谈死亡保险中限制行为能力人的同意权实现_0.docVIP

谈死亡保险中限制行为能力人的同意权实现 【摘要】在以死亡给付保险金的人身保险中，为防止道德风险， 法律 赋予了被保险人行使同意的权利。然而，作为行为能力不完全的限制行为能力人，其行使同意权在 理论 上需要进一步论证，在实务中亦需要进一步完善。文章通过论述限制行为能力人行使同意权的法理根据以及现实尴尬，提出制度完善的建议。 【关键词】死亡保险；限制行为能力人；被保险人；同意权 一、 研究 的背景和课题引入 　　被保险人是否需要具备完全民事行为能力的 问题 ， 目前 多数学者认为，无须完全行为能力为要件，因为其属于被保障的对象，是不承担义务的纯获利人。而我国《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见》第六条规定：无民事行为能力人、限制民事行为能力人接受奖励、赠与、报酬，他人不得以行为人无民事行为能力、限制民事行为能力为由，主张以上行为无效。本条亦体现了对限制行为能力人对纯获利的民事行为能力的肯定。 然而，被保险人是否是纯获利人，却并不能一概而论，还要依照合同性质具体而定。 在财产保险中，被保险人与受益人一致，故被保险人因为接受保险而获得了对自己财务安全的保障，且即使财产受到损失，也可以根据保险合同而请求保险金，因而是纯获利人。 而在人身保险，特别是以死亡为给付保险金条件的合同中，在被保险人和受益人不一致的情况下，被保险人则是为了他人的利益成为了被保险的对象，此时就有可能产生道德风险。现实中，受益人为了获取保险金，谋害被保险人的例子也并不少见，纵使有亲情血缘关系的存在，也难保某些人在 经济 利益的诱惑下意图通过杀害被保险人诈取巨额保险金的情形。然而这些案件的发生显然与投保保险的宗旨相违背，是有悖于我们道德观念，有悖于保险法的公序良俗原则，也并不是一个和谐文明的 社会 所能容忍的。 而限制行为能力人作为弱势群体，当其作为被保险人时，则更有可能受到不法的侵害。本文所要探讨的是在死亡保险中，当限制行为能力人为被保险人时，如何实现被限制行为能力的同意权，保护限制行为能力人的合法权益的问题。 　　二、限制行为能力人同意权行使的现实尴尬 　　死亡保险是人寿保险的一种，是以被保险人死亡为保险事件，在事件发生时，由保险人给付保险金的保险。根据保险期间的长短，死亡保险可以分为定期保险和终身保险。定期保险是指在约定的时间内，被保险人不幸死亡，给保险人给付保险金；终身保险是指保险合同不规定期限，从保险合同约定的日期起，不论给保险人何时死亡，保险人均给付保险金的一种保险。 不论是定期保险还是终身保险，在死亡保险中，被保险人与受益人一般是不一致的。被保险人出于善良理性，希望在死后能够使受益人以保险金获得一些生活的保障，把自己的生命为保险标的，冒着各类潜在的风险签订了死亡保险合同。被保险人是为了别人的利益将自己置身于一个危险的境地，法律保护善良人的合理权益，因而在制度设计中给予了具有完全民事行为能力的被保险人同意权的行使权利。《保险法》第五十六条，明确规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。 　　然而，在死亡保险中，被保险人是限制行为能力人时，法律并未做出明确的规定。法律仅对无民事行为能力人做出了保护性特别的规定。《保险法》第五十五条第一款规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。”根据此条，法律对除无民事行为能力人以外的人能否成为被保险人没有其他特别的禁止性的规定。那么，笔者推论认为：限制行为能力人可以作为死亡保险中的保险人，并同样应享有同意权的行使权利。 但事实上，由于限制行为能力人，由于智力，年龄或者精神状况的原因在行使同意权上存在着很大的障碍。限制行为能力人，能否真正理解签订死亡保险合同的行为，能否真正预见到死亡保险合同签订之后对于自己所可能产生的不利后果，能否完整准确的表达自己内心真实的意思表示都是摆在保险实务中的难题。 　对于限制行为能力的被保险人，他具有为他人的利益而承担风险的善良品德，但却因为智力，年龄或者精神状况的原因，使自己在签订保险合同的过程中出于不利的地位。对于这样的弱势群体，笔者认为法律应当给予其完备的保护。 　　为了防止受益人利欲熏心，为谋取保险金而杀害限制行为的被保险人的恶性案件的发生，防范道德危险，维护人身险被保险人，尤其是保护那些以被保险人死亡为保险金给付条件的限制行为能力人的合法权益，探讨死亡保险中限制行为能力人为被保险人的同意权的实现方式十分必要。 　　三、实务操作情况及理论界的争议 对于民事行为而言，民法上如无特殊要求，同意为不要式行为。《保险法》第五十六条规定：”以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。故，保险法规定要求书面同意