政策金融企业代理保险业务的瓶颈与对策.docVIP

　　政策金融企业代理保险业务的瓶颈与对策 中国农业发展银行与太平洋保险公司自二００四年签订代理保险协议以来，至今已经历时三年了。这三年来，从当年只与太保一家签订协议并建立代理合作关系到目前与若干家保险公司签约并建立相关的互惠互利合作关系，金融企业的中间业务收入逐年也呈大幅度的增长趋势来看，可以说，农业发展银行的代理保险业务是在不断地发展和壮大。但是，在这个过程中，人们仍然能明显地感觉到有些制约因素在一定程度上阻滞了代理保险业务的发展。要切实发展政策金融企业的中间业务，就要认识代理保险业务中的一些瓶颈问题，并寻求解决问题的办法。 一、 问题 农业发展银行的分支机构一直把代理保险业务作为拓展中间业务的重要手段，领导对这项工作不能说不重视，兼管这项工作的专业人员更是四处奔波，工作不能说不勤奋。然而，该工作仍然有许多不尽人意的地方，具体表现在以下几个方面。 问题之一：代理业务权受限 中国保监会对农业发展银行颁发的《保险业代理许可证》上明确规定：中国农业发展银行只能办理存贷款企业和自身机构保险业务的代理。这在一定程度上限制了政策性金融企业代理保险业务的开展。代理工作被限制在这个狭小的范围之内，要想拓展以代理保险为主体的中间业务，其难度是可想而知的。如何在不违反保监会规定的前提下开辟代理保险业务以及其他中间业务的新天地呢？这是值得我们认真研究的一个重要问题。 问题之二：承贷企业保险意识淡薄 保险对于承贷企业来说，是可能发生的意外受损的利益保障机制；对于银行来说，则是信贷资金安全营运的间接保障。然而在现实生活中，企业对保险业务却不太热情，有些企业的相关人员甚至表现得非常冷淡。一是保险意识的薄弱性。在农业发展银行办理存贷款业务的企业，或者认为机动车辆有办理保险的必要，其余的财产以及人身安全均属于可保可不保的范围，有的干脆就说投不投保没有多大的关系。你若建议他买人身保险，他会认为是你盼着他出意外；你若向他推荐财产保险，他会怀疑你希望他的财产被盗或者被雷击。总的来说，被保险人对平安的侥幸心理胜过了对不幸的预防心理。二是被保险企业的被动性。由于承贷企业的保险意识比较薄弱，在农业发展银行承担代理保险业务之前，他们除了办理机动车辆保险业务之外，基本上不涉足其他的保险业务。就是车辆保险也存在着较大的随意性。自从农业发展银行代理保险业务以后，基于银行与企业之间的业务关系，企业的机动车辆不得不在指定的与银行签有代理协议的保险公司办理。从形式上看，企业似乎别无选择，是被农业发展银行强行拉来保险的；而事实上，金融企业所提供的便利服务被企业的不情愿所掩盖了。三是派生业务的强制性。代理保险业务被承贷企业认为是银行的派生业务，银行在发放贷款之前，出于对信贷风险的防范，要求承贷企业办理相关的财产物资保险，借以确保国有信贷资产的安全。企业为了能如期得到贷款，虽然有许多不愿意，但也不得不按银行提出的要求办理可以作为贷款物资保证的那部分财产的保险业务。在这种情形下办理的保险业务，有多少是出于企业自觉自愿的呢？谁也说不清楚。这不仅增加了代理保险业务人员的业务难度和工作强度，而且也不利于保险的进一步开展。发生意外的情况毕竟是少数，看来在办理保险业务的同时，不断地提高承贷企业的风险意识，是当前不容忽视的重要工作。 问题之三：保险公司的服务质量参差不齐。 在一些保险员看来，银行与承贷企业有着一种特殊的关系，一旦与银行签订了代理保险协议，就不愁企业不办理保险业务手续。因此，他们比较注重与银行的联系，而忽视了与企业的交流。殊不知，银行虽然能在企业需要时为其提供信贷支持，却无权干涉企业的财务开支；银行可以从资金安全和风险防范的角度建议企业加强风险防范，却无权主宰企业以何种方式进行风险防范。况且建议企业购买合适的保险只能算作是风险防范的手段之一，当企业同意购买保险时，则保险公司是承保人，企业是被保险人，而银行则只能充当中间人的角色。真正的落脚点还在保险公司和企业这些当事人。买什么保险，被保险人能获得什么样的保障等等，这些被保险人事先有知情权，保险人也有告知被保险人的义务。保险公司有些业务人员由于促成业务的心情迫切，在保险费到账之前，尚能提供较多的便利，办理手续也相当地快捷，甚至于只需要企业在投保单上签章就可以了，其他的一切都可以由保险公司的工作人员代填或者代办。一旦保险费到账以后，保险公司的业务人员却对被保险单位不予理睬，应该服务的相关项目也没有跟上去。前后迥然不同的脸孔，多少有一点签订霸王条款的味道。这种状况，一方面降低了保险行业在社会上的信誉；另一方面，又增加了保险工作的难度，不利于代理业务的开展。保险业务人员利用企业求贷心切和代理人员对保险业务不甚了解的问题，在投保前存心糊弄，出险后，则总能找出类似条款未约定、未达最低免赔额等这样或那样的理由拒赔。面对保险公司的拒赔，企业只能干瞪眼。这