7 信用立法摘要.pptVIP

第七章 世界各国信用立法与实践 以信用制度的完善与否为标准，世界各国被划 分为征信国家与非征信国家。 具备相对完善的社会信用制度的国家称为征信 国家，而不具有或者只有不完善的社会信用体系 的国家被成为非征信国家。 美国信用立法及其实践 美国拥有许多专门从事征信、信用评级、商账 追收、信用管理等业务的信用中介服务机构，这 些信用中介服务机构的完全市场化运营，是美国 社会信用体系的最大特色。 美国信用立法及其实践 美国是世界上社会信用体系最完善的国家，其信 用制度发展历史也相当悠久，仅以个人信用为例，比 较正规的消费信贷已有80多年的历史。各种市场主体 均具有较强的信用意识，信用交易十分普遍，缺乏信 用记录或信用记录历史很差的企业，很难在业界生存 和发展，而信用记录差的个人，在信用消费、求职等 诸多方面都会受到很大制约。 美国信用立法及其实践 随着信息技术的发展，美国征信业为社会提供的 各种征信产品富于个性化。传统的征信产品仅为调查 和代理追收账款，而后来企业征信机构能提供企业评 级、债券评级、股票评级，个人征信机构能提供消费 者个人信用报告、信用评分、贷款评级、银行储户评 级、信用卡促销信息、潜在客户名单、保险信息(提 供个人生活、健康预测、病历、违反交通规则等各险 种销售和索赔信息)、雇佣咨询、消费者个人免费查 询服务等。 美国信用立法的背景和框架 美国是世界公认的信用立法最为完备的国家。在第 二次世界大战结束后的20年中，北美市场的信用交易额 剧增，各种信用工具被广泛使用。由于市场的需要，美 国的信用管理行业开始步入现代信用管理的阶段。而伴 随市场信用交易的增加和信用管理行业的发展，信用管 理行业中一些诸如公平授信、正确报告消费者信用状况、 诚实放贷等问题也随之而来。其中特别敏感的是消费者 隐私权的保护问题。鉴于当时的市场情况，美国社会各 界均强烈要求国会出台信用管理的相关法律。于是在20 世纪60年代末至80年代，美国开始制订信用管理的相关 法律，并经逐步完善形成了一个完整的框架体系。 美国信用法律制度一 直接的信用管理法律法规： 公平信用报告法 公平债务催收作业法 平等信用机会法 公平信用结账法 诚实租借法 信用卡发行法 公平信用和贷记卡公开法 电子资金转账法 银行平等竞争法 房屋抵押公开法 房屋贷款人保护法 社区再投资法 甘恩-圣哲曼储蓄机构法 信用修复机构法 储蓄机构解除管制和货币控制法 金融机构改革 - 恢复 - 执行法 美国信用法律制度二 直接保护个人隐私的法律： 隐私法案（1975） 犯罪控制法（1973） 家庭教育权和隐私法（1974） 财务隐私权利法（1978） 隐私保护法（1980） 电子通讯隐私法（1986） 录像隐私保护法（1988） 驾驶员隐私保护法 电讯法（1996） 这些法律都直接规定，在相应的特殊环境中不能公布 或者限制公布个人或企业的相关信息。 美国信用法律制度三 规范政府信息公开的法律： 信息自由法（1966） 联邦咨询委员会法（1972） 阳光下的联邦政府法（1976） 美国主要信用法律简介 《公平信用报告法》 在美国生效的16项信用管理基本法律，其主要内容均集中在规范授信、平等授信、保护个人隐私权方面。其中商业银行、金融机构、消费者资信调查、商账追收行业均受到了明确的法律约束，而对征信行业中企业资信调查和市场调查行业则没有相关法律法规的约束。在这16项信用管理相关法律中，最重要的就是《公平信用报告法》。 《公平信用报告法》 美国国会于1970年制订《公平信用报告法》，1971年4月开始实施。该法的全称为《公平信用报告法——消费者信用保护法标题Ⅵ》，属于“消费者保护法系列”。这项法律规范的对象是消费者信用调查、报告机构和消费者信用调查报告的使用者。这项法律是在市场大量出现消费者信用调查、报告机构，而且相当比例的授信机构以个人信用局对消费者的信用评分作为授信依据的历史条件下出台的。它首先定义了什么是消费者信用调查、报告机构，规定了消费者对个人信用调查报告的权利，规范了消费者信用调查、报告机构对于报告的制作、传播、违约记录的处理等事项，