责任保险和意外伤害保险的界定.docVIP

旅行社责任险≠旅游意外险 ——由一起旅游意外险纠纷想到的责任保险和人身意外伤害保险的法律界定 案情简介： 2007年2月8日，被保险人伍某等18人与A海外旅游有限责任公司（下称A旅游公司）订立了《出境旅游合同》，参加A旅游公司组织的新加坡马来西亚泰国（“新马泰”）十日游，旅游日期自2007年3月1日至2007年3月10日，A旅游公司代被保险人伍某及其他17位旅游团人员向甲保险公司投保了旅游者安全人身意外伤害保险，投保单约定：意外伤害保险每人保险金额为30万元，医疗费用每人保险金额为4.5万元，每人保险费30元，后甲保险公司对投保单予以确认，并签发了保险单，保险合同依法成立并生效。2007年3月4日，旅游行程至泰国曼谷，被保险人伍某在水上划船时意外溺水身故，伍某的妻子伍妻，以被保险人的继承人身份即受益人向甲保险公司提出给付保险金的要求，但甲保险公司称已将意外伤害保险金30万元给付了A旅游公司，伍妻应向A旅游公司进行追偿，后双方协商未果，伍妻将甲保险公司诉至法院，要求其履行给付保险金义务。 法院判决： 伍妻起诉后，甲保险公司将A旅游公司列为第三者，法院经审理查明事实后，认为甲保险公司已经履行了给付保险金义务，但给付对象不当，遂要求第三者A旅游公司将30万保险金返还给甲保险公司，并由甲保险公司向被保险人受益人伍妻直接履行给付意外伤害保险金义务；由于甲保险公司履行给付对象审查不严，工作过于疏漏，存在过错，判决其承担本案全部诉讼费用。至于伍妻后提到的要求A旅游公司承担相应赔偿责任，属于另一法律关系，应另行起诉。 案例评析： 本案虽然最终得到了妥善解决，但由本案引起的责任保险与人身意外伤害保险的区分及其界定等，一直是保险业界产险公司和寿险公司予以普遍关注的问题，本文拟在抛砖引玉，对此问题进行法律上的初步探讨，以期今后在解决类似问题或纠纷时，能够有所参考： 一、责任保险和人身意外伤害保险的定义 责任保险，是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。它是保险人对被保险人由于过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受害者承担的赔偿责任提供经济赔偿。比如：日常生活中，经常遇到的产品责任保险、公众责任保险、机动车辆第三者责任保险、旅行社责任保险等等，均属于责任保险范畴。 人身意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的、非疾病的意外事故，致使身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人根据保险合同的规定给付保险金的保险。在人身意外伤害保险中，人身伤害必须是意外事故造成的。比如：交通工具意外伤害保险、航空意外伤害保险、学生幼儿意外伤害保险等等，均属于人身意外伤害保险范畴。 二、责任保险和人身意外伤害保险的法律界定 （一）所属业务经营范围不同 我国《保险法》（2002年修订）第九十二条规定，“保险公司的业务范围：（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；（二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司的业务范围由保险监督管理机构依法核定。保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动。　　保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。责任保险的保险标的是被保险人对他人依法承担的民事赔偿责任；人身意外伤害保险的保险标的是被保险人的身体和生命。责任保险的被保险人可以是自然人，也可以是法人，可能承担民事赔偿责任的人；人身意外伤害保险的被保险人是自然人，是可能遭受意外伤害的人。责任保险只有当被保险人依据法律对第三者法律赔偿责任时，保险人才履行赔偿责任；人身意外伤害保险则不论事故的起因，凡属于保险责任范围内的事故造成被保险人死亡、伤残，保险人均。责任保险补偿原则责任保险的保险金额是赔偿限额，保险事故发生后，保险人被保险人对第三者实际承担的民事赔偿责任核定保险赔款，并且保险赔款金额以不超过保险金额为限，保险人后依法享有代位求偿权；人身意外伤害保险适用定额给付原则，金额是根据保险合同中规定的死亡或伤残程度给付标准来保险金，保险人给付保险金，不代位求偿权。责任保险的投保人与被保险人一般为同一人，同时也是缴费义务人人身意外伤害保险的投保人既可以为自己投保，也可以为与其有保险利益的其他自然人投保，投保人与被保险人可以为同一人（此时被保险人为缴费义务人），也可不为同一人（此时被保险人不是缴费义务人）。 参考《中国人民银行关于依法界定责任保险和人身意外伤害保险的通知》（银保险（1998）36号）、《中国保险监督管理委员会关于界定责任保险和人身意外伤害