存款保险理论与中国的选择.pdfVIP

　保险研究 　2008年第 11期 公司经营 INSURA NCE STUD IES　No. 11　2008　 ① 存款保险理论与中国的选择 李喜梅 　郭颂平 (广东金融学院 ,广东 广州 51052 1) [摘 　要 ] 　目前我国金融改革已经进入了一个新的阶段 ,存款保险制度的建立显得非常必要 。本 文结合存款保险理论 ,提出在存款保险成员资格上 ,可考虑由存款保险机构与政府协商一个可提供 保险的存款类金融机构的最低条件 ,符合条件的要强制参加存款保险 。要设计存款保险机构合理的 融资来源 ,并建立一种金融危机准备基金 。防范现行体制下实施存款保险制度可能引起的 “道德风 险 ”和 “逆向选择 ”问题 ,并完善相关配套措施 。 [关键词 ] 　存款保险;理论 ;应用 [中图分类号 ] F840. 32　 [文献标识码 ] A 　 [文章编号 ] 1004 - 3306 (2008) 11 - 0070 - 06 　　存款保险制度是指为存款类金融机构建立专门的保险机构 ,投保成员机构定期向保险机构缴纳保费 ,当 投保成员机构面临危机或倒闭时 , 由专门保险机构向其提供流动性资助或者代替倒闭机构在一定限度内对 存款人予以赔付的制度 。早在 1924 年捷克斯洛伐克就曾建立过全国性的贷款和存款保险制度 ,但是由于缺 乏标准化的规定 ,在 1938 年就停止了运作 。1933 年美国国会通过了 《银行法 》, 设立联邦存款保险公司 ( FD IC) ,成为第一个由政府设立的存款保险 。20世纪 60年代以来 ,许多国家纷纷建立并不断完善存款保险 制度 。据统计 ,截至 2004 年末 ,世界上约有 89个国家建立了存款保险制度 。20 世纪 30 年代的美国经济大 危机中 ,美国仅一年就有 2 000 多家银行倒闭。但从 1933 年美国联邦存款保险制度建立之后 , 194 1年 ～ 1980年间 ,美国只有 242 家银行倒闭 ,即每年平均只有 6家银行倒闭。银行倒闭率大大降低 ,说明存款保险 制度发挥了重要作用 [ 1 ] 。目前 ,世界正经历着前所未有的金融海啸 ,这让我们更加关注银行存款的安全问 题 。在国内,我国 4 家国有商业银行有 3家已经上市 ,还有 1家在筹备上市之中 ,农村金融市场化改革也进 展到一个新的阶段 。在此情况下 ,从存款保险的理论出发 ,探讨我国存款保险制度的建设 ,具有十分重要的 意义 。 一 、存款保险理论的主要内容 ( ) 一 存款保险制度建立的时机问题 根据国际货币基金组织推荐的做法 ,一国应在金融市场信用体系已经建立 ,金融机构的监管和市场退出 机制较为规范和完善 ,银行系统或大多数银行已经完成重组 。其偿债能力和盈利能力呈现良性循环 ,整个金 ( ) 融体系趋于稳定的情况下建立存款保险制度 。钱小安 2004 认为 ,建立有效的存款保险制度需要有一定的 前提条件 ,也就是说 ,在满足此条件下 ,建立存款保险制度就比较合适 。这些条件主要包括 :第一 ,完善的银 行治理结构 ,其风险可度量 、可管理 、可控制 。第二 ,审慎的银行监管 , 以便更好地运用市场方法和监管检查 来保证金融机构审慎经营 。第三 ,普遍的存款保险理念 。要增强公众对存款保险制度的认识 ,提高公众的存 款风险意识 。第四 ,单一的存款保险机制 。建立存款保险制度后 ,政府不应实行隐性保险和显性保险并存的 双轨制 ,否则 ,会产生严重的道德风险 。第五 ,配套的宏观政策 。第六 ,有效的监管协调 。建立存款保险制度 　　[作者简介 ] 　李喜梅 ,广东金融学院副教授 、博士 ,西南财经大学中国金融研究中心博士后 ; 郭颂平 ,广东金融学院保险 学教授 ,中国保险学会常务理事 。 — 70 — 需要设立相应的组织机构 ,并使之成为新的监管主体 [ 2 ] 。 ( ) 二 存款保险制度的投保形式 存款保险的投保形式有两种 :强制性与自愿性 。前者指所有存款性金融机构