35岁前要上的33堂理财课-ARK财富方舟.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 揪出造成債務危機的殺手 很多人以為債務只要在掌握之中，按照既定計劃就能清償完畢。不過正所謂“天有不測風雲”，造成財務危機的原因很多，稍有不慎，就有可能陷入高負債的迴圈噩夢。避免財務危機的最佳方式，就是將支出控制在小於收入的範圍內，同時為意外支出或重大生活事件做好準備。 六項造成個人重大財務危機 生活及消費超過收入：特別是分期付款專案，因為化整為零的分期付款方式，會讓很多人誤以為每個月只有幾千元的支出，還不至於超過每月的薪資所得，但是等到年底結算的時候，才發現過度的分期消費已經耗盡我們的年度收入。 失業：找一份工作通常需要一段時間，如果能夠事先知道公司將要裁員或倒閉，則應限制個人的支出並縮減消費。假使轉換跑道之後，必須接受一份比先前工作薪水低的工作，則應調整個人支出以配合新的薪資水準，並擬定一個實際的計畫，以清償在失業期間產生的負債。 六項造成個人重大財務危機(續) 離婚：通常離婚代表支出增加，家庭薪資降低。離婚本身就是支出的過程，例如法律費用、搬家支出及無數其他支出。 額外的健康或醫療支出：意外總在意料之外發生，不論你有沒有保險，都有可能因為緊急危難而必須支付一大筆金錢，不少卡奴產生的原因，便是因為臨時有醫療需求，但是手邊現金不夠，只好轉向信用卡求助。 額外的家庭支出：當車輛故障，熱水器損壞或屋頂突然漏水等生活上瑣事的支出，同樣很可能使你財務緊縮。 不良的理財建議或詐騙行為：對於財務支出的錯誤選擇以及將有限財產花用在不必要的消費上，這些行為都會帶來財務問題。 我掉入危機當中了嗎？ 債務負擔是指一個人的欠債額度，通常用以顯示一個人是否享有安全的信貸額度。 放款人會根據貸款人的負債與收入比率，並比較收入和支出，以分析貸款人是否欠債過多。負債與收入比率可反映出在正常情況下，一般人的財務狀況是良好還是欠佳。（負債金額/收入＝負債比率） 根據VISA的研究，他們提出“28／36定律”，也就是每月的家居總欠債不應超過總收入的28％。而總欠債，包括住屋及其它所有費用，則不應超過總月收入的36％。換句話說，如果您個人或家庭目前的負債比例已經高達40％，就已經超過警戒線，你必須趕緊檢視債務的狀況，及早做出調整。 積極清償，有效管理 常見的財務困難症狀包括：只付最低應繳金額、遲繳帳款或完全忘了付款。 如果真的想償清債務，我建議不妨從三方面著手： ※立即開始停止額外的消費，並開始償還帳款。 ※清楚瞭解並坦承造成負債的原因，並開始改變處理財務的方式。 ※設立可執行的目標並盡全力實行以達到無負債。 十個聰明步驟讓你聰明管理負債 控制消費： 評估個人財務狀況： 設定目標： 擬定個人財富管理計畫： 追蹤消費支出： 先償還利息最高的借款： 瞭解利息及逾期滯納金： 繳款高於最低應繳金額： 建立獎勵措施： 保持耐心： 保險是風險的控制閥 一個真正懂得照顧家人的父親，必須提供家人萬一在失去家庭經濟支柱的時候，可以免於恐懼，可以擁有足夠的財務安全。每個人一生當中可能都要面對生、老、病、死、殘、醫的威脅，如果能夠在事前做好保險的規劃，就可以免於這些突發事件 要建構一個基礎穩固的理財金字塔，至少需包含三個層次。最底層是保本架構，中間一層是增長架構，最上一層是節稅架構。理財的金字塔要高要大，底層的保本結構就是最重要的關鍵。保本結構主要由兩個部分組成，一個是沒有風險的投資組合，譬如，定存、活存、保本基金等等；另一個就是保險。 只要每年繳納的保費是在合理的收入比例範圍內，保險支出對你的整體投資計畫是不會有什麼影響的，相反的，它還能為個人風險築起一道最堅固的防護網。 雙十策略，打造防護牆 專家建議採取“雙十策略”，也就是保費的支出以年收入的1/10為原則，若超出年收入的1/10，恐怕會造成經濟負擔，進而陷入無力繳交續期保費的窘局；至於保額需求，約為年收入的10倍，才算較為妥當的保障。 社會新鮮人首先應考慮選擇保障型的險種，一般說來，可以用定期壽險搭配終身壽險來建構人生保障，再搭配意外險、醫療險及防癌險，就能先做好基礎的保險規劃了。 俗話說得好：“修身、齊家、治國、平天下”，當年輕朋友奮力在外衝刺的時候，千萬別忘了照顧好家庭，以免顧此失彼，形成“茶壺內的風暴”。 家庭財務漏洞讓人慌 負擔全家財務的你，為了填飽一家老小的肚子，不論颳風雨淋太陽曬，你都得在外面認真打拼、努力賺錢，但是我想對一肩扛起家庭生計的你來說，最害怕的莫過於“前方吃緊、後方緊吃”，如果家庭當中出現龐大的財務漏洞，填都填不起來，那才讓人痛不欲生呢！ 如果你的孩子沒有金錢觀念，刷出一大筆信用卡債務，或者你的父母用