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我国银行卡业务发展问题及思考 摘要： 关键词： 引言 一、银行卡发展背景及发展历程 作为支付工具的银行卡在当今社会生活中起着越来越重要的作用。关于银行卡，中国人民银行颁布《银行卡管理办法》的定义为：由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡。其中信用卡具有透支功能，而借记卡没有透支的功能。下面先简单的介绍一下银行卡的发展。 （一）银行卡在国外的发展 美国不但事目前银行卡发行量最大的国家，也是世界上发行银行卡最早的国家。银行卡的发行最早是1915年的美国。银行卡的发放最早不是有由商业银行发行的，而是you美国的一些百货公司、娱乐中心、汽油公司为招揽顾客、推销商品、扩大销售额而向特定的人群发放的一种类似金属徽章的信用筹码。此后慢慢演变成用塑料制成的卡片，以此作为顾客的消费凭证。顾客可以用这些塑料卡制的的信用筹码在发卡公司及其分号赊购商品，也可以分期付款。这就是银行卡的雏形。全球的第一张信用卡并不是美国通用，而是1950年“大来俱乐部”（大来银行卡公司的前身）发行的世纪上第一张以塑料卡制作的银行卡——大莱卡（DinersClub）。商业银行发行银行卡是1952年开始的。1952年，灭过加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行银行卡的领域，此后许多银行也开始加入发行银行卡的行列。20世纪60年代，银行卡开始在世界各地发行并迅速发展起来。现在　在80年代在美国的家庭里面超过了一半，已经有了信用卡。发展到现在，信用卡已经成为一个大众的消费工具。已经了重要的消费工具。在美国市场里面发卡量已经超过了8亿张。国内是7亿多。受理银行卡的商户，我们的比例是一个持卡人对8个商户。整个市场的消费额超过了2000亿美金的消费。 年份 发卡量 （亿张） 交易额 （亿元） 消费额 （亿元） ATM数量 （万台） POS数量 （万台） 2002 5 115600 1874 4.3 27 2003 6.5 180000 3380 6 35.3 2004 7.62 180000 2700 7 50 2005 9.6 470000 9000 8 61 2006 11.75 600000 16000 9.8 81 2007 14．7 1200000 18734 12.3 118 2008 18 16 185 2009 20.7 19 211 数据来源：根据“中国经济信息网—中国行业年度报告系列（银行）”中有关数据整理 从上表可以看出我国银行卡业务发展迅速，但是随着国家监管部门批准外资银行发行人民币银行卡。国内银行卡在竞争中又增加了对手。虽如此，未来几年国内银行卡的优势竞争力还不会被外资银行取代，这主要是基于中资银行的品牌、客户基础和网点资源的优势。但是外资银行的力量还是不容忽视的。 二、银行卡业务在发展中存在的问题 纵观我国银行卡发展历程，我们会发现银行卡业务在我国的信用发展中是逐渐走向成熟。关于银行卡业务的各种法律法规也在不断的完善中。但是我国银行卡业务在发展中还在存在很多问题。主要有以下方面的问题。 （一）银行卡支付平台建设 1.我国银行卡的支付渠道 我国银行卡的支付在2002年中国银联成立之前是由各商业银行独立开展完成的。我国银联在“金卡工程”基础上成立之后，我国银行卡的支付业务不再由个商业银行独立完成了，而是形成了一套统一的支付结算模式。目前我国银行卡的支付模式主要有以下。首先是基于POS\ATM等传统机具的个人支付手段，这种支付模式在我国城市居民中是司空见惯的现象。其次是基于移动终端或电话终端等近距离个人支付手段。随着电子支付革命的日益深入，银行卡正被越来越广泛的应用于互联网、手机、自动缴费终端等创新支付渠道。 2.支付风险 支付平台在支付安全等方面存在各种问题。首先最为严重的是支付安全问题。电子化时代给我们带来的是把双刃剑，有利也有危险的存在，银行卡支付安全问题就是一个很重要的问题。很多不法分子会通过网络等获取持卡人银行卡信息，从而盗取持卡人的资金等。支付风险主要是针对受理机制很银行磁条卡，目的是盗取持卡人的密码和银行卡磁道数据内容。由上可以看出，我们银行卡在支付方面还还应加强管理。 （二）银行卡发放方面 银行卡方法是银行卡业务的重要环节。银行卡是商业银行向特定客户群体发放的一种支付结算工具，所以选择特定客户群体是银行卡发放的一个很重要的步骤，尤其是在发放信用卡方面更应该做好客户的资信的调查。一般情况下信用卡的方法对象是具有稳定收入的资信良好的客户。银行卡在发放中会由于审核不严，而使得资信较差的客户得以信用卡。这样会给银行带来一定的隐患。如果取得卡的人恶意透支信用卡，久而会成为银行的呆账坏账。另外一个方面