我国电子支付企业遇到问题.docxVIP

电子支付在国内国外的情况及发展有两个问题，一个是电子支付在国内国外的情况和国外的发展，第二个是电子支付我们所面临的问题。 这两年我们国内的电子支付的发展和国外电子支付的差距在快速缩小，我们2002年做过一个统计，我们在电子支付方面的差距相当于50个自然年的差距，到2005年我翻了一下材料，我感觉到这个差距在慢慢缩短，尽管缩短了，由于种种原因，我们和国外还有一段距离，我先把我们了解到情况跟大家做一下介绍。 现在电子支付向三个方面发展，一个广度、一个是深度、一个是便利度。在2000年的时候我芬兰，他们做电子支付非常好，当时的芬兰商业银行和诺基亚一起探讨研究项目，2001年我看到我们中央二台有一个广告，是一个老外到中国宾馆住宿的时候从钱包里面拉出一个很长的卡，这是电子支付的应用的例子。2000年的可以做汽车支付、多功能ATM机支付，我们的ATM机插进入只能插一个卡，在国外当时已经能插两张卡，可以实现两张卡的资金转移。2002年电子支付已经涉及到了资金支付和转移支付。 第二个深度，过去我们讲电子支付比较容易，甲方、乙方再加上第三方实现一个转移就可以了，但是这种简单的资金给付行为很低，2003年的时候大部分市场，经济比较发达的国家就开始制作电子支付的深化处理，方向很多。我给大家举一个简单的例子，就是电子支付与ERP的结合，涉及到企业最底层的资金管理上，跟企业ERP进行结合，跟居民也可以结合。现在的电子支付跟两年前不一样了，我们不能设想5年、10年、20年以后，要准备一台电脑联到网上才能进行支付，我们现在已经做到了可视化、可移动化，我能在手机上看到，还可以移动。 国际清算银行在全世界找了80个专家研究电子支付的问题，花这么大的精力，简单来讲是电子支付给一个国家经济、金融的发展的深远影响。第二，既然它影响巨大，意义深远，几乎所有的国家都普遍支持电子政务的发展，中国也不例外。 从几年前我们搞三金工程、金卡、金税工程开始，到现在政府一直在努力推动电子政务的发展，但是回头看我们的电子支付发展，有非常多不尽如人意之处，第一个电子政务有三个方面，一个是电子政务法律、规则体系滞后，我们知道《电子签名法》刚刚颁布不久，已经从很大程度上改变了和电子支付相关法律体系，但仍有很多的法律制度确缺失。现在搞电子支付的人很多，有银行、网络公司、还有一些个人都在从事电子商务，这些哪些是合法的，哪些是不合法的。第二，电子商务、电子政务的影响缺乏协调性，导致这个行业的发展一方面出现了部分地区和部分行业的严重垄断，另一方面又出现了部分领域和部分地区的无序竞争，第三个部分问题，是我们电子支付缺乏基本的技术安全措施，虽然现在信息网络技术发展很快，我们国内有关安全控制技术也发展很快，但由于我们刚才讲的两个问题，一个是法律制度不健全，第二个市场不规范，导致了第三个问题的出现，导致我们的安全性和风险控制上相对滞后。 第三个大问题是如何监管电子支付。在2002年的时候，当时银监会还没有成立，我们曾经有一个计划，就是想针对法律制度、市场环境、公平竞争三个领域来完善我们有关规章制度体系，但是2003年成立了银监会，由于支付本身的监管就涉及到两个层面，按照《中国人民银行法》和《监管法》规定，有关支付结算的规则，需要人民银行会同银监会制度，支付结算的监督管理、检查、处罚、准入又银监会负责执行，在这两层管理模式下如何构建一个比较全面支付体系、管理框架是一个还需要深入研究的课题。 电子支付的监管围绕三个方面，第一个方面是主体监管，所谓主体监管，就是是不是需要对从事电子支付这一业务的主体进行规范。目前来讲，从主体划分，我们国内的电子支付有三种方式，一种是银行，一种是企业，还有一种是混合，当然还有一些其它方式，包括一些个体户也在搞电子支付，我们是有案例的。 从三种主要方式来讲，银行作为电子支付的主体是没有任何争议的，因为银行业务传统上就是三大块，叫存、贷、汇，所谓汇就是支付结算。现在的争议是企业可不可以成为电子支付的主体，在企业支付模式中又分为三种，第一种是以电信为主的直接支付方式，就是中国电信、中国联通用手机就可以付款的支付方式，第二种是借助于银行帐号，由一般工商企业实现的支付方式，就是企业之间的支付跟电信支付不一样，而是使用银行帐号来完成支付的。第三种企业进行的支付是企业在一个小规模团体或者小规模网络范围内发起的支付，银行支付很简单，银行卡也好，银行帐户也好，银行平台也好，都是属于银行支付。 电信的支付方式我们根本我们的研究，在很多国家或者一些国家对于这种支付方式是严令禁止的，为什么呢？因为这种支付方式实际上在从事这种类金融或者准金融活动，但它脱离了监控。我举一个例子，2004年搞网络的人都知道，叫打击淫秽色情网站的专项治理工作，在这个活动中我们有一个调查，就是利用手机进行非法支付，进行诈骗的案子