中小企业联保贷款操作流程.docVIP

中小企业联保贷款操作流程 1目的 为进一步规范XX行(以下简称“本行”)中小企业联保贷款业务操作，明确中小企业联保贷款业务流程和风险控制要点，强化在业务操作过程中的内部控制、合规管理与风险管理，特制定本文件。 2适用范围 本文件适用于本行开办的中小企业联保贷款业务。 3定义、缩写与分类 3.1 定义 本文件所称中小企业联保贷款是指由辖区内多个中小企业依照《XX行中小企业联保贷款实施办法》自愿组成联保组并签订协议，贷款人对联保组成员发放贷款，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保组成员相互承担连带责任的贷款。 3.2 缩写 无 3.3 分类 无 4职责与权限 部门/岗位 职责与权限 不相容职责 主 任 负责对授信管理委员会审议通过的中小企业联保贷款业务行使一票否决权。 调查、审查 分管主任 负责对权限内的中小企业联保贷款业务的审批。 调查、审查 授信管理委员会 负责对中小企业联保贷款业务审议审批。 调查、审查 授信评审部/授信审批岗 1）负责对权限内的中小企业联保贷款业务的审批； 2）负责对权限外的中小企业联保贷款业务提交分管主任或授信管理委员会审议审批； 3）负责制作并下发中小企业联保贷款业务批复意见书。 调查、审查 授信评审部/授信审查岗 负责对中小企业联保贷款业务的审查，签署审查意见。 审批、审批 业务管理部/用信审批岗 负责对中小企业联保贷款业务的用信审批。 调查、审查 业务管理部/用信审查岗 负责对中小企业联保贷款业务的用信审查。 调查、审批 公司银行部/总经理岗 1）负责参与对重点中小企业联保贷款业务的尽职调查； 2）负责审核中小企业联保贷款业务,并提交相关部门审查审批。 审查、审批 公司银行部/客户经理岗 负责受理中小企业联保贷款业务申请，收集中小企业联保贷款业务所需要的资料； 负责开展中小企业联保贷款业务贷前调查，形成调查报告； 落实中小企业联保贷款业务审批条件办理单户放款； 4）负责办理中小企业联保贷款签约等手续。 审查、审批 5原则与基本规定 5.1 原则 办理中小企业联保贷款业务坚持“多户联保、按需贷款、到期还款、强化管理、控制风险、共同发展” 阶段 流程描述与控制要求 风险提示 6.1.1申请 环节名称：客户申请 操作部门/岗位：客户/客户 职责：提出中小企业联保授信业务申请。 操作规范：客户以书面形提形式提出中小企业联保授信业务申请。内容主要包括客户基本情况、申请的授信业务品种、额度、期限、担保方式、还款来源等。 环节名称：受理申请 操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗 职责：负责受理客户中小企业联保授信业务申请。 操作规范：收到中小企业联保授信业务申请后，对客户主体资格进行初步审核，符合贷款条件的，进入调查阶段；不符合受理条件的，向客户做好解释说明。 风险描述：客户经理责任心不强,该受理的不受理或受理不及时、不规范,导致优质客户流失或声誉风险。 风险等级：中等风险 控制措施：建立客户经理激励约束机制，实行限时办结，首问负责制，一次性告知、客户投诉等制度，加大检查问责的力度。 控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗 6.1.2调查 环节名称：调查 操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗 职责：负责中小企业联保授信业务尽职调查，形成调查报告。 操作规范：实行双人调查、实地查看、与客户面谈的方式，对客户提供的资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实并记录，尽职调查的主要内容包括： 1）联保组成员企业经营年限以及实际控制人从业年限； 2）联保组成员企业及实际控制人信用状况； 3）联保组成员企业经营状况及财务状况； 4）联保组的组建是否为自愿联保； 5）联保组成员企业间是否对彼此的经营和实际控制人的品行熟悉； 6）联保组企业所在行业的经营环境，包括有无涉及国家调控政策、环保政策、行业总体供需状况、行业总体盈利水平、行业发展趋势、特色经济在当地经济总量中的地位、当地政府对该行业的支持力度等； 7）联保组企业所在区域经济的市场地位和竞争力，以及联保组企业在区域经济中的地位。 8）形成书面调查报告。 风险描述：调查流于形式或未执行关心人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响授信决策。 风险等级：高风险 控制措施：规范操作流程，完善问责机制。 控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗 环节名称：参与调查 操作部门/岗位：公司银行部/总经理 职责：负责参与对重点中小企业联保授信业务尽职调查。 操作规范：参与对中小企业联保贷款业务尽职调查，发表调查意见。 风险描述：调查流于形式或未执行关心人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人