张蕴萍：加强对我国金融消费者保护的对策研究要点.doc

加强对我国金融消费者保护的对策研究 张蕴萍 引 言 从20世纪60年代起，“金融消费者保护”问题已经随着全球消费者保护运动进入民众的视野。20世纪90年代中后期，英国经济学家泰勒提出“双峰”理论，第一次把“金融消费者保护”与“审慎性监管”提升到了相同的高度，并列为两大金融监管目标，对英国、澳大利亚等国的金融监管改革产生了深远影响。2007年，由美国次贷危机所引发的全球金融危机，给全球经济发展带来巨大负面冲击的同时，更是引发了各国金融监管当局对现有监管体系的重新审视与深刻反思，逐渐意识到,对金融消费者保护的不足是导致此次次贷危机爆发的罪魁之一，从而也引发了理论界对金融消费者保护研究前所未有的关注。 相继有学者分别从消费者的非理性、金融市场的信息不对称、金融创新的快速发展、金融垄断以及金融行业的中介功能等角度对金融消费者保护的原因与必要性进行了探讨；还有学者从具体的金融消费者保护手段与机构设置入手展开分析,例如，Budnitz（1995）认为现有的仲裁制度存在缺陷，从而影响对消费者合法权益的保护效果。John Y. Campbell（2010）通过美国抵押贷款市场的案例研究，认为真正有益的金融消费者保护监管，必须针对金融市场上的具体问题，并且对于监管保护的有效性需要进行科学的度量。Briault（1999）、Martin Neil Baily（2008）则认为单独的金融监管机构有利于实现监管上的规模效率，因此，为实现统一保护的目标，有必要建立一个独立的金融消费者保护机构。当然，也存在相左的意见：一些学者就认为，独立的金融消费者保护机构可能会增加与其他银行监管部门的交易成本和政策协调成本，降低市场效率并引发与其他监管部门的直接冲突。 次贷危机爆发后，对于现有金融消费者保护制度的批判成为金融消费者保护研究的一大方向。虽然美国的法律中不乏涉及金融消费者保护的条款，并且较大多数国家而言，美国的金融监管制度相对完善，但是，对于金融消费者保护松懈的执行却导致监管制度没有起到应有的作用，联邦银行监管机构对待掠夺性贷款与不公平现象没有起到应有的作用。复杂的监管体系也是进行金融消费者保护的一大障碍，由于搞不清楚各监管部门的权属，因此导致许多消费者不得不放弃投诉。 我国的相关研究目前还主要以对发达国家金融消费者保护制度的介绍与比较为主。比如，徐慧娟（2005）、蔡瑞琪（2005）、辜恩臻（2007）、邢会强（2009）等人对英美及澳大利亚等国的金融消费者保护制度创立背景、职能及运作机制和争议处理程序等进行的介绍比较，对我国的金融消费者保护工作起到了巨大的启蒙与推动作用。 目前各国对金融消费者保护的研究都尚处于摸索阶段，无论是政策层面上还是实际操作中，都还存在相当多的困惑与缺陷。现在正是我国缩小和发达国家在金融建设与监管机制方面差距的最佳时机。同时，随着我国金融消费者权利意识的不断增强,对于金融消费者保护研究的内在需求日益增强。美国次贷危机爆发后我们还应当看到金融消费者保护，不仅是对消费者自身的私权利维护，更是攸关国家金融安全与金融稳定，以制度稳健、私权神圣著称的欧美尚不能例外，正处于快速发展中的中国金融业更应引以为鉴，以完善的金融消费者保护制度促进金融机构规范、健康、长远发展，在更深层次上提高我国金融业的核心竞争力。 一、我国金融消费者保护现状 金融消费者保护是。20世纪60年代，国外发达国家和地区。我国，进行了积极探索，并取得了成绩但是也消费者和金融机构的纠纷和争议还较为普遍，（一） 近年来，，，。在此背景下，等部门都先后中国人民银行通过制订、执行货币政策，维护金融稳定，为金融消费者提供良好的宏观外部消费环境，并长期密切关注金融理财产品发展状况，着力解决弱势群体融资难问题，前瞻性开展个人破产法的前期研究工作等。中国银监会先后颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》、《商业银行声誉风险管理指引》等文件，商业银行，督促建立，以此保护广大金融消费者合法权益。中国证监会近年来将投资者合法权益保护监管工作的，在培育市场股权文化理念、强化股东对上市公司的约束、引导上市公司增加投资者回报、有效打击证券违法犯罪等方面做了大量的工作，并建立中国证券投资者保护网，以加强投资者保护与教育。中国保监会《保险法》颁布，突出以人为本，行业、市场和社会公众多方参与。 中国消费者协会受理消费者投诉、开展消费者评议、消费调查、分析投诉热点、对不合理格式条款和规定点评等。 （二）我国消费信贷规模的增加，信用卡等新型信贷方式逐，各种理财产品日渐丰富，金融创新，的争议和纠纷有不断增多的趋势损害了消费者的权益，伤害了消费者的消费热情，阻碍了经济的健康发展。1.纠纷多集中于银行与保险行业 银行领域存在的消费者保护问题主要有：风险信息披露不充分、片面夸大理财产品的收益率、信用卡合同（章程）条