银行卡业务发展的现状、问题及其对策.doc

银行卡业务发展的现状、问题及其对策探讨 　　内 容 摘 要　　?　　 银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业竞争的焦点。本文首先阐述了我国银行卡业务发展迅猛却相对落后且面临入世后挑战的现状，深入分析了银行卡业务发展基础薄弱、持卡用户比例小、用卡环境不佳、业务受理规模不足、功能单一等主要问题，并有针对性地提出了优化大力发展区域银行卡、完善用卡环境、提高从业人员素质，增强用卡人防范意识、积极引导国民消费观念、创新银行卡业务和加强政府支持等对策建议，旨在为我国银行卡业务的发展做出有益的探讨。　　?　　 关 键 词　　?　　 银行卡业务；对策　　?　　 目录　　 一、 我国银行卡业务发展现状　　 ㈠我国商业银行的银行卡业务发展迅猛　　 ㈡我国银行卡业务发展相对落后，入世后面临严重挑战　　 二、 我国银行卡业务发展过程中所存在的主要问题　　 ㈠许多中小城镇和农村还没有开展银行卡业务　　 ㈡银行卡用卡环境有待改善　　 1.用卡环境不佳是从银行卡问世就存在的问题　　 2.犯罪分子和不法商户勾结诈骗　　 ㈢银行卡收费理直气不壮　　 ㈣银行卡业务功能品种单一，营销措施不力，布局不合理　　 1.银行卡业务功能品种单一　　 2．商业银行的银行卡营销措施不够　　 3．特约商户少、布局不合理　　 ㈤银行卡业务受理市场的规模不足　　 三、解决银行卡问题的对策　　 ㈠大力开发区域银行卡市场　　 ㈡完善用卡环境 提升服务水平。　　 1.改善银行卡系统　　 2.完善风险管理制度和严格业务流程　　 ㈢提高从业人员素质，增强持卡人防范意识　　 1. 培养银行卡业务复合型人才　　 2.持卡用户提高警惕　　 ㈣积极引导国民转变消费观念　　 ㈤进行银行卡业务的创新　　 1.增值功能　　 2.特色功能　　 3.附加功能　　 ㈥政府要对银行卡产业给予充分支持　　 四.总结　　 参考文献　　 在我国，银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务，它的方便、快捷给消费者带来切身的利益，一张卡片，就能充当存折、购物券、交费卡等日常生活中的收付工具。银行卡业务的地位已经站上了历史性的台阶，其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。不同种类的银行卡业务为持卡人提供了各种消费支付渠道，消费者已经依赖于银行卡，但由于我国人口分布不均，未能使用银行卡业务的消费者还占有相当一部分，因此，要大力发展银行卡业务，为各类人群带实际利益。在国际上，银行卡业务已经发展成为一个庞大的产业体系，并且持续保持了高速的增长速度。特别是我国加入WTO后，面对国内需求与国际银行业的强大压力，加之银行传统业务利润空间缩小，银行卡业务逐渐成为国内外商业银行竞争的焦点。　　 一、我国银行卡业务发展现状　　 ㈠我国商业银行的银行卡业务发展迅猛　　 银行卡在中国发卡量年递增６４，交易额年递增７６，卡消费量占社会商品零售额的比重不断增加，１９９８年交易额达到１．７４万亿元，占全年社会商品交易的4.6，这说明持卡消费已成为现代都市人的新时尚，电子货币在我国的发展已可圈可点。我国的银行卡业务已具雏形，2004年年底，中国银行卡市场总发卡量规模超过8亿张，同比增长约25，其中可循环信用卡将超过1000万张，同比增长率在100，2004年，人民币卡交易总笔数逾50亿笔，同比增长率15；总交易金额26.65万亿元，同比增长48，其中消费金额约5980亿元，同比增长率为82，转账、存款和取款金额的增长速度相对平缓。贷记卡交易在整个交易总额，尤其是消费交易中的比例迅速上升，与之相适应，贷记卡透支余额呈井喷状增长，2004年的人民币透支余额是2003年的5倍，外币透支余额是2003年的4倍。　　 我国商业银行结合自身综合业务处理系统的不断升级改造，投入巨资建设了银行卡业务计算机处理的网络系统。中国银联自2002年3月在上海成立以来，即着手建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络；中国人民银行实施的“三一四”工程，已基本实现了各类银行卡业务在全国大中城市内跨行跨区域的联网通用，银行卡业务受理环境和资金清算效率得到有效改善，银行卡业务的基础功能已基本完备，为下一步银行卡业务的大力发展打下了坚实的基础。2005年银联的银行卡业务将进一步走出国门，中国银联2005年将在日本和东南亚地区全面开通银行卡受理市场。此前，2004年银联卡业务已经在港澳受理市场顺利开通，这次是银联卡则首次走出国门，进入泰国、新加坡及韩国三个国家。　　 ㈡我国银行卡业务发展相对落后，入世后面临严重挑战　　 1993年国家启动“金卡工程”以来，银行卡产业实现了飞跃发展，到2004年6月底，全国发卡总量达7.1