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对我国财产保险面临的风险探析 ◆段立云 (中国人保财险淄博市分公司) 【摘要】我国商业性财产保险公司面对风险控制与管理的难题，会 性和突发性决定了保险公司不能单看保单的出售量 ，而应看承保 影响我国产险业的健康有序发展。本文就财产保险当前面临的主 的质量、险种的结构、风险的控制和再分散等。 要风险进行分析，并提 出了化解风险的整体思路。 7．应收风险 【关键词】财产保险 风险分析 风险管控 保险业实行的是权责发生制的财务制度。保险合 同一经签 订，保险责任即开始生效，不论保险公司是否实际收到保费，都需 以特定风险为经营对象的保险业 ，担负着对 自然灾害和意外 纳入当年业务收入并照章纳税。因此 ，如果应收保费不能如期收 事故所造成的经济损失和人身伤亡进行补取范式偿或给付的职 回，就会使保费的增长呈泡沫状，保险人将蒙受不应有的损失。前 能。面临诸多风险，保险公司的作用就是充当经济补偿活动 的组 几年，有的产险公司为了抢市场，对一些效益不佳的国有企业也赊 织者与经营管理者 ，从而开发出不同的保险产品以满足消费者转 销了保单，导至保费久拖不结，形成呆帐和坏帐。 移和分散风险的需要。为充分发挥保险的职能和作用，就有必要 8．巨灾风险 对新形势下财产保险的业务特点及面临的风险做些深入分析和 目前我国财产险业 的突出问题是费率过低和经营管理粗放 ， 探讨。 这两个问题带来的直接后果是责任准备金提取不足。近几年我国 一 、 我国财产保险公司的业务及其特点 自然灾害发生频率不高，同时因保险公司承保责任险的比重不大， 财产保险公司的承保业务是指保险人组织承揽风险，继而组 频频发生的石油天然气井喷、煤矿瓦斯爆炸等重大事故并未给保 合 、管理风险，这个过程包括四个环节：即展业、承保、防灾防损与 险业造成重大损失。但是这种情况不可能一直持续下去，随着非 理赔。其承保业务具有如下主要特点： 寿险业的发展，责任险比重也将会不断提高。一旦发生巨灾，一些 首先，承保业务的经营成本具有不确定性。保险公司在确定 保险公司可能会立即陷入困境。 保险历史成本时，需要大量的统计数据和资料，影响风险的因素随 (二)资产／负债风险 时都变化 ，使得保险人确定的历史成本不仅很难与现实价格吻合 ， 一 般而言，金融市场大都存在着过度集中的风险。保险市场 而且也难以与将来成本相一致。 作为金融市场的重要组成部分 ，过度集 中风险的体现也是较为明 其次，承保业务的经营需要遵循诸如风险大量原则、风险选择 显的，且在我国财产保险业发展 中更为突出。 原则和风险分散原则等一些特殊原则。保险人具有掌握雄厚保险 1．资产过度集