网络金融背景下的商业银行发展策略.docVIP

　　网络金融背景下的商业银行发展策略 　　【摘要】互联网金融以其独特的优势对传统商业银行的经营模式产生深远的影响，起到了改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等作用。网络金融是网络技术与金融的相互结合，本文基于商业银行视角，从网络金融的概念入手，介绍了网络金融的发展现状，网络金融环境下传统商业银行的功能定位，提出网络环境下商业银行面临的挑战及发展策略。 　　【关键词】网络金融，商业银行，策略 　　网络金融是计算机网络技术与金融相互结合而发展起来的。网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构，使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间，商业银行之间，以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。 　　1、网络金融背景下商业银行的功能定位 　　网络金融环境下商业银行的生存空间在缩小，但商业银行仍具有自身的优势。在网络金融环境下，商业银行仍具有其他经济主体难以有效代替的功能。 　　1.1信用评估与管理 　　网络金融使交易者获取信息的数量和及时性大大提高，增强了交易的透明性。但应注意的是，透明性主要是就交易过程和结果而言的，而有关交易者本身的信用状况、交易行为的真实性等方面信息的透明性则有可能逊色于传统金融活动中交易双方直接见面的情况，即网络金融的信用风险会比传统金融增大，从而资金供求双方的信用评估能力不一定能相应提高。商业银行可以在网络条件下利用在传统体制下形成的信息优势，发挥其信用评估与管理功能。银行的信息优势主要来自于账户的信息而账户信息的获取则取决于银行清算支付系统的运转。在网络金融环境下清算支付机制的提供仍是银行的一项重要功能，因此，银行可利用网络大力加强对客户信息的采集与分析，并依次对客户的信用评估与管理。商业银行的信用评估和管理技术、功能是商业银行在网络金融中的最大竞争优势，是其在网络金融环境下生存和发展的重要基础。 　　1.2提供理财服务 　　为个人、企事业单位提供理财服务将是商业银行依托信用评估与管理功能所开展的一项重要业务，是信托、代理和咨询三位一体的新型银行业务。在网络金融环境下，商业银行可借助网络的强大辐射功能拓展业务范围，充分发挥其理财特长。在我国，随着人们的收入的增加，个人和家庭的理财需求迅速增长。目前我国国内个人理财概念比较狭窄，主要是在储蓄产品上进行扩展。商业银行可以借助网络通信技术为客户提供投资理财服务。 　　1.3为中小企业融资 　　市场机制的不断完善，互联网技术的高速发展及其在金融领域的应用，大大降低了直接融资的成本和信息不对称的程度，从而以商业银行为中介的信贷市场的重要地位必然减弱。但绝不可能因此而低估商业银行在我国国民经济中的作用。对于我国而言，商业银行在融资体系中的垄断性地位还存在很长的时期。随着网络金融的发展，商业银行在融资活动中资金来源和运用都会受到很大的影响，但其仍可大力发挥其优势的信贷市场，即为中小企业融资。在实际中，中小企业较为封闭的运营方式，降低了其信息透明度和社会信用评价，即在网络金融环境下扔会存在信息流通的瓶颈约束，受此约束的资金需求者很容易被隔绝在直接融资市场之外。商业银行可发挥其信息集中，便于了解企业和信用评估等优势，在争取留住老客户、为大企业融资的同时，大力开展中小企业融资市场，并为其提供各种金融服务，如信用评级、担保等，充分发挥商业银行在中小企业融资中的作用。 　　2、网络金融背景下商业银行面临的挑战 　　借由互联网对日常生活的强力渗透和互联网技术的高速发展，互联网金融迅速崛起，并以成本、时间上的巨大优势，向商业银行发起了猛烈的冲击。尤其在近几年，互联网金融已经开始慢慢侵蚀银行的传统核心业务，给商业银行带来了强烈的生存危机感。 　　2.1商业银行面临金融中介角色弱化的风险 　　商业银行是商品经济的产物，是经营存款、放款、汇兑融通，但目前，这一中介职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战，并出现逐步弱化趋势。互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求。在融资过程中，一个主要的障碍是资金的供求双方无法及时有效地沟通资金供求信息。作为经济生活中最主要的金融中介，商业银行一直作为资金供求的信息汇集中心而存在，并在长期经营中形成了信息收集和处理的规模经济效应。互联网技术的发展，改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础。 　　互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位。商业银行作为支付服务的中介，主要是依赖于在债权债务的清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不吻合。互联网技术的发展，打破了时间与空间的限制，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。 　　随着互联网技术的发展和网络购物的兴起，电子商务获得了蓬勃发展。艾