国内民间借贷的发展现状及规制措施.docVIP

　　国内民间借贷的发展现状及规制措施 　　中国的民间借贷已有数千年历史，为经济发展、社会进步做出过巨大贡献，以下是小编搜集整理的一篇探究国内民间借贷发展现状的论文范文，欢迎阅读查看。 　　一、民间借贷的概念 　　有关民间借贷的概念，国内外学者的界定标准有所不同，但均没有归纳出统一的定义。国外学者大多对比正规金融来界定民间借贷的内涵，以是否处于中央银行与金融监管的范围之内或者以相关融资活动有无经过正规金融体系为定义标准。强调民间借贷即非正规金融，指未经政府相关职能部门审查批准，活跃于金融法规边缘并且未受到监督管理的资金融通活动。 　　国内学者多从民间金融角度界定民间借贷的内涵，且多数认为民间金融即非正规金融，或称体制外金融或者民间信用。 　　至于民间借贷与民间金融的关系，有人认为民间借贷即非正规金融(民间金融);有人认为民间借贷只是民间金融(非正规金融)的一种组织形式，还有合会等其他六种形式。还有人认为:从经济上看，民间借贷是民间金融的初级形态，高级形态为有组织的民间金融;从法律层上看，民间借贷是行为法，民间金融侧重主体法。另外，从当事人外延的角度，民间借贷有广义和狭义之分。广义的民间借贷指国家批准设立的金融机构以外的其他经济主体之间的资金借贷活动，广泛的包括自然人、法人和其他组织等经济主体。 　　狭义民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融机构法人或者其他组织之间的借贷关系。狭义概念强调一方当事人必须为自然人，将非金融机构的社会组织之间的资金借贷排除在外。显然，广义民间借贷与前述非正规金融、民间金融概念相同，更具合理性。 　　二、国内民间借贷发展的现状 　　(一)国内民间借贷的发展历程 　　我国民间借贷的历史最早可追溯至西周时期，《周礼泉府》中有借贷取息的记载。为了保证债务的履行，当事人之间还订立借贷契约，称为傅别。至唐代，抵押借贷得到了较大发展。明清时期，借贷活动主要依靠钱庄、典当行等组织进行运作。新中国成立后，民间借贷遭受猛烈打压，一度趋于消失。直到党的十一届三中全会以后，党和政府日趋放宽了对非公有制经济的诸多限制，非公有制经济得以迅速发展起来，推动了国内经济的繁荣。非公有制经济对资金的巨大需求带动民间借贷再度活跃起来。 　　进入21世纪后，中小企业发展势头迅猛并对经济发展做出较大贡献。中国工业和信息化部总工程师朱宏任在西安举行的2010中国(陕西)非公有制经济发展论坛上表示，中国现今的中小企业总数已达到全国企业总数的99%以上，创造了相当于国内生产总值60%左右的最终产品和服务价值。 　　由于中小企业通常规模小、自有资本比例较低、抵御风险的能力弱，很难从正规金融得到贷款。民间借贷市场的各种特质恰恰顺应了中小企业的需求，极大的缓解了其融资难的问题，为企业发展注入充足资金，也在很大程度上扩展了借贷关系的主体，丰富了正规金融借贷领域的内容。但是民间借贷长期在国家体制外自由发展，相关立法、配套制度、市场监管等诸多方面进展缓慢，滞后于民间借贷的发展规模和水平;自身弊端凸显，极易损害放贷方的利益，影响国家宏观调控政策的执行效果，对正规金融和地方经济体制造成冲击，破坏经济秩序稳定。以至于出现吴英案、鄂尔多斯民间借贷崩盘、温州跑路事件等震惊全国的案件。国家重视并逐步着手将民间借贷纳入政府监管下，使民间借贷规范、有序运行以便更好的发挥出积极作用。 　　(二)我国民间借贷的特点 　　1、高收益与高风险并存 　　借贷利率偏高是我国民间借贷的一大特点，放贷一方常常获得高额收益。尤其是在民间借贷盛行的温州地区，借贷利息更是一路飙升，突破了历史的最高值，一般月息3至6分，有的高达1角，甚至1角5分，年利率高达180%。 　　民间借贷以个人信用为支撑，基于地缘、人缘和社会关系而发展起来。我国民间借贷主体法律观念较弱，存在口头约定不明、没有书面合同或者书面合同不规范、不完整等现象，造成诉讼中难以取证。一旦发生法律纠纷，放贷方利益极易受损。 　　如借贷方不合理利用借贷资金，或明知还款能力有限仍大肆举债等行为都对放贷主体的利益造成威胁。民间借贷市场内部经营秩序混乱且缺乏有效的规制管理措施，加剧放贷方所承受风险。 　　2、借贷方式灵活 　　我国正规金融机构，特别是银行机构，贷款业务偏向于低风险的项目，具有门槛高、审查严格、手续多、办理周期长等特点，贷款对象通常局限于国有企业及赢利能力较好的大型企业。民间借贷之所以能成为正规金融的补充，在于其具备与正规金融不同的特质。民间借贷活动活跃于亲戚朋友和熟人之间，为了给借贷双方提供便利，通过简单的书面合同甚至口头协议约定借贷关系，并且民间借贷不设门槛、期限灵活、手续简易、办理期限短，只要双方就借贷期限和利息等基本信息协商一致，借贷资金很快完成转移，极大的缓解了借贷方的燃眉之急。 　　3、参与主体广泛 　　经济发展带动收入