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信用管理师〔基础知识篇〕
第二节 资信评级的主要内容——(1) 三、资信评级的公告 等级公告就是资信评级公司把评级报告及资信等级在公开渠道上向社会公示。 可以是在评级公司自己的公开网站上登载,以新闻的方式在公开媒体上摘要刊登 或收录于公司有偿的服务信息刊物, 或上报相关的政府监督部门及有偿出售给各类社会机构。 第二节 资信评级的主要内容——(1) 四、资信评级的业务流程 评级流程包括:准备、会谈、评定与事后管理等几个阶段的评级程序。 (1)准备阶段:提出申请、初步会谈、成立小组 (2)会谈阶段:问题列示、回答问题、调查分析 (3)评定阶段:提交并审核报告、通知受评者、公布 (4)事后管理阶段:追踪、修正 基于专业知识的主观判断不可避免,分析师必须具备一定的产业知识。 第三节 资信评级的应用与影响 一、在资本市场 为广大投资者服务 降低信息搜寻成本 揭示信用风险:主要是对交易对手或交易工具是否能按时还本付息风险的度量。主要的衡量指标: 违约率(PD,即发行方违约的可能性) 违约损失(LGD,即发行方违约,投资者将损失的金额) 为企业融资服务 进入资本市场的通行证 降低企业融资成本 为资本市场监管服务 有效的市场监督机制 监管的重要参考依据 提高资本市场的资源配置效率 第三节 资信评级的应用与影响 二、银行体系 为借贷市场服务 控制授信风险 发挥信用评级在资产定价中的作用 为银行以及其他金融机构服务 维护投资者合法权益,降低投资者的风险 支持金融机构拓展融资渠道 满足巴塞尔新资本协议的要求 信用风险、市场风险、操作风险 信用风险和衡量和计算:标准法、IRB(违约率、违约损失率、违约风险暴露、期限) 为政府加强监管提供便利(达不到等级,提高准备金) 第三节 资信评级的应用与影响 三、在国际商务与投资领域 工商企业对资信评级的需求 为债权人服务(为债权人提供企业资信状况) 为企业对外融资服务(信用是企业的通行证) 为主管部门服务(资金的流向和发展趋势) 对国际投资与贸易的作用 资信评级是市场的通行证 第十章 法律法规知识与信用监管 本章要点 ??? 法律与信用管理的关系 ??? 国外信用法律法规的比较和评价 ??? 政府在社会信用体系建设中的定位 ??? 政府信用监管的准则 ??? 我国信用法律法规建设的实践 第一节 信用相关的法律法规 第一节 信用相关的法律法规 (外国)信用相关法律的立法原则 保护消费者权益原则:例如“公平法”属于《消费者保护法》系列??? 维护市场公平竞争的原则 消除信用交易中的信息不对称影响的原则??? 平等信用机会原则??? 金融机构平等和正当营业的原则:例如1982年10月实施的《甘圣哲曼储蓄机构法》。该法涉及美国金融改革中的许多方面,扶持了储贷会和储蓄银行,对非银行金融机构开放了许多种类的金融业务。??? 调控信用工具发行的原则??? 强制开放征信数据原则??? 促进信用管理行业发展的原则??? 指导征信机构的工作方式使其提供真实信息原则??? 法律相容原则 第二节 政府的信用监管 第二节 政府的信用监管 第二节 政府的信用监管 第二节 政府的信用监管 第二节 政府的信用监管 第二节 政府的信用监管 公共模式的征信系统 财政出资,政府负责运行的征信系统。系统提供征信产品和服务的机构,不以赢利为目标。通常由中央银行开办,例如欧洲7国央行运行的“信用信息登记系统”;中国人民银行负责运行的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库。 采取金融机构会员制度,即金融联合征信方式,服务对象只有会员金融机构; 优点:在法律不健全的情况下,能够有力地保护个人隐私权;金融系统内部应用保护了金融系统和金融数据的安全。??? 缺点:不向零售信用和服务信用授信人提供服务,不利于信用交易市场的扩大,其他国家公共系统的数据库规模有限。 第二节 政府的信用监管 我国的公共征信系统初步建成我国的公共征信系统中的企业征信系统始建于1998年,先由人民银行总行的统计司具体负责设计和建设工作。2003年以后,由征信管理局负责该系统的建设、运行和维护。??? 公共的企业征信系统称为“贷款登记咨询系统”,在1999年开始试运行。2002年全国企业信贷登记咨询系统全国联网截止2003年9月底,可以通过该系统的500个信息员在全国4600多个信贷查询网点获取企业信贷信用信息。在此期间,商业银行共受理81万笔信贷申请,金额达到35849亿元,拒绝有风险的贷款申请1.3万笔,金额为912亿元。??? 公共的个人征信系统于2004年初正式开始动工兴建。全国统一的个人信用信息基础数据库于2006年1月正式运行。当时,系统为3.4亿人建??? 立了信用档案,其中有信贷记录的人数约为3500万人。在2005年底,收录个
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