金融法规与案例(201312学生版)——浙江金融职业学院.ppt

金融法规与案例：柜面业务法律风险防范 2013年9月 经济法律教研室 金朗 第一部分 商业银行操作风险与法律风险 风险解说 商业银行风险缘起 巴塞尔协议中的风险 为什么是操作风险 合规风险有多大 客户是不是上帝 触目惊心的案例 二、违规行为的分类 银行人员所触犯的罪名 （1）金融工作人员购买假币、以假币换取货币罪； （2）违法发放贷款罪； （3）吸收客户资金不入账罪； （4）洗钱罪。 （5）对违法票据承兑、付款、保证罪； （6）伪造、变造金融票证罪； （7）非法出具金融票证罪； （8）集资诈骗罪； （9）贷款诈骗罪； （10）票据诈骗罪； （11）金融凭证诈骗罪； （12）贪污受贿罪； （13）挪用公款罪。 无意违规 第一种 由于工作责任心不强、注意力分散而造成的风险。 第二种 是由于怕麻烦、图方便而违规操作造成的风险。 第三种 是不讲原则、怕得罪人，明知违规而操作造成风险。 第四种 是管理层不认真履行职责，因工作失职引发的风险。 四、柜面业务操作风险的种类和风险点 临柜人员重取款把关，轻存款开户审查所产生的风险。 临柜人员专业知识欠缺所产生的风险。 银行操作规程中的漏缺所产生的风险。 临柜人员在制度执行时存在偏差所产生的风险。 犯罪分子伪造、变造银行票据所产生的风险。 关键重点业务岗位未能把好人员素质关所产生的风险。 不按规定实行业务交接产生的风险。 内外账务核对不及时或不换人核对产生的风险。 银行内部员工代理客户办理结算业务产生的风险。 重要交易和业务控制不严产生的风险。 柜面一些操作没有遵循法律、法规的相应规定所产生的法律风险。 第二部分商业银行柜面个人业务主要法律规范 认识客户 自然人与法人 本部分内容主要涉及：民法通则、婚姻法、继承法、合同法、刑法 亲属关系与银行业务：清官难断家务事 婚姻法相关规定解读：通过离婚夫妻财产分割问题来说明夫妻财产共同共有制度 继承法相关规定解读：存款人死亡后财产应该如何支取 一方婚前支付了全部房款，并取得了产权证，离婚时房产如何处理 ？ 一般来说，夫妻一方婚前付了全部房款，并取得了产权证，该房产就是一方婚前个人财产，因此，离婚时，另一方无权分割。 夫妻一方个人财产婚后产生的孳息和自然增值不是共同财产 。 一方婚前以按揭借款形式支付了全部房款，并取得了产权证，婚后继续还贷的房产，如何分割？ 房产：归产权登记一方 共同还贷部分：包含对方一半的权益，离婚时一方要返还给对方 增值部分：各地各地司法实践的不同操作，关键还是看夫妻双方的共同还贷或其他共同劳务是否是房产增值的主要原因 夫妻婚后出资（包括贷款）购买的房产如何分割？ 这是最简单的一种情形：首先，明确产权，不论房产证上是一方的名字还是双方的名字，均为夫妻共同财产。但是现实生活中很多夫妻会将孩子的名字加在产权证上，那么分割时要保留孩子的份额。 第三部分商业银行柜面业务风险处理 四、 储蓄合同成立纠纷：长短款 摘自某银行临柜工作人员的电话咨询记录 我是一个银行的一线柜员，平时工作非常忙，工作压力非常大。可昨天遇到一件郁闷事，把客户本来正好的钱以为多了还给了客户，由此差错3300元，客户不承认，我们录像也不太清楚，按银行规定得由我赔 。 我觉得不能由我赔，我们和ATM做一样的事，为啥它不用负责？ 储蓄合同成立，两个阶段 要约： 存款人等的存款凭条或出具的各种转帐凭证 承诺： 银行收妥 资金入帐，向存款人出具存单（折）或进帐单 合同性质： 实践性合同——即提交给银行后合同才成立。 合同内容： 本、息、期、等格式合同。 （合同法） 处理方法 银行内部规定（长款归公短款自赔） 个人角度 1、将情况及时报告银行相关部门和领导；2、收集取款人的开户信息、存（取）款凭条和存（取）款监控录像；3、根据此人开户时记录下的其身份证信息或向派出所查询此人信息，找到此人要求其归还其多取走的钱；4、定性：数额如未达到侵占罪规定的“数额较大”的（5000-20000）立案标准，如果取款人拒绝返还，可以银行名义提起民事诉讼，要求其返还不当得利。 五、 银行安全保障义务 28岁的湖南籍妇女吴艳红，在中国建设银行云南省分行官渡支行营业大厅办理汇款手续时，惨遭抢匪枪杀。之后，死者家属以“疏于防范、疏于职守”为由，将银行和保安公司告上了法庭。银行在此案中究竟应该承担多大的责任呢？ 赔偿还是补偿