2012银行从业考试《个人贷款》第2、三章考点.doc

2012银行从业考试《个人贷款》第二章考点 2.1 个人贷款目标市场分析 2.1.1 市场环境分析 市场环境是影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。 1.银行进行市场环境分析的意义(掌握) (1)银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势。 (2)银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况。 (3)银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会。 (4)银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险。 2.银行市场环境分析的主要任务(掌握) 银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”。 (1)经常化 (2)系统化 (3)科学化 (4)制度化 3.银行市场环境分析的内容(掌握) 4.银行市场环境分析的基本方法(掌握) 银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S(Strength)表示优势，w(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。 2.1.2 市场细分 市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔。斯密首先提出来的一个概念。 1.银行市场细分的定义(了解) 所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上客户需求的差异性，以影响客户需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。 2.银行市场细分的作用(了解) (1)有利于选择目标市场和制定营销策略。 (2)有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求。 (3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。 3.市场细分的原则、标准与策略(掌握) ①可衡量性原则（市场细分的基础）　　②可进入性原则　　③差异性原则　　④经济性原则 标准 人口因素、地理因素、心理因素、行为因素和利益因素等 策略 ①集中策略　　②差异性策略 3.1个人贷款管理原则 掌握个人贷款管理的基本原则(掌握) 全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。 诚信申贷原则 一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。 协议承诺原则 协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。 贷放分控原则 银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。贷放分控的作用：①可以加强商业银行的内容部控制，防范操作风险；②可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作水平，强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过于集中。 实贷实付原则 银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。实 贷实付的作用：①有利于确保信贷资金进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时，严防贷款资金被挪用，避免信贷资金违规流入股票市场、房地产市场等；②有助 于贷款人提高贷款的精细化管理水平，加强对贷款资金使用的管理和跟踪；③为全流程管理和协议承诺提供了操作的抓手和依据，有助于贷款人防范信用风险和法律 风险。 贷后管理 原则 主要内容：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。 3.2个人贷款业务操作流程 3.2.1受理与调查 个人贷款申请的相关内容(掌握) ①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；②贷款用途明确合法；③贷款申请数额、期限和币种合理；④借款人具备还款意愿和还款能力；⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；⑥贷款人要求的其他条件。 申请形式 书面形式。 申请资料 能够证明借款人符合贷款条件的相关资料。 贷款调查的相关内容(掌握) ①借款人基本情况；②借款人收入情况；③借款用途；④借款人还款来源、还款能力及还款方式；⑤保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。 贷款调查形式 实地调查为主、间接调查为辅。 方法和途径 现场核实、电话查问以及信息咨询。贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将部分特定事项委托第三方代为办理。但必须严格要求第三方的资质条件。贷款人不得