；(3)个人基本情况。共有70道题，从经济、文化、社会等方面 全面了解保险消费特点。调查问卷回收后经剔除无效问卷，共有1270份，其中已经购买保险的为 548份，未购买保险的722份。 (二)保险消费现状描述 在个体消费者保险消费研究方面，我们主要考虑三个维度：一是消费者特征维度，主要包括收 入、生活方式、风险意识、性别、年龄、教育程度、职业等因素；二是企业维度，主要包括保险公 司社会信誉度、保险产品提供的利益等因素；三是社会经济维度，主要包括制