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91金融许泽玮详细解读P2P监管细则 12大观点深入剖析行业未来 图为：91金融创始人、CEO许泽玮 继《互联网金融指导意见》之后，2015年12月28日下午，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。 91金融创始人、CEO许泽玮表示，在行业频发危机之后，此次征求意见稿的出台可谓是非常及时，而且进行了有效的细化。许泽玮强调，和之前的预期相比，这次细则并没有特别的严格，而是更加有针对性和实用性，可谓宽松乐观。“91金融非常支持此次意见稿的出台，我们认为这对行业的肃清和可持续的发展有非常重要的正面推动作用，将是行业未来一个很重要的信号，从此通过规范互联网金融的发展，引导行业走向法治轨道上来。” 此外，许泽玮强调，“普惠金融”和“互联网+”已经成为国家战略，国家通过《征求意见稿》来盘活实体经济，解决中小微企业融资难融资贵问题。 1、强化备案登记制度 保证投资人的第一道防线 《征求意见稿》规定，拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构，不包含其分支机构，应当在领取营业执照后，携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。地方金融监管部门应当为网络借贷信息中介机构办理备案登记。备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。 许泽玮表示，2014年以来，互联网金融企业没有制度性约束，大量爆发的同时也给互联网金融留下隐患。本次《征求意见稿》强化了备案制度，一方面，标志着互联网金融从资金来源再到企业设立，将会进行全流程监管。通过地方金融监管部门，再次明确了网络借贷的合法性，有利于符合监管要求的互联网金融企业开展业务。 另一方面，《征求意见稿》也给互联网金融企业设立提供了一条合法的通道。大量互联网金融企业可以在制度的约束下合法的开展普惠金融业务，服务广大中小微企业。 2、悬在平台上的紧箍咒，明确互联网金融禁止行为 值得注意的是，《征求意见稿》规定了平台的十二大禁止行为，包括利用本机??互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资；直接或间接接受、归集出借人的资金；向出借人提供担保或者承诺保本保息；向非实名制注册用户宣传或推介融资项目；发放贷款，法律法规另有规定的除外；将融资项目的期限进行拆分等等。 在这个约束下，互联网金融将呈现出三大特点。第一，平台资产质量成为关键。征求意见稿明确了P2P的资产，一些不法来源的资产将不能在平台上销售。第二，强化信息中介，否定了信用中介。明确禁止向出借人提供担保以及承诺保本保息等，部分P2P企业与担保公司合作成为历史。第三，对互联网金融企业的监管深入到宣传行为领域上，宣传虚假信息的企业将一票否决。 许泽玮表示，对于平台而言，一方面要拥抱监管，规范自己宣传行为，不进行夸大宣传以及虚假宣传，另一方面明确企业信息中介的地位，监管红线下发展自己的业务，保证投资人的安全，并提高投资人的风险意识。 3、监管与创新同在，主动监管下互联网金融提高准入门槛 《征求意见稿》再次规定了监管和创新之间的关系。在借款人与出借人的原则上，强化投资人的风险意识，双方遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的监管原则，落实各方管理责任。 因此，许泽玮表示，对于互联网金融来说，监管职责明确之后，一方面行业会面临大的调整，不合规的P2P出现大规模“倒闭潮”，另一方面，《征求意见稿》是《互联网金融指导意见》进一步的细化，包括从业的门槛，条件，都一一列出，确保各项政策措施落实到位，表明互联网金融走向正式管理阶段，已经从被动监管走向主动监管。 随着互联网金融的门槛进一步提高，之前行业出现的一些跑路现象或将得到有效遏制，保护投资人利益以及资金安全将成为整个监管的重中之重。 4、首提灾备系统 互联网金融企业技术参考银行 《征求意见稿》规定了网络借贷信息中介机构应当记录并留存借贷双方上网日志信息，信息交互内容等数据，留存期限为5年；每两年至少开展一次全面的安全评估，接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计。网络借贷信息中介机构成立两年内，应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施。 在电子签名上，网络借贷信息中介机构使用第三方数字认证系统，应当对第三方数字认证机构进行定期评估，保证有关认证安全可靠并具有独立性。在档案管理上，网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术，记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料，做好数据备份。借贷合同到期后应当至少保存5年。等等。 许泽玮表示，互联网金融企业的信息安全将有法可依，其数据储备的标准参考的是银行等传统金融机构。互联网金融和