简述人身保险合同的特点.doc

简述人身保险合同的特点 篇一：第十三章 人身保险合同概述 第十三章 人身保险合同概述 第一节 概述 一. 人身保险及类别 (一) 人身保险 人身保险(Personal insurance)：以人的生命和身体作为保险标的的保险。投保人依据合同向保险人支付保险费，保险人在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄期限时给付保险金。 (二) 人身保险分类 1. 2. 3. 4. 1. 2. 3. 4. 按保障范围:人寿保险、意外伤害保险、健康保险； 按投保方式：个人保险、团体保险； 按保单是否参与分红：分红保单、不分红保单； 按被保险人的风险程度：标准体保险 (健体保险)、次标准体保险 (弱体保险)。 保险金额的定额给付性。(除医疗保险外，无重复保险、超额或不足额保险等问题，也不存在代位追偿)； 保险期限上的长期性； 生命风险的相对稳定性； 寿险保单的储蓄性。 二. 人身保险的特点 第二节 人寿保险 一. 人寿保险的概念 人寿保险(Life insurance)：以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。人寿保险是人身保险中最早产生的险种，也是人身保险的主要组成部分。 ? 1. 2. 人寿保险采用均衡保费。 均衡保费：对于长期性的人寿保险，将被保险人应在整个缴费期间所缴纳的保费总额结合利息因素，均匀地分配在缴费期的各个年度，使每期保费为同一金额，不随被保险人年龄的增长而变化的保险费。 自然保费：按被保险人每年的死亡率不同而收取的保险费。 二. 人寿保险的种类 (一) 传统寿险 ? ? 1. ? 死亡保险； 定期寿险、终身寿险； 定期寿险（Term Life Ins.)：又称死亡保险，以被保险人在约定的期限内死亡为保险金给付条件的保险。 定期寿险特点： 可续保性、可转换性、生命表的选择性 生命表：又称死亡表，是反映一个国家或地区人口生存死亡规律的统计表。它反映不同性别、同一年龄的人群从零岁起逐年死亡直至全部死亡的生存和死亡状况，是寿险公司计算人身保险费不可缺少的依据。分为国民生命表和经验生命表。 国于1992年开始编制《中国人寿保险业经验生命表》（1990~1993)，并在1997年4月1日颁布该生命表结束了我国寿险业过去长期采用日本生命表的历史。 2. ? a b c 终身寿险（Whole Life Ins.)：不论被保险人何时死亡，保险人均给付保险金的保险。 终身寿险种类： 普通终身寿险（终身缴费）； 限期缴费终身寿险（缴费期为某一确定期间）； 保费不确定的终身寿险； ? 两全保险； 两全保险（Endowment Ins.)：既提供死亡保障又提供生存保障的保险。死亡给付对象是受益人，期满生存给付对象是被保险人。 ? 生存保险 — 年金保险。 生存保险：以被保险人于保险期满或达到某一约定的年龄时仍然活着为保险金给付条件的保险。它主要是提供养老保障，或为子女提供教育金。 (二) 现代寿险：变额寿险、万能寿险、变额万能寿险。（投资型保险） 1. 2. 变额寿险：保额随其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险； 万能寿险：缴费方式灵活、保额可调整、非约束性的寿险； 万能寿险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。这是其它保险所不具有的功能。 3. 1. 2. 变额万能寿险：融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新险种。 年金：一系列定期支付的货币金额 年金保险：保险人在被保险人生存期间，每隔一个固定周期，按期给付一定的保险金，直至被保险人 死亡或保险合同规定的期限届满时为止的一种生存保险。 (三) 年金保险（Annuity) 简言之，以年金的方式支付保险金的生存保险就是年金保险。目前人寿保险公司所销售的养老保险一般都为年金保险。 三. 人寿保险合同通用条款 (一) 不丧失现金价值条款 1. 2. 3. a b 含义：带有储蓄性的人寿保险合同所具有的现金价值不会因保险合同效力的变化而丧失，它永远属于投保人、被保险人或受益人。 目的：保护投保方的利益。此价值常被列在保单上，由投保方任意选择处理方式。 处理方式 投保人退保，领取保险单的现金价值 将原保险单改为减额保险；即将保险人应返还的保险单现金价值作为保险费办理一次趸交（趸交就是 一次性付清所有保费）手续，从而将原保险单改变为同一保险期间、同一险种的新保险合同，不过其保险金额为与所交清保险费相对应的数额。 c 将原保险单改为展期保险；即将保险人应返还的保险单现金价值作为一次趸交的保